文/陈云维

　　提要：这是一对在广州工作和拼搏的年轻夫妇。他们积蓄不多，而且即将在2011年迎来自己爱情的结晶。面对生活的压力，高企的房价，他们该如何解决种种理财难题？

　　从大学毕业到现在，35岁的黄建明已经在广州打拼了8年多。虽然从事销售工作，每天早出晚归非常辛苦，需要付出大量的心血和精力，但也收获了很多幸福，他太太也是他在工作中结识的。

　　刚刚踏进婚姻生活的时候，黄建明和夫人的两人世界还过得比较轻松和宽裕，但在得知夫人怀孕之后，黄建明感觉身上的担子顿时重了许多。目前，黄先生夫妇俩还没有买房，居住在租来的房屋里。黄建明觉得为了将来整个家庭的幸福，为了孩子将来能有个较好的生活环境，他要更好地规划家庭财务，争取早日买房。

　　收入尚可积累不够

　　黄建明目前在一家外资企业担任销售主管，基本工资再加上销售提成，月收入可达到10000多元。黄先生的夫人在一家广告公司做策划创意，月薪6000元左右。黄先生夫妇在生活开支方面一直都很节俭，每月差不多花销3500元，另外还要付3000元的房租。

　　年度收支方面，黄先生平均每年有10万元左右的年终销售奖励，黄太太每年平均能领到3万元的年终奖。

　　在年度支出方面，由于黄先生和夫人都是家中的独生子女，所以每年都要给各自的父母10000元的孝亲费。

　　黄建明夫妇的积蓄不是很丰厚，目前拥有20万元的定期存款和10万元的活期存款。由于夫妻两人对金融不太熟悉，所以他们没有其他金融性资产，当然夫妇俩也没有任何负债。如果不是因为买房的问题，他们的生活会过得更轻松一些。

　　在保险方面，除了单位里统一的社保之外，夫妻俩没有购买其他商业保险。

　　孩子出生后如何理财

　　和买房比起来眼前更为紧迫的问题是，黄建明的夫人目前已经怀孕了7个月。宝宝的预产期在2011年3月份左右。一旦宝宝出生了，家庭的生活压力也会比现在更大了。如何为宝宝创造一个良好的成长环境，如何有效地化解生活压力，这些都是令黄建明担心的问题。

　　目前，黄建明的迫切需要解决的问题主要有两个,一是2011年宝宝出生之后，生活负担会明显加重,如何为宝宝的健康成长准备好资金,如何让宝宝能够获得良好的教育,是夫妇俩最关心的问题。

　　二是宝宝出生后，继续租房居住会让他们缺乏安全感和稳定性。黄建明表示，孩子出生后，家里的东西肯定会增加不少，搬家将是一件非常头疼的事情，因此他打算三年内在广州购买一套房产，面积在90平方米左右即可，地址可稍微偏远一些，目前，广州这类房子的房价约为150万元，夫妻两人要如何才能实现这个梦想？

　　每月收支状况(单位：元)

　　年度收支状况（单位：元）

　　家庭资产负债状况（单位：万元）

　　教育金与购房款规划

　　文 本刊金融工作室 上海理财规划师 张安立

　　黄建明夫妇的康乐小家庭即将迎来新成员，在期盼小生命降生的同时，这对准父母也有着不小的压力。现在的他们既为宝宝将来的教育费用担心，又希望筹集足够的资金买房。按照他们的收入水平，这两项目标能否实现呢？

　　孩子成长路上花费不小

　　我们先来梳理一下一个新生命从降生到完成学业所需要的花费。

　　生育的费用是因人而异的。医院、病房、营养费的不同会使每个孕妇的生育成本相差巨大。一般情况下，一次生育的费用在1万至2万元。

　　宝宝降生后，首年的成本是比较高的，主要来自奶粉和尿片。特别对于无法采用母乳喂养，或是母乳喂养时间较短的家庭来说，奶粉钱可不是笔小数目。如果对国内奶粉信心不足，很多家庭便会购买进口奶粉以求安心，这无疑增加了开支。

　　此外，如果需要聘请月嫂照顾小孩，成本又会再上一级。目前，一个专业月嫂的费用在每月5000元左右，有的“热门人选”甚至更贵。如此算来，不聘请月嫂的情况下，宝宝首年所需的开支大概在2万元，而聘请月嫂的话，则需要再增加6万元。

　　待宝宝两三岁时，生活开支会渐渐减少。因为饮食上奶粉的需求量小了（其他食物开始渐渐摄取），同时尿片也可以少买些。不过此时，有些父母为了不让宝宝“输在起跑线上”，会开始留意早教课程，一些高档的早教中心每年收费超过1万元。

