读者基本情况
我28岁,和爱人都是工程师,家庭年收入22万元。现有20万存款(活期),有房有车,单位五险一金齐全。每月车的支出800元,买衣服不超过1500元,应酬支出1500元,家庭日常支出1000元。
目前投资有太平洋保险,每年交2万,交五年,有分红和利息。爱人有份老来福保险,每年交980元,一直交到60岁。买这两份保险主要考虑到退休后能对退休金有所补贴。打算后年要孩子。
我们平时工作忙,而且都不爱操心,对炒股也不感兴趣。现在这种情况,不知该如何理财,请帮忙指导。
出场理财师:张彦红(中国工商银行长安财富管理中心理财师)
家庭财务状况分析:
夫妻二人收入在当地属中上水平,家庭月度开支状况良好,每月结余13000元左右。家庭保障方面,明显缺乏有效保障,抵御风险能力较弱,且夫妻俩理财经验较少,投资品种单一,风险分散不充分,导致投资收益不佳。此外,家庭净资产投资率偏低,在目前的通胀压力下会使家庭财富受到侵蚀,无法满足今后的大额支出需求和退休养老。
理财建议:
科学理财方面:
首先在备足日常开支前提下,将现有10万元存款转成银行理财产品(如工行“稳得利”),收益高于定期存款,期限灵活。其余适当选择股票基金、债券基金等,构建稳健型的资产组合。
其次可选择基金定投,将每月结余按一定的比例逐月投资到基金中,以做到“小积累,大财富”。
第三,实物黄金投资可作为长期资产保值的一种方式。黄金可有效抵御通胀对资产的侵蚀,也可在紧急时变现。建议拿出5%左右的资产配置黄金。
健康养老方面:
二人虽有社保与医保,但社保属“广覆盖,低保障”,保障力度不够,且我国的社会医疗保障在报销数额、报销范围等方面有很多限制,远不能满足未来保障需要。
完整的保险保障应是以社保为基础,商业保险作补充。建议投保商业寿险、健康险和意外险,以规避未来可能发生的风险。保费支出占年收入的10%左右为宜,保额为年收入的10倍为宜。
首先应考虑投保重大疾病险、意外伤害保险和医疗险,同时每人投保一份定期寿险也非常必要,通过购买寿险,可为自己及伴侣撑起一把更坚实的“保护伞”。其次,可考虑分红保险并附加住院医疗保险,以补充医疗和养老费用开支。
教育规划方面:
孩子从出生到大学毕业,花费很大。所以及早规划会更好,现在可每月拿出3000元投资基金定投或黄金积存,作为抚养子女资金,实现子女教育金复利积累效应。
家庭消费方面:
家庭目前每月开销不多,建议改变传统消费观念,提高今后的生活品质。如拿出部分年终结余资金用做外出旅游、保健以及文化娱乐等方面,有助于保持良好的精神状态和身体健康,减少潜在医疗费用的支出,也扩大了理财范畴的外延。
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