家庭财务状况分析：

指标	数值	理想经验数值	计算过程
年结余比率	57%	大于30%	年结余/年收入*100%
房贷与收入比率	10%	小于30%	每月偿还额/每月税后收入*100%
流动比率	12.4	3—6	流动资产/月均支出*100%

⑴家庭结余分析：家庭月结余比率=（月均收入-月均支出）/月均收入，月结余比率57%，说明家庭有一定依靠工资收入提升净资产的能力。

⑵家庭房贷支出占月均收入的10%，说明家庭短期偿债能力较强，家庭房贷支出不会给家庭财务造成太大的负担。

⑶家庭流动性分析：目前刘女士家庭的资产主要以存款为主，另外只有少量的现金，家庭流动比率为12.4，远远高于参考值3，由此可以看出这个家庭资金流动性较好，但资金利用度不高，投资收益偏低，影响了财富增长速度。

刘女士的家庭正处于财富积累期，但是很多支出不可避免（如：子女教育费用、养老费用等），好在家庭收入可观，每年无论是结余率还是绝对结余额都较高，为财富积累提供了条件。以刘女士家庭的收入和年龄阶段来看，家庭的投资渠道单一，定期存款、活期存款等这类固定收益类产品过多，收益率低，远远不能抵御现有的通胀水平，影响了家庭财富的快速积累；其次，随着夫妻年龄的增长，疾病风险不断加大，夫妇二人商业保险保障不全，建议尽快补充；另外，随着小孩的成长，教育金的需求在不断的增加，建议提早为子女教育金做好准备和规划。

刘女士今年30岁，现在居住在江苏苏州，是一名客服人员，身体健康状况良好，本人及丈夫有购买一定的商业保险，年缴保费1.1万元，还有一个可爱的孩子。刘女士一家现在有车有房，生活其乐融融。夫妇二人年度税后工资收入合计约22.5万元，家庭年均开支9.66万元（包括保险费用）。刘女士家庭现有现金及活期存款10万元，定期存款6万元，有汽车一辆，信用卡贷款余额4000元，汽车贷款余额2.5万元，房屋贷款余额19万元，每月月供2000元。

理财方案

1、现金规划：家庭储备金属于家庭抵御风险的第一道防线，储备金额一般为月均支出的3—6倍，依照目前家庭支出状况，我们建议从现有储蓄中提取2.5万元作为家庭储备金，其中1万元用于活期储蓄，1.5万元用于投资货币市场基金。

2、保障规划：家庭理财最重要的就是防范各种风险，确保家庭成员和财产的安全。保险正是基于规避各类风险而产生。家庭投保的目的就是通过合理的保险筹划，以较小的代价来分散风险，减小损失，保障财务安全。在刘女士家中，刘女士及其丈夫无疑是全家的经济支柱，所以，应该为夫妇二人购买充足的商业保险。由于刘女士希望购买保值型保险，建议可补充一定的分红型寿险或者投连险，在提供保障的同时，可分享保险公司经营收益和投资分红，另外还应补充一定的重疾险和意外险，完善保障。小孩可补充一定的重疾险及卡单式意外险。

3、教育规划：由于刘女士没有提及小孩的年龄及对孩子的教育期望，我们暂建议您采用定投基金的方式为子女积累教育金，从每月结余中提取2000元投资于混合型基金，预期收益率为7%，为小孩积累高等教育金。

4、其他建议：按照目前家庭的财务状况，家庭结余情况较好，具有较强的储蓄能力及投资能力，经过如上规划，建议将每年年结余的10%用于购买黄金产品，剩余的进行组合投资，即：

结合家庭的投资连结险，构成一个稳健的投资组合，投资收益可用于其他开支和实现资产的增值，也可提高目前和未来的生活品质。