基本资料：

　　李先生和太太，婚后一直生活在广东，李先生是一名会计，每月收入3500，35岁的他，身体很健康，妻子是某公司职员，每月收入3500元，年终两人的奖金为1万元，两人都有社保，没有商业保险。经过夫妻二人的打拼，在广东购买了一套自住房价值18万元，另有现金和存款35万元，股票投资2万元，汽车价值5万元。李先生夫妇每月的支出也不小，要用掉一半的工资收入，其中花在衣食方面的为2000元，公用费800元，交通费500元，医疗费200元，年终支出5000元。另外有3万元的负债。。

　　理财目标：

　　1．对意外的有个保障

　　2．希望跑赢CPI,实现资产的保值增值

　　家庭财务分析：

　　李先生夫妇，结婚以后，由于工作原因一直没有要小孩，所以除了两人日常的开支，基本上没有其他大额支出和抚养儿女方面的开支。整个家庭财务的基本面较好，现在每月的结余比为50%，主要将结余通过存款的方式保留，收益较低，现金类资产占总资产的58.33%，占比较高，且现金类资产的收益较低，影响了家庭净资产的增长。目前有3万元的负债，资产负债比为5%，负债较低，对于家庭的财务压力较小。李先生夫妇当前的保障水平较低，仅有社保，需要购买一定额度的商业保险，提高保障水平。

　　理财方案：

　　（一）现金规划

　　现金等流动资产主要用于满足日常开支和为可能出现的意外开支做准备，过多的流动资产会影响资产的保值增值。合理的流动资产应保持在满足3—6个月的日常开支的水平，建议李先生保留2万元作为备用金，可以将这部分资产用来购买货币型基金或存入活期存款账户。

　　（二）保险规划

　　李先生夫妇，目前仅有单位提供的社保，社保的保障水平有限，不能完全满足家庭的保障需要。根据李先生夫妇，当前的年龄和财务状况，建议李先生首先为夫妇二人够购买保障额度为20万元的寿险，10万元的重疾险；再购买保障额度为100万元的意外险，选择意外险时，可以选择意外卡，可在网上购买和报险，操作方便。全家的保费控制在1万元以内。

　　（三）养老规划

　　忙碌了一生，每个人都想在退休后，好好享受生活，由于退休后收入会大幅下降，要保障退休后有良好的生活，需要在工作期间积累一定的财富，为退休生活保驾护航。目前每月的花费为3500元，到六十岁退休时，按4%的通货膨胀，每月花费约为9330元，退休后生活30年，需要准备335.88万元，预计可领取退休金200万元，还需要准备135.88万元的养老金，建议每月定投1500元，到预期收益为8%的股票型基金，25年后可累积约142万元的养老金，满足基本的需要。

　　（四）投资规划

　　目前，李先生家庭有35万元的现金类资产，目前这部分资产的收益较低，难以抵御当前的通货膨胀。李先生夫妇，又不愿承担较大的投资风险，因此建议李先生从现有资金中提取10万元投资到黄金，长期持有；10万元用于购买国债，风险较低；10万元投资指数型基金，我国A股市场正处于上升期，投资指数型基金可以解决个人专业能力不强，投资经验不足的问题，又可以分享股市上涨的收益。

   作者：汉和理财 理财规划中心 理财师 王海峰