港商罗先生38岁，目前在北京市经营餐饮行业，年收入税后约为50——70万元，每年收入情况会有波动。2008年，其妻子因为突发疾病突然离世，罗先生目前独自带着9岁的儿子在京生活。

　　罗先生目前居住的是和之前和妻子一起购买的一套三居室，购买时曾背负100万元贷款，现已还清；另有一部汽车，每年养车费用约为3万元。

　　家庭资产方面，罗先生有200万元流动资金，由于一直有开办新店的想法，因此未将这笔款项做其他投资。罗先生希望2011年能将新店开起来，估计投资约为120万元。罗先生和儿子每月生活开支约为1万元，每年年底还要孝敬自己和妻子父母各5万元。罗先生为儿子投保了20万元大病和意外险，已缴费4年（需连续缴费20年），但没有给自己投保保险。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　罗先生的理财目标包括在开办新店之余，能寻找到较为合适的投资、理财渠道；筹划自己的养老和儿子未来的教育；另外，罗先生和一名女士准备在未来两年内建立新家庭，对方的情况是离异无子女，罗先生想在婚前将财务情况划分清楚。

　　1.罗先生目前的财务状况存在什么问题？应如何改善？

　　罗先生的财务状况主要存在两个问题，一是投资渠道过于单一，二是自身缺乏保险保障，应及时着手加以改善。

　　⑴资产多元化、投资多元化，分散化解集中性风险

　　从资产结构来看，除自用房产和汽车外，罗先生主要资产均在餐饮业中，持有的200万元现金也准备用于投开新店，资产结构单一，存在过度集中的风险。罗先生除餐饮生意外，没有涉猎其他投资领域，只有经营性收入而无资产性收入，收入结构单一，不利于应对集中性风险。

　　北京是一个兼容并包的城市，餐饮业具有得天独厚的发展优势，罗先生凭借丰富的专业经验自然如鱼得水，不仅可赚取不错的收入，还可以结交广泛的人脉关系，加之其特有的港商背景，不妨考虑借助京港两地的差异发掘更多的商业机会，增加收入来源。

　　由于人民币的升值预期，持有人民币资产明显优于实行联系汇率的港币资产，但国内投资回报率较高的私募、信托、专户理财、股权投资等人民币品种门槛较高，动辄一百万元起，而A股市场尚未对港澳台同胞直接开放，全球最炙手可热的人民币资本市场，罗先生暂时还不能涉足其中。目前来看，可供罗先生选择的正规理财渠道并不多，罗先生可根据自身的风险偏好，考虑稳健型的银行理财产品或风险型的H股投资，待资产积累至一定规模后，再委托私募、信托、专户基金等专业机构代为操作A股投资。

　　以罗先生的情况来看，餐饮业的回报率足以令人满意，新店开业后，收入还会继续增加，随着店面数量的增加，集中性风险也随之被分散。对罗先生来说，将自己擅长的主业做大做强就是最好的理财，没有必要盲目跟风、舍本逐末，刻意追求所谓的投资热点，要知道“适合的才是最好的”，国内餐饮连锁企业也不乏发展为上市公司的成功案例。

　　⑵完善自身的保险保障，解决孩子的后顾之忧

　　罗先生的儿子仅有9岁，做为家庭唯一的经济来源，罗先生本人尚未投买保险，这对自己和儿子来说，无疑是非常危险的。妻子两年前的猝然离世，给罗先生家庭带来重大影响，儿子成年之前，容不得罗先生发生任何意外，因此利用保险工具，规划好孩子未来生活与学习的经济基础是必要且可行的。

　　罗先生税后年收入50－70万元，根据保险“双十定律”：保险额度为家庭收入的10倍，保费支出占家庭年收入的10%。罗先生每年的保费支出约5－7万元，保障额度在500－700万元之间，罗先生为被保险人，儿子为指定受益人。

　　为避免自己发生意外使孩子丧失生存保障，罗先生可投保足额的定期寿险和意外伤害保险，这部分保费支出不大。同时，购买累积式分红保险做为儿子的教育金储备。在保险规划方面可与专业代理人士深入沟通，选取最佳方案，为孩子和家庭多一份安心保障。

　　罗先生是港人，香港的保险业十分发达，在产品设计、服务保障等诸多方面都较内地更具优势，涉及养老及大病的保险品种，可考虑在香港购买。

　　⑶在生意和家庭之间构筑隔离墙，确保家庭财务安全

　　罗先生属于自雇人士，收支情况会有波动，为了不使生意上的得失影响到家庭生活，应在生意与家庭之间建立隔离墙，保留足以应对日常开销的资金，将资产进行明确划断，即使偶有交集，也应用毕归位，避免公私混用。

　　2.请针对罗先生的养老和儿子教育目标，为其做理财规划。

　　罗先生现有200万元现金，扣除新店投资120万元，还应预留一部分经营周转资金和家庭应急储备金，假设为20万元，这部分资金以货币型基金或其他超短期银行理财产品的形式持有，既保持较强的流动性又兼顾一定的收益性。

　　其余60万元闲置资金可分为三个部分：20万元购买分红型保险，用于子女教育和养老等特定目标；20万元购买黄金、白银等贵金属或收藏品，以抵御通货膨胀；20万元投资证券获取风险收益，可考虑H股或借道投资A股，待资金规模累积至百万以上时，再委托私募基金代为操盘。罗先生每年的收入结余，也可按保险、黄金（或其他收藏品）、股票等品种进行配置，但要增加银行存款或超短期银行理财产品等现金管理工具，保持必要的流动性。有关产品可在内地和香港两地择优选取。

　　3.罗先生如准备未来建立新家庭，需要在哪些方面加以留意，财产方面应做哪些准备？

　　家庭生活是人生的重要组成部分，罗先生如果能够找到相知相伴的另一半，重新组建家庭，应该是一件值得称贺的事情。罗先生出于避免未来经济纠纷的考虑，未雨绸缪、对婚前财产进行必要的划定，无疑是理性的。但在实际生活中，进行婚前财产公证却不是一件令人愉快的事，毕竟两个人走在一起，是要携手共度余生的，应尽量避免心存芥蒂，哪怕是一丝丝的不愉快。提前安排婚前财产，不仅需要双方的心胸与坦诚，也要借助一定的手段。

　　前面提到的保险其实就是一种定向赠予的方式，不仅实现了所有权转移，也为自己和孩子构建了充分的保障；所持有的真金白银或其他贵重物品，可以请自己的父母为孩子代为保管；现有房产是与前妻一起购置的，可考虑过户给儿子，但即使保留现状，从法律上讲也是属于罗先生的个人财产。

　　罗先生的女友离异无子女，想必也面临着划分财产的同样要求，罗先生不妨以孩子的名义，开诚布公地与其讨论这个话题，以书面或录音等形式约定下来，必要时可以请律师加以见证，毕竟两人看好的是共同的未来，而不是双方现在各自拥有的财产。

　　总之，对年届不惑的罗先生而言，儿子、生意和家庭一个都不能少，都需要用心去打理。