典型案例

　　胡先生和周小姐今年均27岁，3年前大学毕业后都留在杭州工作，经历6年的恋爱长跑至今未婚，两人加起来年薪17万，五险齐全，现在储蓄15万，日常支出主要有房租800/月，生活费2000/月。

　　一眨眼，到了结婚的年龄，当初他们想在杭州买好房就结婚，可是房价水涨船高，转眼杭州的平均房价已飙到了全国第一，另外女方想买一辆车作为嫁妆。去年一年胡先生股票投资又赔了不少，顿时觉得理财无门。

　　理财师分析认为，从家庭生命周期来看，胡先生和周小姐正处在家庭形成期，该阶段是从结婚开始一直到小孩出生为止。目前他们工作较稳定，基本保障齐全，收入并不算低，开支也不过分。但马上面临购房、购车、结婚、生子等一系列人生大事，生活的方式与节奏等体现在经济方面的收支结余等都会有一个比较大的变化。短期目标有购房、购车、结婚，中长期目标应为生子加教育、退休养老规划等。

　　流动性安排建议

　　对于年轻人来说，由于积蓄有限，不可能有太高的理财收入。甚至理财师认为，此时不应该太注重积蓄。未来的几年资金运用会比较频繁，不说自己一些目标的筹划实现，就是比如同学朋友结婚等等人情往来也是一笔既不确定又难以回避的开支，所以在流动性安排上应适当多考虑一点。建议至少留1.5万~2.5万的备用金，形式可以是银行活期、银行短期存款、货币型基金等。结合现在处于加息周期，暂不建议胡先生和周小姐做长周期的固定投资。

　　保障建议

　　当前胡先生和周小姐单位提供的仅是最基本的社会保障，从完善保障角度讲，还需要医疗和重大疾病险，另外也可以附加比较便宜的定期寿险和意外险。购买定期寿险主要是为了抗衡房贷的负债压力，保险期限可与房贷时间一致。

　　购房建议

　　按杭州目前的房价，如没有父母的资助，看来胡先生要购房连首付都成问题。除继续租房这个最坏的打算外也可通过父母的资助按揭购房，建议不用一步到位，先买套小面积的，等以后有能力了再换大房。在目前的政策下选公积金+商业贷款，20年或以上期限应该差不多。贷款后还可定期支取公积金或直接抵扣贷款，可以有效缓解资金压力。

　　购车建议

　　从总体看，是否有必要购车，购怎样的车最好结合实际需要

　　（如住处与单位的距离，中间其他交通工具的便利性，费用替代率等）。如果资金一时紧张，建议暂缓。当然，周小姐购车还有层作为嫁妆的意义在，这就要具体问题具体分析了。确实需要购置车辆，可以通过信用卡零息分期的方式实现。

　　生子及后续教育、养老建议等

　　如果有了房子和孩子之后，那么他们要考虑的理财问题就会增加很多，不仅仅是购房的首付问题，还要为日后的还贷、育儿、养老等问题做好长期规划。中长期的规划可以依靠时间的复利作用来实现，重要的是做好目标的确定与资产的合理配置。按胡先生与周小姐的具体情况看，要适当增加一定比例风险资产，建议减少个人炒股的本金投入，把精力投入到工作中，找几只基金，长期坚持定投，相信可以达到不错的效果。