小林夫妇今年完成了人生两大喜事——结婚和购房。月收入8000元、年终奖5万元，夫妻的小日子过得有滋有味。他们计划今年攒点钱，明年装修新房，后年生小孩。对此，本报请来中国银行江西省分行国家金融理财师持证人毛卉为他们“指点迷津”。

　　财务分析

　　小林夫妇新婚燕尔，平均每月家庭收入为：月收8000+年终奖50000÷12＝12166元。归纳新家庭的月固定支出主要体现在已购房每月按揭款3000元，为月收入的1/4，全年房贷负担总额为36000元，且夫妇两人都缴存公积金每年累计（1000×2×12＝24000元），可逐年申请提取，以此冲抵后年房贷负担则减少至12000元。虽小林夫妇基本保障已有单位代缴，但也可根据实际需求增加一些低保费高保额的个人意外伤害险。

　　理财方案
 
　　虽未进行风险承受测评，但从客户提出针对明后年主要开支变化筹备分析，向其提出简单的综合建议。

　　1.储备装修基金

　　以约120～140平方米的三居室算，中等装修费用可控制在10万元以内。小林夫妇若各办理一张信用卡，既可享受部分开支在免息期之间负担分担，还可通过中国银行申请信用卡家装分期付业务，实现大额装修基金的免息分期付款。以10万元分36期偿还，每月只需付不到2800元的本金。

　　2.待孕及教育规划

　　小林夫妇今明两年将处于待孕状态，有了宝宝后，家庭支出会增加。首先待孕到待产期间，母体开始进行频繁检查和营养补给，家庭备用资金要预留充分。若从更长时间考虑，比较孩子的教育储备看，期限一般在10年以上，我们建议仍采取基金定投解决该问题，但仍然要注意结合经济周期，把握投资时机。基金类别建议以股票基金或小盘指数基金为首选。投资比例占月结余25%为宜。

　　3.资金增值计划

　　以上第一项缓解消费开支压力，第二项做好资金储备。余下的就在于小林夫妇在近三年内，如何做好资金的原始积累，因为只有资金增值才能确保稳健地实现自己目标。从现有投资渠道看，小林夫妇对投资领域了解不多，要增加投资成功率，前提是在量为已出之下分散风险、争取较高的稳定回报。

　　理财方案除节流这外，开源也是重要的因素之一，建议小林夫妇通过充电拓宽现有平台，提高收入水平。