家住山西的卞先生婚后一年喜得贵子，添丁加口，全家人都高兴地围着“小太阳”转，同时也给卞先生夫妇增加了一份责任。

　　可以说，这个三口之家正是现代家庭的一个缩影，子女尚未成年，在经济和生活上趋于稳定，对未来生活安排和人生目标日渐清晰。这样的家庭往往有着较强的风险承受能力，同时有迫切的理财需求。理财师究竟会给他们怎样的建议呢？

　　家庭基本财务状况不错

　　卞先生今年31岁，是一名企业高管，月收入15000元左右，太太是一名私企职工，月收入3000元左右，儿子晨晨不满1岁，现在由爷爷奶奶照顾。

　　年收入方面，卞先生所在企业的年终分红有6万元，此外，他还利用业余时间经营着一家小茶馆，生意兴隆，年收益在24万左右。

　　家庭花销除基本日常部分每月6000元外，养车及旅行费用也占比较高，家庭生活过得挺“小资”。

　　让卞先生高兴的是，双方父母身体健康，家庭经济情况都不错，退休保障充足，所以不需要他和太太补贴生活费，甚至平日反而会补贴一些照顾晨晨的花费。

　　孩子未来保障如何规划

　　忙于工作、生意的卞先生并没有太多时间打理家庭资产，但具有一定理财观念的他还是在银行买了一些短期理财产品，并投资过几只基金。为了分散风险，卞先生还做了一些黄金投资。

　　卞先生前两年由于经常出外旅游参观学习，自己也颇爱茶艺文化，经朋友介绍自己在当地开了一个茶馆，生意不错。店里除去各类开销后，每年可净收益20多万元，大大提速了卞先生家庭的资产积累。

　　同时，为了工作和生意方便，卞先生去年年底买了一辆汽车，虽然每年仅车的消耗费用就3万多元，但给卞先生节省了好多的时间，也为他谈生意提供了很大方便，提高了家人的生活品质。

　　另外，卞先生将公司每年的分红都用于入股，滚动收益让自己的资产再次增值。夫妇俩的工资基本则用于日常开支，其余的银行存款一是为了用于生意资金周转，二是解决生活当中的急用资金。

　　现在，卞先生夫妇最大的心愿是为儿子的未来做好规划，未雨绸缪。他深知自己是家庭的顶梁柱，儿子出生后，为了让他从小无忧，想尽早开始规划孩子的保障，从基本的健康、医疗到大学教育、出国留学费用。卞先生希望都能通过合理的规划使晨晨获得保障，生活无忧，让自己的爱能陪伴孩子的一生。

　　考虑到现在孩子没有任何保险保障，他们希望得到专业和高质量的服务，由理财师给出专业建议。

每月收支状况  （单位／元）
收入		支出
本人月收入	15000	房屋月供	0
配偶收入	3000	基本生活开销	6000
其它收入	0	油费	1700
合计	18000	合计	7700
每月结余	10300
年度收支状况 单位／万元
收入		支出
年终奖金	6	车险+养护	1.5
其他收入(茶馆)	24	旅行	1.3
合计	30	合计	2.8
年度结余	27.2
家庭资产负债状况 单位／万元
家庭资产		家庭负债
活期及现金	20	装修房费	20
定存	30	其他贷款	0
基金	10
房产	200
私家车	40
理财产品	15
黄金收藏	5
合计	320	合计	20
家庭资产净值	300

　　用保险消除“成长的烦恼”

　　文/吴旭梅 太平洋寿险山西分公司 美国注册财务策划师（RFP）

　　很多父母会通过不同的形式和方法表达对自己的孩子的爱，如给孩子买股票、银行存款、基金、房产等等。这些理财工具之间存在很大的替代性，目的都是为孩子积累财富，唯独保险是最安全稳定的理财工具，不仅可以随着时间积累财富，还具其它投资理财工具所无法起到的保障功能。