　　孩子3岁开始，就需要考虑为他找一个幼儿园了。全托幼儿园的收费比日托的贵一些。广州一些幼儿园在收取学费之余还会收取赞助费，加上孩子的膳食费、书杂费等等，整体来说，每年2万元左右的成本不可少。

　　自小学起，孩子就可以享受九年制义务教育的政策了，这有助于缓解家庭在子女教育经费上的压力。不过，随着社会竞争的日益严峻，为了让孩子从小接受良好的教育，进名校成了家长们争相奋斗的目标。据报道，按照学校的省、市、区不同级别有不同的标准，广州市一级学校需要3万元捐资助学费、省一级需要4万元，有些久负盛名的学校更是要价8万元。这对家长来说可是一笔不小的开支。此外，家长为孩子寻找的课外辅导班也需要学费开支，按每小时50元、每周2小时计算，每年就需要近5000元。

　　一般来说，小学升初中可通过填报志愿的形式入学。但一些较好的初中也需要家长支付赞助费，价格根据学校不同各异，跨度较大。

　　到了高中，根据有关规定，广州普通高中“一费制”为940元/人•学期；县、区一级为1034元/人•学期；市一级学校1081/人•学期；省一级学校为1175元/人•学期。而择校费方面，省市级普通高中择校费为4万元/人，一般普通高中为2.3万元/人。择校费为一次性缴纳。国家发改委发文要求，学校如果收取了择校费，就不得再向其收取学费。

　　国内大学的学费根据专业不同有所差别，大部分专业每学期的学费在5000～6000元，个别专业的学费会达到15000元甚至更高。而如果家长想让孩子出国留学，那么每年三四十万元的成本不可少，到一些消费水平较高的国家留学，花费可能更多。由于国外留学成本正在以每年5%～10%的速度上涨，这些花费都需要家长提前储备。

　　育儿投资应考虑家庭经济情况

　　在了解了育儿的基本花费，并结合黄建明家庭的实际情况分析后，我们认为他和太太有能力为孩子创造一个不错的教育环境。

　　目前，家庭有10万元的活期存款，其中2万元可以用作3个月后的生育储备，另外建议留出2万元作为首年的预备开支，剩余部分可学着做些股票投资。

　　由于目前正是商场促销力度较大之际，我们也提醒黄建明和太太不妨乘此机会囤积一些尿片、衣物等等。

　　聘请月嫂的成本对这个家庭来说有些偏高了，我们建议他们“聘请”家中的长辈一同照顾宝宝，一来比较放心，二来经济成本较低，更重要的是，可以保证太太在生育后，不会因为需要照顾小宝宝而失业。

　　预计宝宝出生后，家庭每月的经济支出会增加1500～2000元，用于购买奶粉、尿片、衣物等各个方面，届时月结余会降至7500～8000元，黄先生不妨从中取出一部分进行基金定投，为孩子将来的教育金做准备。如果每月投入3000～4000元，待孩子18岁成年之际，就能拥有相当丰厚的一笔“成人礼”了，到时无论是在国内深造还是出国留学，都不必为学费、生活费担心。

　　从孩子幼儿园开始，家长就需要为学费操心了，不过，以两人目前的收入水平看，一年2万元左右的教育花费并不成问题，基金定投后的月结余就足以支持这些花费。即便在孩子7岁、12岁等一些关键节点，需要支付大额的入学赞助费时，也能游刃有余。

　　买房计划实现有望

　　在孩子的教育金计划外，夫妻两人还想要购买一套自住房。除去4万元的生育准备，两人目前还有26万元的储蓄，这可以为3年内买房打下基础。从目前的宏观调控政策看，广州房价暴涨的可能性较低，而根据目前的购房政策和房价计算，两人至少需要储备55万元(包括首付款和装修费)。其中近30万元的缺口可以通过收入结余来补齐。

　　每年11万元的年度结余就是一笔可观的经济收入，只要黄先生和黄太太保持这一收入水平，家庭购房计划的实现指日可待。由于两人还处于职业生涯的上升期，未来的收入增长还有空间，因此3年内择机购房是完全可以实现的理财目标

　　当然，在支付了首付款后，每月贷款金额也需要好好规划。建议两人采用等额本息的还款方式，选择较长的还款期限偿还商业房贷。因为目前的房贷利率并不高，年轻人又有着收入上涨的空间，所以应尽量多地利用收入结余参与投资，以获取高于利率水平的收益回报，等于是借银行的钱为自己生财。

　　最后需要提醒的是，黄建明家庭中的“顶梁柱”无疑是先生，可为其投保意外险、定期寿险产品，并在购房时购买房贷保险，让家庭经济更为稳健。