|
35岁的应琳是一家银行的中层管理人员，月收入5000元。她与先生是高中同学，儿子8岁。先生是学工程出身，现在与人合伙办公司，月收入有10000元。此外每月还有房租收入8000元。家里每个月的生活开支约6000元，偿还银行贷款需2000元，他们每个月还可以节余15000元。
年度性收支上，先生的合伙公司每年基本上可以有50万元的分红收益给他，家里买的各种保险一年保费是3万元，加上寒暑假家庭旅游费用约一万元，每年过年时孝敬父母一两万元左右。
其他家庭资产方面，应琳和先生还有20万元的现金和活期存款，30万元的定期存款，以及去年买的6万元基金。金融资产达到了56万元，房产价值180万元，他们的家庭总资产为236万元。减去20万元的房屋贷款余额，家庭净资产为216万元。
虽然收入颇丰，但应琳和先生并不急于把20万元的房屋贷款提前还掉。因为银行内部职工申请的按揭贷款可以享受一定的利率优惠。
家庭保障是否要调整？
应琳比较重视家庭保障。目前她为自己买了30万元保额的寿险、60万元保额的意外险和30万元保额的重大疾病险；为儿子买了10万元保额的寿险、5万元保额的意外险和10万元保额的重大疾病险。考虑到先生是家庭支柱，所以应琳给先生买的保险，包括60万元的寿险、80万元的意外险和30万元的重大疾病险。不知这样的搭配是否足够？或者需要再进行哪些调整？
儿子留学费用如何筹措？
因为家庭条件不错，所以应琳和先生计划等儿子满16岁后，就送到国外去读高中和大学，全部费用估计要120万元。用何种方式存储这笔留学费用？
养老和医疗费用如何存储？
再过8年，要是顺利送儿子出国深造，那么家里就只剩应琳和先生两人了。所以现在计划是为两人留存100万元的医疗费用，并且希望50岁左右退休后每月有不低于1万元的生活费用供夫妻俩使用，请问用什么方式来存储这笔养老金为好？
理财目标分析及建议
(假设活期存款税后年利率0．576％，货币型基金投资年回报率2％，国债年收益率3．5％，股票型基金投资年回报率10％)
对她的资产进行分析后，可以看到房产投资年收益率约为5．3％，收益尚可。除此之外，她没有一个完善的投资规划，金融资产没有有效投资，理财师将构建一个合理的投资计划(投资组合平均年收益率约为6％)。对于房屋贷款，如果贷款年利率低于5％，就予保留，否则可以还清贷款，减少利息支出。
我们看到应女士为家人及自己购买了相当数量的人身及医疗保险，因为夫妇都有参加社保计划，我们认为购买的商业保险够用但不充分，因为丈夫每年为家庭创造大量财富，我们建议可以为先生购买保额为200万元的返还型综合寿险，以保障家庭在发生意外时的生活水平(年缴保费约5万元)。
应女士目前的资金加上每年的盈余，按我们的投资计划进行投资，在15年后，她家庭的金融财产累计达到1400万元左右，扣除子女的教育费用后，加上各自的社保养老金，完全可以满足夫妇在15年以后退休的需求?熏并且在退休后能保持目前生活水平的基础上?熏还有足够的资金丰富退休后的生活。
应琳希望儿子满16岁后，就送到国外去读高中和大学，全部费用估计要120万元。按每年5％的教育费用上涨率，经我们计算在8年后所需的教育金合计为177万元。目前的财务状况，应女士只要按理财师设定的投资组合进行投资，完全可以达到教育规划的目标。
应女士目前没有有效的投资组合，金融资产的收益率低。但她的投资组合资产分配进行了优化调整?熏在可以承受的风险范围内设定了投资组合?熏组合的预期年平均收益率约为6％，每年的资金盈余也应该按计划比例进行投资。
雅虎收藏+
上一篇：基金新增开户数再度走低 50ETF净赎回依旧持续 下一篇：中行在瑞士首推人民币计价基金
|
| 理财专题
| 理财论坛
| 在线记帐
| 理财学院
推荐
评论(0条)
