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　　现居住在陕西的侯先生和太太两人都是高材生，研究生毕业的他们现在都拥有一份不错的工作，每月的工资收入也很可观：侯先生每月收入6000元；太太5000元。不久前，夫妻俩在所在城市看中了一套价值50余万的商品房，并用用公积金贷款的方式按揭购买，贷款12万元，月供数百元，与每月公积金基本差不多。不过新房要在2011年底时才能交付，因此夫妻俩仍住在出租房，每月房租700元。目前，家中现有现金及活期存款25万元，暂没有找到任何合适投资方式；每月家庭衣食等生活开支月均消费3500元；年底有2000元的年终奖励。。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　家庭资产负债表 （单位：元）

　　资产 负债

　　活期存款 250000 房屋贷款 120000

　　房地产 540000

　　合计 790000 合计 120000

　　净资产 670000元

　　家庭年度收支表 （单位：元）

　　收入 支出

　　丈夫收入 72000 租房开支 8400

　　太太收入 60000 生活开支 42000

　　年终奖励 2000

　　合计 134000 合计 50400

　　年结余 83600元

　　理财目标：

　　1、消费计划：新房年底交付，预计届时需要10万元的装修款。

　　2、子女教育计划：夫妻俩打算近两年内要小孩，希望能提前为孩子筹集好教育开支。

　　3、投资计划：能承受一定风险，想让钱生钱。

　　家庭财务分析：

　　财务指标 参考值 实际值

　　结余比例 30% 62%

　　负债比例 50% 15%

　　流动性比率 3-6倍 59.5倍

　　目前，侯先生的家庭资产情况比较简单，除购置的一套期房外，现有资产均为活期存款，这样虽充足保证了日常生活周转于开支，但也损失了其相应的投资收益；夫妻俩现每月的工资收入也不错，家庭年结余率达到了62%，同时也拥有一个较好的结余量，为日后的财富累积创造了良好条件。

　　理财方案：

　　一、现金规划

　　家庭中保留一定的现金是用于家庭日常开支和解燃眉之急。夫妻俩都接受过高等教育，工作较为稳定，建议日常保留3—6个月的开支作为家庭备用金即可。目前，夫妻俩每月生活开支4200元（含房租），建议保留10000元现金及活期存款作为家庭日常开支的周转金，另投入10000元购买为货币型基金作为家庭的应急准备金。

　　二、保障规划

　　侯先生夫妇俩现在都只有社会保险作为其保障，但在高昂医疗费用的现今，如此保障是远远不足的，需要在享受社保的同时为自己投保一定的商业保险作为补充。建议夫妻俩首先各投保一份医疗健康险作为医疗保障；再投保一份寿险作为家庭长期保障。其中，健康险重要包括重大疾病险、住院医疗，保额20万元；寿险可选择万能险，享受终身保障，保额30万元，家庭年综合保费12000元左右。

　　三、消费支出规划

　　2011年底要交新房，需要准备10万元的装修资金，候先生可考虑用现金或活期，购买10万的债券基金或银行1年期理财产品来准备。

　　四、子女教育规划

　　夫妻俩打算近两年内要小孩，尽早的为孩子筹集好未来的教育金。目前，家庭年收入13余万元且工作正处于上升期，收入也相应地提高，因此建议孩子成年前的教育开支由家庭结余中支取，另为孩子开立一个银行账户，每月2000元购买为年预期收益6%的基金，20年后可累积约92万元作为孩子的“成人礼”，用于其出国留学、成家立业等费用的开支。

　　五、投资建议

　　家庭现有比较多的流动性资产，损失了一定的投资收益。家庭能承受一定的风险，对金融投资也具有一定的了解，建议构建投资组合的方式降低风险，将上述规划后剩余的结余资金，用于债券型基金、股票型基金投资，根据自己的风险偏好确定比例，投资收益可以累积起来，为今后养老做准备。

　　作者：汉和理财 汉和理财师  潘应杰