沙女士，是名会计，现年35岁的她拥有一个幸福的三口之家，女儿正在读小学，现在9岁，沙女士为女儿投保了平安保险的重大疾病险和学校的学平险。沙女士和丈夫比较稳定的工作，每月有2300元和2000元的工资收入。家庭现有住房两套、商铺一套，夫妻俩将住房中的房改房出租，月收租金700元；将商铺用于投资，年获分红50000元。年度收入方面，夫妻俩共获年终奖金5000元，其它年度性收入10000元。目前，家庭拥有现金及活期存款6000元、预付保险费8400元、定期存款46000元、股票投资50000元、三套房产共计750000元、家用轿车现值40000元、其它资产15000元；房屋贷款70500元，可由公积金支付。每月家庭公用费用支出500元、衣食支出1300元、交通费用开支500元；年度支出方面，年缴保费2200元和教育支出1000元。相关家庭财务报表如下：

　　家庭资产负债表：

　　

家庭资产负债表          （单位：元）
资产		负债
现金及活期存款	6000	房屋贷款	70500
定期存款	46000	-----	-----
预付保险费	8400	-----	-----
股票投资	50000	-----	-----
房产	750000	-----	-----
家用轿车	40000	-----	-----
其他资产	15000	-----	-----
合计	915400	合计	70500
家庭净资产	844900元

　　家庭月度收支表：

　　

家庭月度收支表
收入		支出
沙女士收入	2300	公用费用	500
丈夫工资收入	2000	衣食支出	1300
房租收入	700	交通费用	500
合计	5000	合计	2300
月度结余	2700元

     理财目标：

　　1、保险规划：增强家庭的保险保障，特别是医疗保障。

　　2、退休规划：累积夫妻俩的养老的准备金。

　　3、子女规划：为女儿筹集未来的大学教育金。

　　家庭财务分析：

　　沙女士有着幸福的三口之家，家庭、事业都正处于成长期。在家庭资产方面：房屋贷款余额仅占家庭总资产的7%且为公积金贷款，说明家庭基本不存在偿债能力压力；家庭资产中，投资资产（预计商铺和房改房价值40万）占去了家庭净资产近50%，是一个比较理想的投资比例，说明沙女士家庭的投资意识较强。在家庭收入方面，不论是月度收支还是年度收支，家庭都保持了一个较高的结余率：月度结余率54%、年度结余率95%，说明家庭创收能力和控制开支方面都较强，也为家庭资产累积创造了条件；但家庭中只保留6000元的现金和活期存款，对于应付日常开支来讲相对较少，可适当增加一些流动资金。　　

　　理财建议：

　　一、现金规划

　　在沙女士的家庭资产配置中，只保留了6000元的现金及活期存款。虽然家庭的收入比较稳定，但对于月平均支出2500元的家庭来讲，6000元的流动性资产还是相对较少，建议日常保留10000元作为日常生活开支和预防突发事件的准备。同时，可办理一张信用卡，以备不时之需。

　　二、保险规划

　　夫妻俩仅有社保保障，为女儿购买了重大疾病险和学平险，但在现今高昂的医疗费用面前，社保是不能满足需要的，因此还需要配置一定的商业保险作为补充。建议为沙女士及丈夫各自投保一份医疗保险，如某公司的重大疾病保险（保障额度：重疾保障金20万，包括20类重大疾病；意外身故保障金21万；意外医疗金3万；疾病住院医疗金1万），每人年缴保费5000元左右，缴费期20年，保障到70周岁。

　　三、子女教育规划

　　沙女士的女儿现在9岁，正处于小学学习阶段，未来高等教育费用将是家庭的一笔不小的开支。以现在基本的高中和大学教育与生活费用（高中按20000元/年，大学按30000元/年）计算，在4%的通胀率下，届时高中每年需要约25000元，大学每年需要约43000元，共需准备约247000元的教育金。建议从现在起，每月为孩子定期存入2000元，购买为平均年收益8%的偏股型基金，6年后可为女儿累积184050元的教育金，可满足高中阶段和部分大学教育费用。另外建议您从今年的年终分红中提取30000元，投资到预期年收益为8%的股票型基金，9年后基金资产可达6万元，可补充大学教育金。

　　四、养老规划

　　夫妻俩希望能为未来养老金做一些筹集。以家庭的现在消费能力来看，未来夫妻俩的社保中的退休养老金基本能维持现有的生活水平，但想要过上更有质量的生活，则需另外筹集。建议每年将年度收入中的一部分（如20000元）进行平均年收益10%的基金投资，在沙女士退休时，夫妻俩可累积114.5万元的养老金。

    作者：汉和理财 理财规划中心 理财师团队