基本情况：阿美女士，30岁，在江苏私营企业作财务工作，她老公在外资作财务，和阿美女士同岁；有一个4岁女儿。阿美女士月薪6000元，她老公月薪5000元，房屋出租及其他收入每月5000元，夫妻有两套房子，总价值103万元，尚有38万元贷款未还，有轿车一辆，价值13万元，尚有4.5万元贷款未还清；夫妻双方每月支出7000元。夫妻都拥有社会保险，阿美女士的老公和女儿还拥有养老金和子女教育金等商业保险，年支出6000元。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

　　理财目的：

　　1.我和老公都是在企业上班，不是铁饭碗，万一将来有失业的风险，想通过理财让家更有好的抗风险能力。就算暂时失业也不愁开支。

　　2.都三十岁了，以前只顾上打拼了，没有好好的去旅游，以后在这上面想增加一些。比如中国的新疆，西藏或者短途的自驾游。

　　3.暂时没有购房计划，但考虑过是否要买个店面房，但都太贵了，买了又要负债，还贷款。

　　5.子女教育金也是有一部份将来有条件的话会送出去深造。

　　6.老人的赡养未来十几年也是要考虑的，他（我公公，婆婆已去世）只有农保，现在他一人在老家住，有农田八亩，果树三百棵，十年内能成材。我的父母不须考虑，他们有退休工资。

　　7.不急还债，外债都是银行的，理财的收益应是大于银行利率的。

　　8.我们的其他的收入是老公的兼职收入和房子出租收入，房子出租一年22000，其他的是他的兼职收入。

　　9.我有20万的钱外借给朋友，有利息月利2%，但都是短期的，不固定，预期在10月会抽出。

    搜狐理财特约东方华尔理财团队答复如下：

　　一．家庭财务状况分析：

　　阿美女士正属于家庭事业成长期，处于上有老下有小的夹心层，面临着子女教育金积累，养老金储备和事业发展的重要阶段。目前庭财务情况较好，年结余率59%，积累财富的速度较快，虽有一些负债，但是负债比例不大，目前来看并没有对家庭经济状况带来太多影响。夫妻双方都是做财务工作的，有投资理财的意识和行动，这点从贷款投资房产能看出。不过相对于较多的理财目标和家庭当前所处的境况，要逐一实现理财目标还需要合理规划资金。另外，虽然丈夫和女儿都配置商业保险，但同样是家庭经济支撑的阿美保障欠缺，这方面还需要补充。

　　二．家庭理财规划：

　　1．现金规划：

　　此家庭有现金存款3万，另外外借出20万。目前月平均支出6800元，随着女儿年龄增加，费用会有些上升。资料提到了夫妻双方面临的失业风险，为了提高家庭抗风险能力，我们一般都建议建立一个家庭应急准备金账户。根据家庭的资产状况和非资产状况准备流动性较强的一些资产以应付比如因失业或突发事件导致家庭短期内生活费用的资金需求。流动性较强的资金包括现金，活期存款以及货币市场基金。准备金的金额数量参考家庭月支出来决定，一般是3～6倍月支出，按照资料提供的情况，夫妻两人工作稳定性不强，而且女儿今年4岁，处在调皮贪玩的年龄，建议留足4万紧急备用金，可以考虑投资到上述流动性较强的银行存款或货币市场基金中，平均年化收益率为2.5%左右。

　　2.消费支出规划：

　　阿美家庭每月需要偿还投资房，自住房，机动车三项贷款，贷款总额占月均收入的44%（房屋年支出43200元，平均每月3600元，这里认为是2项房屋的月供总额，再加上车贷月供3750元，总计月供还款7350元，月收入平均16667元），这个比例有些偏高，家庭资产的安全性没有较好保证，所以这种情况再贷款投资商房不太合理。不过，机动产车贷款1年后就能偿清，而且家庭房屋贷款以等额本金的还款方式使每月偿还本金金额逐年递减，比银行目前一般采用的等额本息还款方式有显著优势，家庭房贷最长的期限于退休前能完全偿清，所以，还贷压力能逐渐减小。

