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二线城市工薪阶层如何理财实现买房梦
来源:搜狐理财 作者:admin 发布时间:2011-05-30  

本期客户资料:

* 姓名 刘女士 * 性别 女 * 年龄 33 * 职业 人事管理
* 所在省市 江苏无锡 住房情况及来源 和父母同住

家庭理财目标:
 
  1、筹备一定的生育费用;

  2、购置一套价值30多万元的商品房。
 
理财分析:
 
财务分析
指标       数值  理想经验数值  计算过程
年结余比率  69%   大于30%      年结余/年收入
流动比率    176   3—6倍        流动资产/月均支出
 
  家庭结余分析:家庭年结余比率=(年均收入-年均支出)/年均收入,年结余比率69%,说明家庭有一定依靠工资收入提升净资产的能力。

  家庭流动性分析:目前刘女士家庭的资产主要以存款、现金为主,家庭流动比率为176,远远高于参考值3,由此可以看出这个家庭资金流动性较好,但资金利用度不高,投资收益偏低,影响了财富增长速度。

  您家庭目前收入的主要来源是家庭成员的薪金收入,家庭月结余比率不高,家庭储蓄能力较弱,且没有适当的金融资产,家庭投资收益率很低,影响家庭财富的积累;另外,随着您们夫妻年龄的增长,疾病风险不断加大,夫妇二人商业保险保障不全,建议尽快补充;最后,家庭准备生育小孩,随着小孩的成长,教育费用的开支会不断的增加,建议提早为子女教育金做好准备和规划。

基本资料:
 
  家住江苏无锡的刘女士,今年33岁,在一家私企从事人事管理工作,丈夫34岁,是一名私企生产员工,夫妇二人身体状况都比较好。公公62岁,有高血压,婆婆61岁,有关节炎。一家四口居住在农村的自建房中,刘女士及其丈夫都有社保,公公婆婆都有农村保险,一家人都没有购买商业保险。

  刘女士每月收入3000元,丈夫收入2500元,公公婆婆收入均为1500元。

  家庭日常支出:合计1700元,家庭现金及存款为30万。
 
家庭理财规划建议:
 
  1、现金规划

  建立适当的家庭准备金,以防止意外和失业等情况发生时对家庭财务造成冲击。合理的现金管理可以使家庭现金类资产能满足需要,又能获得收益,不会造成大量资金的闲置,同时可充分利用短期融资工具满足家庭短期需求。一般准备金额为月均收入的3—6倍,建议您准备1万元的准备金,以活期或者现金的形式留存。另外可准备3万元的生育备用金。

  2、保障规划

  建立家庭综合保障体系,特别是夫妇二人的保险规划,是一切财务规划的前提与基础,否则投资和养老规划就会有极大的风险,目前,您们已经购买了一定的社会保险,建议补充一定的的商业保险,根据家庭目前的收入情况,保险主要以消费型保险为主,覆盖寿险、意外和医疗等三个方面,小孩出生后可购买一定的卡单式意外险及重疾险,保费支出控制在年收入的10%以内。

  3、购房规划

  家庭计划在生完小孩后购买一套价值30多万元的商品房,建议您采用按揭贷款的形式购置房产,按照首套房3成的首付款额约需要10万元,您可以用现有的存款支付首付款。

  4、住房规划

  经过如上规划,建议将剩下的存款及每年年结余的10%用于购买黄金产品,剩余的进行组合投资,即:

 

品种

股票

股票型基金

平衡型基金

债券类投资

组合收益率

预期收益率

12.00%

10.00%

7.00%

5.50%

8.30%

投资比例

20.00%

20.00%

40.00%

20.00%

100%


 本期理财顾问
汉和理财 理财规划中心  理财师团队



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