金秋十月是收获的季节，恰逢新中国成立60周年，锦上添花的是国庆长假又喜逢中秋，还有连休8天的大假，所以选择在这个假期里结婚的新人非常之多。据统计，选择在今年国庆黄金周期间结婚的新人较去年同期增加了三成多，创造了黄金周之最！天津也不例外，从天津市婚庆协会获悉，仅“十一”期间，津城就有一万多对新人办喜事，特别是比较吉庆的几个日子，单日婚礼数量超过3000场。

　　每对新人在亲朋好友的美好祝福和见证下，走过了自己人生中最难忘的一天。然而婚结了，浪漫过了，热闹过了，蜜月也度过了，从结婚初的喧嚣回归平静后，新人马上面对的是今后的小日子该怎么过。面对津城的高房价，一些家庭为了给新人一个安居的地方，想方设法筹措资金买婚房，加上费用不低的装修，还有不菲的婚庆消费（据悉因今年国庆结婚比较集中，导致每对新人结婚平均花费同比上涨近三成），这些都让不少新人在享受完浪漫难忘的结婚典礼后，直接面对的是不轻松的债务，怎样规划未来的生活，如何偿还今后的债务呢？笔者根据在理财业务中多年积累的实际经验，站在客观、专业的角度为负债新人们在一些还债思路和方法上提些建议，仅供大家参考：

　　不管是因买房、购车，还是因为其他原因的负债，主要是两种类型：一是银行贷款，其特点是本金数额大，还款时间长，还款比较科学（即月供），但需要支付贷款利息；二是亲朋好友借款，其特点是本金数额比较小，还款时间一般与亲朋好友协商，还款计划常采取一次还清或分几次还清，因为有人情成分存在，所以大多不需要利息，有的会给予同期定存利息，但往往低于银行同期贷款利息。当然，有的朋友会只选择以上借款方式的一种，有的两种都有，而且金额也会大小不一。

　　在弄清楚负债情况后，就可以根据情况对症下药了！

　　对于银行贷款而言，因为它数额大，时间长，对我们今后生活的影响也较大。首先要解决的问题是月供占家庭收入的百分比大小。在这里为大家提供两个指标，一个是我国央行提供的50%，即在一个家庭中只要月供低于家庭月收入的50%就可行，反之家庭还款压力大，银行就有收不回贷款的风险；另一个是从欧美过来的25%—38%，即房屋月供占家庭收入的比例一般在25%—30%之间，房屋月供加上其他中期负债（指装修贷款、大宗消费品分期付款等10个月以上的月供款）一般应控制在33%—38%之间。笔者更倾向于使用后面的百分比。 如果你的月供远远超过家庭月收入的38%，可以采取延长还款时间来降低月供，也可以部分提前还贷，降低贷款额度，减轻压力，这两种方法都能将我们的月供控制在家庭月收入的38%之内。

　　在月供占比处于家庭经济正常承受能力后，下面我们再考虑还贷后的余钱怎么办：投资还是攒钱还贷？同样的问题，不同的人有不同的选择。我们看看下面的案例：

　　张先生和妻子王女士分别29岁和26岁，他们今年国庆刚结婚，张先生是公务员，王女士是医生，双方都有较齐全的社会保险保障，收入稳定。张先生在大学就涉足资本市场，有经验也有教训。婚房首付是父母赞助的，小两口的积蓄全部用在了装修上，月供占他们夫妇收入的三分之一。

　　对于这样的家庭，具有收入稳定，有投资经验和风险承受能力，月供占比处于正常范围内，可以采取先投资后还贷的方式。借助专业团队的指导，可以使投资效益持续高于贷款利息。即使短时间内，投资出现浮动亏损，也不会影响张先生夫妇的生活现状，所以可以采取较激进的策略。但这种策略的三个基本因素（收入稳定、有投资经验和风险承受能力、月供比正常）缺一不可，所以并不是任何家庭都适用。

　　同为80后的李先生和赵女士也是今年国庆喜结连理的。李先生从事销售工作，而赵女士在外贸公司做事，李先生没有任何保险，赵女士也仅有社会养老和社会医疗保险。两人只有在今年8月份初次买了点基金试水，目前被套。在亲朋好友各方支援下，总算在市郊构建了自己的“小窝”。不过，房子月供就要占到他们收入的46%左右。

　　对于这样的家庭，收入波动性大，投资经验少，风险承受能力较低，月供占比已经超出正常范围。所以建议他们延长还贷时间，降低月供压力，然后攒钱还款，减少贷款利息支出，这样的计划思路更适合些。

　　对于亲友借款这部分钱，笔者倾向于及时攒钱偿还，优先于自己的中长期投资。因为既然亲朋好友借的钱，就说明他们看重的是你们之间的情意，而且也非常信任你，借给你钱，是为了应急，而不是为了让你进行投资赚钱。所以，对于这部分借贷，笔者不建议先去进行投资，否则一旦出现投资波动，将影响还款计划。所以可以考虑用货币基金等现金管理工具进行积攒，或攒到一定程度（整千、整万）或到年中年尾返还一些。毕竟别人也有用钱的时候，不能让对方急着用钱的时候反倒没钱用了。所以能还的时候尽量多还一些、早还一些。绝对不能因为借贷的事儿而伤了互相之间感情，那就因小失大了。正所谓“好借好还，再借不难”嘛！

　　虽然每个家庭在借贷对象、借贷金额、收入状况、还款时间等方面存在一定的差异，但这并不影响建议的参考价值。不过具体到自己家庭情况，还是建议与专业人士多交流。