　　3.教育规划：

　　目前孩子4岁，从小学到中学这十几年不会有较大的教育经费开支，不过国内大学本科教育和希望的国外深造计划会对家庭财务状况有较大的影响，而且教育金没有时间弹性和费用弹性，所以最好提前准备。建议外借的20万用作教育金的启动资金，然后寻求稳健增值，虽然外借有较高的利息，不过需要承担延期偿还的风险，并且有太多不确定性，所以最好投资于保守型的一些产品比如债券或债券型基金或者银行理财产品为孩子的教育支出打下坚实的经济基础。因为时间跨度较长，所以若按照年收益3.5%来计算，14年后也可以积累32..37万，届时，除了满足4年国内大学教育费用外（届时每年费用以2万元余元计算，4年共需按照10万元计算），则现需要为国内大学教育计提准备金为6.18万元，剩余的14万元左右可从现在起进行长期投资为出国深造进行短期资金筹备，那么，考虑到该笔出国深造费用较长的累积时间，若投资到年化平均收益为10%的偏票型或偏股型基金中，启动资金14万元18年后将有77.84万元的积累（暂不考虑学费成长率问题），基本上可以满足国外深造费用的支出。

　　4.保险规划：

　　夫妻二人都城镇保险，丈夫和孩子都还配置有商业保险。现在最大的问题是家庭收入者之一的阿美还没有完善保障。仅有城镇保险是不够的。夫妻二人都已30岁，再过几年就到了重大疾病高发期，各类型人身保险的保费会有较大提升，所以建议尽快考虑。保险配置的资金可以按照双十原则衡量，即是家庭年缴保费控制在年收入的1/10，保额能最大限度覆盖到年收入的10倍，不过从当前保险市场状况来看一般很难达到。根据阿美家庭的状况，目前有较多负债，所以我们考虑按照遗嘱需求原则进行保险产品的配置。目前家有负债40万左右，所以需要保额能覆盖这部分债务以满足如果家庭经济支柱一旦出现意外情况，不会给家庭其他成员的正常生活带来巨大影响。重大疾病的费用保障比较重要，可以首先考虑。定期寿险意在保障其他家庭成员的生活稳定，也可适当考虑。阿美丈夫已有的商业保险属于两全型的，若无任何出险，60岁以后可以作为养老金的补足。另外，家庭投保情况不尽合理，目前月缴保费水平孩子高于大人，家庭基本保险保障严重失衡。首先要确保家庭经济支柱成员的风险保障，建议阿美平衡好丈夫和自己保费的比重和保额金额，目标是若夫妻任何一方出现不幸都不会影响整个家庭的稳定。

　　5.养老规划：首先，阿美的公公一人住在老家，因为只有农保，所以除了赡养费必须定期给予外，还需准备一部分资金以防老人身体出现异常。医疗等费用必须考虑，这部分资金从每年年结余中留出即可，比例不宜超过家庭年度结余的10%。再是阿美夫妻自己的养老金准备。社保是养老金组成的一部分，若想维持目前的生活质量，过无忧的养老生活，还需要自己提前积累以补齐养老金缺口。现在离女方退休还有20年时间，时间越长，复利的效果越明显，准备期资金的压力也就更分散，所以每年年结余最好划出一部分投入夫妻养老金储备账户，选择风险较低的一些投资产品逐年积累。若每年投资5万于年收益3.5%的产品，约占家庭年度结余的42%，那么到阿美50岁时将有140万以上养老金补足。

　　6.投资规划：在车贷没有偿清之前最好不要考虑店面的投资，因为贷款压力偏大了。需要提醒的是理财是合理规划财务，在投资实业（店面）前需要着重考虑银行的贷款利息是否可能大于实际投资的收益，如果是的话则加大了融资成本，不可盲目行事。阿美家庭现在每年有结余11.64万，除去保险，养老，赡养等，从所给信息来看，有足够的资金支付旅游支出，另外还有一些闲置资金可以做定期投资，等到积攒一定基础，且又偿清了车贷，再考虑投资房产，这样家庭才能在稳定的基础上财富状况更上一个台阶。理财师建议，将每年结余的50%以定投基金的方式投资到复合年化收益为8%的投资产品中，可以是债券型基金投资占比30%，70%投资到股票型或混合型基金中。

　　作者：东方华尔 国家理财规划师（ChFP） 王莹莹