家住天津的王女士，今年30岁，大学毕业后，做了一名公务员，每月收入4500元，丈夫每月收入3500元，两人有年终奖共计10000元，另有其他收入5000元。家庭每月支出房贷2000元，公用费1000元，衣食费1000元，交通费1000元，每年二人的教育支出8000元。目前家里有现金及活期存款130000元，定期存款45000元，基金及股票78000元，房产100万元，汽车价值50000元。房贷余额29万元，信用卡贷款余额2万元。夫妇二人都有社保，孩子有一份18万元的血液病类型的大病保险和住院保险。

　　王女士虽然收入和资产状况都不错，但是有很多的理财困惑需要咨询理财师，首要问题是住房，目前是是两居室，老人同住帮忙带孩子，一家五口，房子显得有点小，未来几年打算换一套三居室，用以改善住房，但是不想卖掉现在住房。再就是孩子已经一岁多快要上幼儿园，家庭开支会增加，另外想给孩子再上份保险，存教育基金，也不知道如何选择。鉴于房价很高，也要给孩子开始预存买房的首付款。想换一辆20万的车，方便一家人除去旅行。面对这么多花钱的地方，王女士一时手足无措。

　　理财目标:

　　1. 购买套三住房

　　2. 换一辆20万左右的车

　　3. 为孩子购买教育险

　　4. 学习投资，增加收益

　　一、 财务分析

　　从王女士提供的家庭基本情况信息看，当前财务总体情况较好，但是存在不合理的地方，家庭流动比率达到35倍，远高于3到6倍的参考值，说明家庭流动资产较多，可满足家庭35个月的开销，但流动性资产过多，影响了净资产的保值增值。家庭结余比为38.7%，略高于30%的参考值，说明家庭有一定结余能力，能够为投资储备资金。资产负债率为23.7%，负债水平较低，可以适当通过负债来增加家庭资产。从家庭现有保障来看，夫妇二人仅有社保，在成长型家庭中，作为家庭的中流砥柱，上有赡养老人的责任，下有抚养子女的义务，夫妇二人的压力较大，仅有社保难以满足家庭保障的需要，从保障原则来看应该是先大人后小孩，先满足家庭主要劳动力，再满足其他家庭成员，而家庭现有商业保险是为孩子购买的血液病和住院保险，保障对象应该先满足王女士夫妇，以减小发生意外后给家庭带来的影响。

　　二、 理财建议

　　（一） 现金规划

　　在前面的财务分析中，已经分析了王女士家庭的流动比率过高，影响了资产的保值增值。但对于一个家庭应该保留适度的流动资产作为家庭备用金，以保证家庭日常的支出需要，备用金一般为家庭月支出的3-6倍，鉴于王女士家有1岁的小孩，需要多准备一些备用金，建议王女士保留3万元作为家庭备用金，1万元存为活期，2万元可以购买货币市场基金。孩子上幼儿园时，将备用金降低到1.5万元，另从中提取1.5万元，作为幼儿园第一年的花费。

　　（二） 保险规划

　　目前，王女士夫妇仅有社保，家庭唯一的商业保险的保障对象是孩子，使得家庭保障存在严重的漏洞。建议王女士夫妇分别补充一定额度的寿险、重疾险和意外险，另外可为孩子购买一份教育险附加意外险，为孩子教育储备资金。保费支出控制在家庭年收入的10%以内。

　　（三） 教育规划

　　王女士的孩子已经满一岁，不久就会上幼儿园，我国学前教育资源较为紧张，想上较好一些的幼儿园，需要准备不少的费用，建议从现有的活期存款中提取3万元作为学前教育阶段的开销，可将这笔资金投资债券型基金，需要时再赎回。关于择校费的问题，去年11月教育部发文要求各地取消义务教育阶段的择校费，因此你无须担心择校费的问题，义务教阶段的花费较少可从年收入中支取。现在主要考虑高中和高等教育阶段的费用。建议每月定投800元到预期年收益为8%的股票型基金，14年后可累积约24.6万元的教育金，不足的部分可用教育险来补充。

　　（四） 住房规划

　　一家五口挤在两居室，居住条件需要改善，随着孩子的成长，会显得更小，因此新购住房是未来几年应重点考虑的事情。按天津市2月份公布的住房均价约12400元计算，按5%的年增长率，五年后每平米达到约15825元，一套120平米的三居室，总价为189.9万元，按现行房贷政策需首付60%，为113.94万元，如果不出售现有住房，短期内筹集114万元的首付款，从当前您的家庭收入来看，难以实现，因此建议通过出售现有住房，来筹集首付款，建议从现有活期存款中提取7万元，作为启动资金投资到预期年收益为7%的混合型基金，每月再定投1200元到该基金，5年后可累积约18万元，用于购房。现有4.5万元的定期存款，到期可以作为新房装修费用。

　　鉴于房价很高，想给孩子预存买房的首付款，建议将以后年度增加的收入积累起来为孩子购房积累资金。

　　（五） 购车规划

　　王女士希望购买一辆20万元的汽车带着全家人出去旅行，由于前面的各项规划占用了家庭大量的财务资源，短期难以实现购车目标，同时汽车作为消费品，购车后会进一步增加家庭的支出，造成家庭财务紧张。因此建议您每月定投1000元到预期年收益为8%的股票型基金为购车积累资金，待家庭收入提高以后在考虑购车。　　

　　作者：汉和理财 理财规划中心 理财师 王海峰