今年36岁的王林先生，目前就职于北京的一家外企，担任部门经理。王林说自己的年龄已经不小了，可人生的重要目标大都还没有实现，因此，更需要好好地规划自己未来的理财生活。　　收入中等 资产简单

　　王林现在每月税后的收入约为10000元，在每月开销方面，由于是单身生活，所以相对比较简单，每月的开支约为2500元，另外，还要支付3500元左右的房贷，这样算下来，每月的结余为4000元，

　　年度性收入方面，年终公司会发放年终奖，平均为5万元。而王林年度性的支出主要有两大项：一项是旅游支出，王林非常喜欢旅游，他给自己定下的计划是每年一次国内游、一次境外游。王林每年在这方面安排的支出约为2万元。

　　此外，是给父母的孝亲费，约为1万元。

　　保险方面，除了单位购买的社保之外，他只购买了一份寿险附加住院补贴型保险，每年的保费支出约为3000元。

　　王林的个人资产主要是2万元的定期存款以及市值为10万元的股票投资。王林本来对股票投资并不熟悉，只是听从了朋友的建议，才涉足股市的，经过这几年的涨涨跌跌，资金的增值并不多，不过是略多于定期存款的收益而已。

　　另外，王林名下还有一套2005年买的房产，二手房，二居室，当时购买的价格为70万元，父母为其垫付了40万元的首付款，目前，这套房产的价格已经涨到了150万元。

　　几年内要还清债务

　　在王林的计划当中，最近阶段有两个重要的生活目标，一是赶紧结婚，解决自己的人生大事。不过，要实现这个目标也不容易，这不是自己设定了目标通过努力就能办到的事情，缘分没有到，再努力也没有用。

　　另一件事情就是赶紧把借父母的债给还了。王林说，当初自己出国求学，就让父母操了很多的心，回来之后虽然顺利地找到了工作，薪资也算还可以，但离独立购房的能力还很远。看着日益上涨的房价，只能商量着由父母支持付了个首付。虽然，父母表示这笔钱不用还了，但王林考虑，这笔钱无论如何是要还给父母的。”

　　但靠目前的收入，要还父母的钱还需要相当长一段时间的积累。王林想到，能快速积累资金的办法只有两个，一个是加强投资；另一个是换一份薪水更高的工作。当然，要换一份工作也并不是很容易的事情，还要看机会。王林说他对目前的工作除了薪水之外，其他方面还是挺满意的，所以除非有非常不错的条件，否则还真下不了跳槽的决心。

　　至于说投资，他已经自学了一些投资的知识，只是觉得书上的理论和实际操作还是有很大的差异，难以准确把握市场的起起伏伏。所以，他想请专家给他提些建议，像他这样的人该怎么样投资？

　　保障是否足够

　　此外，王林对保险也不是太熟悉，他想请教一下专家，像他这样的情况是否需要增加保险。还有，他因为喜欢旅游，而且经常到国外，难免会遇到一些偶然和意外，这方面是否也需要增加一些相应的保障。

　　表1  每月收支状况   （单位：元）

　　表2  年度性收支状况    （单位：元）

　　表3  家庭资产负债状况   （单位：万元）

　　资产配置建议

　　一、家庭财务状况分析

　　A、收支情况分析

　　王林的年度总收入合计为17万元，收入的结构也比较简单，几乎全部来自于主动性收入，投资性收入占的比例非常低。统计一下王林的支出情况，年度的总支出为105000元，结余比例达到了38.24%。对于王林这样的单身汉来说，结余比例保持着一个较为合理的水平。

　　B、家庭资产情况分析

　　王林的家庭总资产为162万元，其中投资性资产为12万元，使用资产，主要是房产，为150万元。负债则全部集中在房贷上，目前负债的余额为20万元，家庭的资产负债比例12.35%，应该说这个比例还是比较低的。

　　C、理财目标分析

　　作为一名单身贵族，王林觉得自己的理财计划集中在两个问题上，一是婚姻，二是偿还父母支付的40万元首付款。

　　其实，单就理财目标来说，王林的第一个目标中存在着诸多的不确定性，比如婚嫁中涉及到的支出和财产调整等，因此目前还无法针对这项需求制定出相应的理财计划。

　　对于第二个理财目标，建议王林可以建立起还款计划，类似于银行房贷的还款计划，这也可为王林的父母安度晚年提供物质上的支持。

　　二、理财建议

　　A、投资上不妨积极进取一些。一方面，王林的资产结构和收入情况都比较简单，可调整的余地并不太多；另外一方面，王林的工作较为稳定，加上目前单身的话，整个家庭的风险承受能力比较强。如果在投资上适当进取一些，尽管承受的风险提高了，但在现有基础上对提升财务状况会有一定的帮助。

