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“三高”外企家庭5年内如何还清120万元债务?
来源:搜狐理财 作者:admin 发布时间:2011-02-28  

网友资料:

  家住北京的张先生,到了不惑之年,硕士毕业以后一直在一家外企工作,每月收入2万,年终有5万元的奖金。妻子也是一名公司职员,每月收入1万元,年终奖有2万元,两人的公积金每月有5800元,年终有3万元的其他收入。女儿今年三岁,自打女儿出生给家庭带来了无尽地快乐,经过多年的打拼,夫妻二人创造了良好的物质条件,家里现有活期存款5.5万元,定期存款6万元,预付保费6500元,股票基金38万元,汽车家电38万元,住房三套,一套自住价值350万元,贷款80万,两套出租市值425万元,贷款余额40万元,每月可的租金8000元,其他资产11万。家庭每月的支出也不少,其中房屋支出1.3万元,公用费1500元,衣食费8000元,交通费4600元,医疗费1800元,家政3600元。家庭除了房贷要还,还有120万元的外债和2.2万元的信用卡债务。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧!

  理财目标:

  1、5年内还清银行借款及外借债务

  2、18年后教育基金100万人民币

    搜狐理财频道特约汉和理财师团队答复如下:

  一、 财务分析

  张先生到了不惑之年,工作收入都很稳定,家庭资产也很丰厚,总资产达到874万元,家庭资产主要集中在房产,占总资产的88.7%,这几年北京房价的快速上涨,给张先生带来了很可观的收益,但目前受国家对楼市的调控,过多的房产给资产的流动性带来影响。由于购房,张先生一方面向银行申请了贷款,同时向朋友借了120万元,资产负债比为27.7%,低于50%的参考值,短期不会出现债务危机。张先生每月的收入很高,但是开支也不少,各项花费总计3.25万元,占到家庭月收入的74.2%,且支出中消费支出的比重较大,影响到了家庭净资产的提高。像张先生这样的“三高”家庭,应当合理安排支出,科学规划投资,以保持家庭财富的积累。

  二、 理财建议

  (一) 现金规划

  合理的现金规划是在保证满足家庭日常开支的前提下,又能较好的实现收益,一般来讲,一个家庭的家庭备用金为家庭月支出的3-6倍,过少的备用金起不到保障家庭开支的作用,过多的备用金会影响整个家庭资产的增值。考虑到张先生家庭收入较稳定,且属于双支柱家庭,建议张先生保留10万元作为家庭备用金,其中5万元,可以活期存款的方式保留,5万元用于购买货币型基金,既保持资金的流动性又能获得高于活期存款的收益。

  (二) 保险规划

  成功不仅仅是拥有,更在于未雨绸缪。张先生家庭已经积累了丰厚家产,这都是夫妇二人多年打拼的结果。张先生和妻子都属于高收入,工作压力可想而知,在高强度、快节奏的工作环境下,身体会严重消耗,健康会受到影响。目前只有张先生拥有一份健康险,家庭保障明显不足,建议张先生为自己和妻子分别购买,保障额度在100万元的寿险,和30万元的健康险及100万元的意外险,提高家庭保障水平,解除后顾之忧。

  (三) 教育规划

  孩子是父母的未来,作为父母都想为孩子提供最好生活环境和教育条件,虽然女儿还小,但张先生已经考虑为女儿筹备100万元的教育金。考虑到近五年要还债,所以建议从五年后开始每月定投4000元到预期年收益为7%的混合型基金,18年后可累积约101万元的教育金,满足张先生为女儿准备教育金的需求。

  (四) 还债规划

  俗话说,无债才能一身轻,但是现在社会通过适当的负债,利用自己的财务杠杆,取得资金可以增加个人资产,更快的实现财富积累。张先生利用自己的信誉,分别从银行和朋友处借到120万元的购房款,相对于张先生家庭资产,欠款虽然不多,却是张先生的一块心病,希望能在5年内还清债务。考虑到张先生的房租收入和公积金收入可支付每月月供,暂不建议提前换房贷。由于信用卡逾期不还的利率较高,利用现有活期存款将信用卡负债还清。120万元的外债,建议每月定投9000元到预期年收益为7%的混合型基金,5年后可累积约64万元的资金用于还贷,加上现有的38元的基金股票资产可还清欠款。

  (五) 养老规划

  张先生已经到了中年,应当考虑自己和妻子的养老问题,为退休后的生活做准备。建议张先生从现在起,每月定投1000元到预期年收益为8%的股票型基金,五年后将基金定投的金额提高到5000元,到张先生60岁退休时,累积约200万元的养老金。张先生有三套住房,退休后可,卖出其中一套或抵押给银行做“倒按揭”,所得收入可用于养老金的补充。

  作者:汉和理财 汉和理财师  王海峰



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