《理财周刊》：

　　“AA制”家庭如何巧当家

　　文 本刊记者 张安立

　　于小姐庭情况有些特殊，她和先生虽然结婚已有5年，可经济上还是保持各自独立的状态。每月先生赚多少钱，于小姐从不过问，只要先生定期交纳一定数量的生活费就行。而她的收入也对先生“保密”，久而久之，也就变得阔手阔脚起来，花钱无节制。

　　“各管各”花费无节制

　　于小姐今年31岁，是韩国一制衣公司在上海的代理人。先生与她同岁，也是生意人，自己开公司从事办公用品的销售。两人的女儿今年3岁。

　　按照“家庭协议”，先生每月要拿出5000元贴补家用，而于小姐则对不足部分予以弥补。实际上，这个三口之家每月的家庭花销一般就在5000元左右，因此，于小姐的收入可以全部留存下来。

　　于小姐每月税后收入有15000元左右，按理说现在应有份不错的家底，不过，她目前账户中的结余也只有15万元。原来，由于AA制的家庭经济模式，让她养成了购物无节制的习惯，一年花在衣裤、鞋子、包包、饰品上的花费就不下8万元，让她的钱怎么都没法积攒起来。

　　于小姐的年终奖金有4万元，她和先生约定，每人每年拿出2万元来带女儿到各地旅行，而她余下的2万元奖金，则会用于车险、探望父母等方面，基本上也无法攒下。

　　想到女儿一天天长大，学习的花费也逐步增长，于小姐觉得有必要对现在的家庭经济来一次改革。不仅仅是对自己无限制的花费要有所控制，对先生的收入情况，她也觉得应该有所了解，至少应为女儿的未来提供足够的经济保证。

　　大额花费两人各半

　　除了账户中15万元存款外，于小姐和先生还共同拥有一套房产，价值230万元，现在用于自住，无任何贷款。她告诉记者，这套住房是2005年结婚前，在双方父母的资助下购买的，当时也只申请了30万元的贷款，婚后2年不到的时间就还清了。当时还房贷的时候，她和先生每人承担了一半贷款，房产证上有两人的名字。现在房价不断攀升，他们都很高兴，因为家庭资产在无形中增值了。

　　于小姐和先生各自拥有一辆自驾车，一辆在2008年时购入，另一辆在2009年时购入，现在的价值大约在10万元和13万元。购车的花费同样是两人合力承担的，而每年车险的费用则是各管各的。

　　此外，由于于小姐喜欢购买珠宝饰品，家里的黄金及收藏品大约价值10万元。

　　由于工作较忙，他们并没有参与股票投资。

　　现在，就于小姐所知道的家庭资产部分共有278万元，而先生另有多少存款，参与了怎样的投资，她并不了解。

　　每月收支状况（单位：元）

　　

收入		支出
本人月收入	15000	日常开支	5000
配偶月收入	5000
合计	20000	合计	5000
结余	16000

　　年度收支状况（单位：万元）

　　

收入		支出
年终奖	4	旅游	2
---	---	探亲	1.5
---	---	车险	0.5
---	---	不定期购物	不低于8
合计	4	合计	不低于12
结余	-8	---	---

　　家庭资产负债（单位：万元）

　　

家庭资产		家庭负债
现金及活存	1	房贷	0
房产（自住）	230	---	---
定期存款	14	---	---
车	23	---	---
收藏品	10	---	---
合计	278	合计	0
家庭净资产值	278	---	---

　　重建一个共同的理财目标

　　文 本刊金融工作室 上海市金融理财师 张安立

　　家庭财务AA制颇受年轻人喜爱，秉持“互不参与、互不干涉”的基本原则，这一方式避免了互相猜疑和不信任。而且，这一模式可以给双方经济足够的自由，让两人可以根据自己的能力、性格实现财务的增值。

　　不过，缺点也从于小姐的家庭情况中反映出来了，那就是可能导致花费无节制。因为家庭双方没有一个共同的理财目标，也就失去了财务规划的方向，这样一来，手上的闲钱就可能被消耗在无尽的消费中。如果家庭未来需要较大金额的花费，例如女儿留学或任何一方出现身体疾病等情况，都可能无力负担。

　　因此，建议于小姐和先生能够沟通一下，在实现了买房、买车计划后，重新建立一个共同的理财目标，也重新安排一下理财计划。

　　分别设立专项账户

　　从现在的家庭情况看，他们比较重要的任务是完成女儿教育金的筹集和两人未来养老金的储备。于小姐和先生可以设立两个专项账户，分别为教育金和养老金，约定每人每月投入的资金。比如每人为教育金账户每月投入1500元，为养老金账户每月投入1000元，或是一人负责教育金账户，另一人负责养老金账户，每季度账户情况公开化。这样既能约束于小姐乱花钱的习惯，还可以促进家庭共同目标的达成。要知道，三口之家毕竟不同于单身状态，夫妻双方都应该承担一定的家庭责任，放任自流的消费是一种不负责任的表现。现在的于小姐可能已经将消费变为了习惯，所以只有通过强制性储蓄的方法才能克制。

　　至于于小姐提到的，想要了解先生的收入情况则不是很必要，毕竟家庭已经形成了“AA制”的氛围，双方都需要足够的空间安排财务，不会习惯对方的干涉。只要先生能定期向教育金、养老金账户注资就没什么大问题了。

　　需要提醒的是，两个账户中的资金应利用一些投资工具使其升值，而不是简单地存入银行中。为了方便起见，于小姐可以选择定投基金产品的方法，这样，既能每月定期将收入账户中的资金转入专项资金账户，抑制消费能力，又能在参与投资的过程中，分享收益。由于教育金、养老金的储备可算是长期项目，因此选择激进型的基金产品也不会有太大的风险。

　　实行财务“合伙制”

　　当然，随着年龄的增长，将来大家对家庭理财方式的观念可能与现在不同，AA制的模式也可能变为合伙制。这就又会面临一次重要的沟通了。到底家庭财务由谁主管、收支如何安排都需要商量着办。与目前“互不干扰”的财务状况相比，合伙制更需要双方彼此间最大程度的信任。为了共同的家庭目标，既要对自己和对方有一定的家庭承担要求，又不能太过强求对方。总之，应把家庭和谐放在首位。