　　卞先生一家从儿子的出生开始就有了很多甜蜜的负担，比如晨晨的健康、教育、风险的需求。随着教育制度的改革，子女的教育费用不断上涨，因此子女教育基金规划应尽早制订，不能让孩子输在起跑线上，从幼儿园到大学，少则50多万元，多则100多万元，从孩子入学的家教费、赞助费、择校费、生活费、再加上每年增长速度超过20%的大学学费和留学费，对于一般人来说是一笔不小的负担，成长阶段的孩子自我保护意识很弱，非常需要保护，意外伤害时有发生，家长们稍有疏忽将影响孩子的一生。

　　实际上，卞先生夫妇作为家庭的支柱，保障方面仅靠单位的一点点社保还远远不够，各自的养老、医疗费用、未来退休时的尊严生活得不到有效保证，更大一部分还需靠商业保险完成。如果有一个好的保障计划，不仅可以让孩子的健康平安有保障，未来的教育费用有规划，必要时可以补充卞先生夫妇将来的养老金，甚至还可以传承到第三代人受益，实现卞先生富过三代的财富目标。

　　我在此给卞先生四个理财建议：选择安全渠道——稳健增值；树立坚定信念——强制储蓄；关注“隐形杀手”——抵御通胀；堵住财务漏洞——规避风险。

　　根据卞先生家庭的具体情况，推荐太平洋寿险的“福宝宝”综合理财保障计划，该保障计划是少儿专属保障计划，适合刚出生和尚未成年的子女（0-17岁）。

　　一般来说，年轻人在出生后的25年中是没有收入的，但在这25年中他的费用支出却始终不断，包括教育、医疗、创业、结婚等，所支出的费用不断上升。随着父母年龄的增长，自身医疗费用的支出也在不断增加，但收入却开始下降，所以要趁现在为子女做好准备，确保他们有个美好的未来。

　　根据这份计划，卞先生每年为晨晨交纳的保费为62200元，月均不到5200元。

险种	份数	基本保额	交费方式	保费
鸿鑫人生两全保险	100	100000元	10年	58600元/年
宝宝安康两全保险	2	--	10年	3600元/年
附加宝宝安康重大疾病保险	2	299708元	10年

　　投保“福宝宝”计划后，晨晨可享有的具体保障利益如下：

　　重疾保障方面，投保“宝宝安康两全保险”及“附加宝宝安康重大疾病保险”后，可以为晨晨提供保额达299708元的重疾保障，重疾种类涵盖30种少儿常见重疾并特设一项少儿高发重疾白血病，保障全面、保额充分，直至30岁成年期满。

　　另外，晨晨30周岁时，将领取到相当于宝宝安康所交保费110%的满期保险金39600元，可作为晨晨的创业或婚嫁金，为孩子成家立业助上父母的一臂之力。

　　身故或全残保障方面，保险期间内，若被保险人不幸身故或全残，将获得身故保险金或全残保险金。还设有“投保人身故或全残保费豁免”和“被保险人重疾保费豁免”功能，一旦发生事故，将减轻家庭经济负担，使保障延续，保证了父母对儿女呵护终生的责任。

　　教育金积累方面，投保“鸿鑫人生两全保险（分红型）”后，祝福伴随晨晨，给他一辈子的呵护。每年可以固定领取祝福金9000元，并且享受公司年度分红。卞先生现在家庭收入稳定，因此卞先生可选择复利累积生息方式，为晨晨将祝福金保存在公司累积生息，同时晨晨在70岁时还可一次性领取一笔祝寿金586000元，这笔养老金可以随时支取，既可以一次性支取，也可以部分支取，而未支取的祝福金、祝寿金和红利金复利滚存将继续陪伴晨晨一生。

　　同时，另外一些人性化的设计也会让卞先生满意，可利用分红抵御通货膨胀，并且可通过享受保险公司的分红，使财富得到保值增值。为了防范不时之需，保单质押贷款功能可在需要时快速变现。卞先生还可以自设祝福金的领取时间，比如：晨晨的生日、开学日、夫妻俩的结婚纪念日等，使晨晨在特定的日期收到一份特殊的礼物，赋予他们的爱更深刻的含义，成为真正的“福宝宝”。

　　当然，如果卞先生愿意，还可以再增加住院费用和补贴型的附加险种，全面增强晨晨的保障。