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月入3300元 单收入家庭如何理财能"以巧破千斤"
来源:搜狐理财 作者:admin 发布时间:2011-01-06  
网友资料:
  家住广东省的黎女士,今年26岁,目前没有工作,在家全职照顾家庭。丈夫则离家不远的城镇中挣钱养家,每月工资收入3300元,年终有3300元的年终奖励。而作为家庭的经济支柱,黎女士为丈夫投保了重大疾病保险和人生意外险作为其家庭保障。夫妻俩有一个可爱的女儿,现在已经一岁半了,每月夫妻俩从家庭结余中抽出800元做基金定投,为孩子累积未来教育金。
  目前,一家三口暂住在父母家,拥有现金及活期存款30000元、股票及基金投资91000元且主要以股票投资为主、家用电器及汽车现值30000元;另外丈夫办了一张信用卡,现有欠款2720元。每月家庭生活平均开支1630元,年末支付丈夫保险费用6120元。

  理财目标:
  1、丈夫一人工作且不是很稳定,如何增强家庭保障。
  2、每月为孩子定投800元,是否足够她未来的高等费用开支。
  3、和丈夫俩都很年轻,希望通过投资尽快为家庭累积一定的财富。
  家庭财务分析:
家庭资产负债表
资产
负债
现金及活期存款
30000
信用卡欠款
2720
基金、股票投资
91000
 
 
汽车及家电现值
30000
 
 
资产总计
151000
负债总计
2720
家庭净资产
148280元
  
黎女士家庭是单收入家庭,只有丈夫在外工作,不过所幸的是其工资收入保证了家庭的各项生活开支,家庭的年结余率也达到了40%;在家庭资产中,股票和基金投资占家庭净资产的61%,投资资产充足;家庭流动性资产30000元,稍微偏多,资产结构可适当进行一定的调整。
  理财建议:
  一、现金规划
  家庭现有活期存款及现金30000元,是家庭平均月支出的18倍,即保留的流动性资产保证了家庭18个月的生活开支,同时黎女士家庭现有信用卡欠款2720元,而信用卡还款期限较短,利率也较高。建议先偿还信用卡欠款,平时保留15000元的现金和活期存款即可应付家庭的日常开支和应急预备。
  二、保险规划
  作为家庭的经济支柱,黎女士为丈夫投保了重大疾病险和意外险,但仅此作为家庭的全部保障是不充足的。建议黎女士也为自己投保一份医疗险,可选择消费型重疾险,年缴保费数百元;同时为丈夫再投保一份定期寿险,以免其在发现任何意外时,家庭损失任何经济来源,保额15万元,缴费期限20年,年缴保费2000元以内。
  三、子女教育规划
  夫妻俩为一岁半的女儿每月定投基金800元作为其未来的教育费用开支。按现在高中教育开支每年1.5万元和大学教育开支每年2万元计算,假设年增长4%,14年后家庭需为女儿准备21.6万元的高等教育开支,即夫妻俩定投的基金产品如果年均收益6.5%以上即可累积足够的教育金。建议可选择平衡性的基金产品,股权和债权配置均衡,保证了固定的债券收益,也享受了股市收益。
  四、投资建议
  家庭资产中,保持了较高的投资比例,并且主要以股票投资为主。黎女士现在26岁,参与投资的时限不长,投资经验也不是很多。建议可适当降低像股票类的高风险投资,将多余资金购买为债券型基金、银行理财产品等低风险产品,逐步学习投资方式,累积投资经验。  
作者:汉和理财 汉和理财师  潘应杰


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