王小姐，28岁，在上海某公司任策划，月收入5500元；先生年龄28岁，从事出口业务，月收入6000元，健康良好；小孩已有半岁。目前王小姐一家在上海租房居住，每月房租1300元，在郑州有一套价值73万元的住房，首付30万，贷款43万，按揭20年。2011年2月开始还房贷，月还近3000元。家庭保险情况：王小姐有一份理财保险和一份包含养老、意外和重疾的保险；先生有一份包含养老、意外和重疾的保险；小孩有一份理财保险和一份包含养老、意外和重疾的保险。

　　家庭有现金及活期4万元，定期存款5000元，预付的保险费用1万元，基金3万元；家庭每月其他支出为2600元，家庭现有投资为每月定投1000元基金。

 　　理财疑问：

　　想请专家看一下我家庭的财务状况是否健康？还需要在什么地方加以补充？

　　保险的比重是否合适？有没有其他的方式来积累养老金和教育资金？

　　另外，我对基本生活费用这个比较清楚，但是对于一些无计划的支出，比如我们回一次老家各种花费及亲情支出可能就要近万元，一年回1-2次；还有一些人情来往方面的支出，这部分应如何考量呢？

　　财务分析：

　　1、家庭资产负债表

　　由上表可知：家庭的房产占家庭的总资产比例过大，家庭的未来资金可优先考虑金融资产。

　　2、家庭年度税后收支表

　　由上表可知：家庭年结余为1.2万元。

　　根据您家庭的财务、您的投资风险偏好和您的理财目的，我们为你调整好理财目标的先后顺序：

　　1、保障规划，为家庭配置合理保险；

　　2、教育规划；

　　3、养老规划；

　　4、人情支出类等其他消费的积累。

　　理财规划方案：

　　1、现金规划：家庭需要储备一定量的现金和现金等价物，以防备家庭的意外情况发生需要的现金支出，建议家庭准备3万元现金或是现金等价物， 1万元用于银行存款，1万元用于购买货币型基金，1万元可用信用卡透支额度满足。

　　2、保障规划：家庭的保险配置齐全，但由于具体的数额和保险产品未知，所以我们给您家庭建议，为大人多投保险，保额基本能包含房贷剩余额度和家庭的教育支出，家庭的年保费支出不要超过家庭的年收入的10%，约1.5万元，可用年终奖支出。

　　3、教育规划：家庭已有小孩，教育支出主要集中在高等教育阶段，预计小孩还有18年上大学，根据教育费用的无弹性和刚性需求，家庭应提早为小孩准备教育金，建议家庭每月定投1500元的混合型基金，预计收益为7%，那么18年后家庭将会有64.6万元用于小孩的大学学费和生活费用支出，剩余资金还可以为小孩的创业支出。

　　4、养老规划：家庭想要在退休后过上高品质的生活，光靠购买的养老保险是不足的，养老保险只是保障家庭的基本生活支出，所以家庭还需储备一部分资金，以用于提供家庭的高品质生活，建议家庭投资基金和股票，每月定投混合型基金1000元，预计收益为7%；每月投资股票1000元，预计收益为10%，预计王小姐55岁退休，那么27年后将会有260万元的费用用于养老。

　　5、其他规划：除开以上规划，家庭每月定投基金1000元，每月剩余100元，每年剩余5000元，建议家庭每月定投1000元和每月剩余100元改用于定投债券型基金每月1100元，每年剩余资金用于购买封闭型基金或是债券，因为债券型基金、封闭性基金和债券的风险性较小，收益可观，而且具备一定的流动性，所以这部分资金可用于家庭的各种人情支出和其他的消费支出；家庭还具有已投资基金3万元和现金存款2.5万元，则可用于混合型基金的投资，可用于家庭的其他大件支出费用和家庭财务保值增值的需求。

       作者：汉和理财  理财规划中心  理财师团队