理财需求：姚女士，今年四十多岁，家庭月收入6000元，每月生活费用2000元，儿子正在上高二。有定期存款12万元，购买了一份为期20年的分红类保险，每年缴费24000元，目前已缴四年。

　　理财目标：姚女士希望通过合理规划让固定存款保值增值。

　　理财分析

　　一、理财规划基本假设

　　1.预期学费成长率、收入成长率为0。

　　2.通货膨胀率为3%。

　　3.存款平均利率为2.5%。

　　4.大学学费5000元/年

　　5.大学生活费6000元/年

　　二、家庭财务状况分析判断

　　1.陈女士无负债在身，因此资产负债率为0，说明该家庭发生财务危机的可能性极小。

　　2.每年节余比例=每年节余/每年收入=32000/78000=41%。一般而言，该比例应控制在40%以上，所以该家庭的结余比例较为合理。

　　3.一个家庭的流动性资产满足3-6个月的支出即可，而该家庭的资产所占比例过高120000/6000=20(正常为3~6)。

　　4.该家庭金融资产全部为定期存款，没有其他投资资产。虽说安全性较高，但考虑到通胀因素，资产不但不能保值增值，反而有可能缩水。当前负债率为0，虽然该家庭发生财务危机的可能性极小，但同时也失去了利用财务杠杆进一步扩大自己资产的机会。

　　5.虽然现在通过陈女士的"节流"使收支结余比例（41%）较合理，但是两年后孩子上大学，家庭将增加教育费用支出，这会造成收支结余比例下降。

　　6.该客户的投资经验和投资知识较为匮乏，风险承受度低。

　　理财建议

　　建议为将筹备女儿未来的大学的教育金作为理财规划目标，原因是：

　　1.教育规划目标是近期最重要的也是无法延期的理财目标。

　　2.读大学的费用支出，须通过合理利用金融资产，才能使家庭收支均衡合理。

　　3.女儿大学应准备费用=（5000+6000）×4=44000元，考虑通胀因素，两年后应准备学费=44000×(1+3%)(1+3%)≈46680元。

　　其中，定期存款10000元作为紧急备付金；五年期电子式国债，符合客户求稳心理；两年期保本型基金30000元和每月基金定期定投配合在一起，不但可在两年后完全满足孩子大学费用（每月定投1800元，两年后预计达到46679.74元），还能使资产保值增值，其中1800元来自每月收支结余（32000/12=2500元）；大企业股票的投资具有良好的业绩与稳定的分红预期，比较适合陈女士的风险承受能力。