　　B、拓展职业发展的潜能。提高主动性收入即工薪收入。目前王林已经是企业的部门经理，他也可以继续拓展自己职业发展的潜能，提升自己的职场地位这些，相应地将会带来收入上的提高。

　　C、现有资产的调整：

　　——保持2万元的定期存款，主要用于家庭应急金的储备。从王林的月度支出状况每个月6000元来看，这一应急金设置基本能够满足他的需求。

　　——保持5万元的股票投资，剩余的5万元资金可投入于一些分级基金的高风险比例。在分级基金中，利用资金杠杆的原理，提高了高风险比例部分获得收益的可能，王林可对这一类型的产品予以关注，尤其是注意当市场出现转折点或是较好的购入时机时进场。

　　——提高月度留存资金的投资效率。按照王林的需求，可以将一部分资金，如每月2000元投入于债券型基金，这部分资金的目的主要在于偿还父母代为支付的房屋首付款；剩余的资金可以参加基金公司的定投计划，主要定投的对象为股票型基金。

　　本刊金融工作室 国家理财规划师 尹娟

　　专家建议二：保险建议

　　王先生目前处于人生阶段的单身期。虽然尚未成家，但随着年龄的逐渐增大，王先生不但要考虑眼下的投资及偿债计划，还要进行适当的风险管理及规划长远的退休生活。

　　以下给出具体保险建议供王先生参考。

　　首先，保障额度应该至少覆盖负债额度。王先生现有负债包括20万元房贷，以及希望偿还给父母的住房首付40万元。按王先生目前情况，首先进行重疾、意外保障，以防由于风险导致无法正常还贷及偿还父母的借款。

　　王先生已过而立之年，需重视每年的体检报告；除了定期锻炼，还要进行健康方面的风险保障。王先生原有一份3000元寿险，另外需追加30万元额度左右的重疾保障，可以理解为转嫁重疾治疗费用，也可以理解为万一由重疾导致收入中断，可通过保险进行一定补偿。重疾产品分消费型与返还型，适当进行组合，以期达到控制支出而达到确定保障。

　　医疗保险方面。外资企业一般都有较好的保险福利，王先生可以了解一下自己所享有的具体团体医疗保障内容。若有一般医疗的补充，那么在意外医疗及住院医疗方面不需进行另外附加，但在住院补贴这方面，最好能追加达到200-400元/天。若公司没有额外商业保险，则王先生需自行附加医疗保险。

　　意外保障方面。由于王先生喜欢旅游，且经常去往国外，那么可以投保一些专门针对境外旅游的意外保险。如选择经济型的20万元保额，包括意外伤害，医疗费用补偿，紧急医疗救援等，一年保险费用支出在600元左右。另外购买30万元普通综合意外险，适用国内与日常生活，一年保费600元，甚至可包括最高90万元的航意保障。

　　以上重疾及意外保障的建立，可有效规避风险来临时王先生可能产生的经济损失。而且，通常重疾意外都带有身故保障，如果不幸王先生遭遇意外，那么至少王先生作为人子，能够为父母遗留一笔孝亲费用。

　　再者，及早建立养老账户。王先生现年36岁，距离法定退休年龄还有24年，我们说，退休前赚多少钱并不重要，重要的是退休时存了多少钱。由于退休后的生活水平一般不会比退休前降低多少，而退休后社保的养老保险属于社会统筹，大家享受的是平均水平，所以王先生有必要从现在开始考虑进行养老规划。

　　养老保险属于专款专用性质，目前市场上的养老产品也是品种繁多，王先生可选择缴费期、领取期及风险承受能力合适自己的养老类产品。也许有朋友会说，我可以选择股票，基金等投资工具进行投资，养老就没问题。但是我们要注意到一点，养老保险具有一个特点，就是未来的给付通常是额定的（保单上明确约定），确保退休后能从这份养老险保单中每月或每年获得多少养老金，是直观可知的，因此商业养老险可以作为养老规划的工具和手段之一，帮助投保者确定一部分未来的养老金来源。

　　当然，王先生在进行保险及养老规划时需要一定的保费支出，而保费支出通常比较长期，为了不影响日常合理的消费与投资规划，保费额度需控制在一定比例内。按王先生目前结余水平及财务状况综合来考虑，年保费支出在10000元左右较为合适。将来，随着收入及结余的逐步增加，保险计划一般2到3年可进行一次调整。祝王先生先达到财务安全后，努力向财务自由迈进！

　　海尔纽约人寿业务经理 顾晓玲