28岁的王小姐日前喜得“千金”，开心之余，却发现钱到用时方恨少，孩子成了家庭的消费主力。王小姐夫妇原本税后收入在1.5万元，以往每月可省下1万元，但现在除了日常支出外，他们还多了孩子的一项支出，每月花在孩子身上的开支在4500元左右。这样一来每月节余就大大减少。目前，王小姐住房面积约90平方米，无房贷。王小姐想在孩子稍大点后，换套120平方米的房子。目前家庭存款约10万元。想请教专家怎样理财可以达到目标？

　　【号脉问诊】

　　王小姐在喜得“千金”以后每月支出为9500元，开支有点大，需要节省开支。总体而言，王小姐家庭财务状况的安全性比较强，不过资金缺乏升值的空间，而且缺乏有效的风险保障能力。

　　【对症下药】

    现金规划：根据王小姐家庭的具体情况，我们建议王小姐将家庭的流动资产控制在约3万元即可，这部分资金可以拿出约30%以活期存款形式存在，其余部分购买货币市场基金，货币市场基金投资成本比较低，本金较为安全，而且资金流动性强，收益率也高于活期存款。

　　保险规划：王小姐家庭的财产和成员都缺少风险保障，王小姐以及先生和女儿的风险保障可以通过商业保险完成。考虑到王小姐家庭的收入水平，其家庭各项风险保障费用加总平均到每月不宜超过1700元，这样在形成家庭保障的同时不会造成家庭过重的财务负担。

　　购房规划：王小姐打算4年后将房子换成120平方米，按每平方米1万元来计算，则房屋总价为120万元，首付20%为24万元，算上装修费用大约需要30万元。按目前除去保险后每月结余3800元来计算，不考虑任何其他因素，4年后可以积累18.24万元，加上原有的10万存款，还差1.76万元。因此，需要将每月结余进行投资，获得投资收益来弥补这部分资金的不足。

　　投资规划：从基本的财务分析中我们可以看出，王小姐家庭缺乏投资意识。建议王小姐夫妇从现在开始对每月结余的3800元进行投资，因为这部分资金在4年后要用来购房，该投资应该以稳健为主。

　　建议采取基金定投的方式每月将收入进行定期的投资。4年期的基金选择可以以股票型基金或者混合型基金为主，按8%的收益率计算，4年后基本可以赎回21万元，加上原来的10万元存款，则可以满足购房的首付与装修费用。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队王晓宇采写整理本报记者高晨