25岁的乔小姐，从事IT技术工作，目前单身，现在与父母同住。现金及活期存款4万元，基金及股票2万元，乔小姐自己开一辆奥拓。乔小姐收入5000元，每月支出合计4000元，现在每月几乎没有剩余。除公司的五险一金外，还投保了大病，意外保险。打算今年结婚，未婚夫目前待业。乔小姐现在无房贷车贷，想一两年内要孩子，希望利用合理的理财方法使得存款在5年内达到20万以上。

　　【号脉问诊】

　　乔小姐目前尚未成家，现在与父母同住，有一份收入稳定、社会保障相对全面的工作，整体来看资产负债状况良好。不过每月支出占月收入的80%，节余有点偏少。可喜的是坚持定投基金的方式进行强迫性储蓄，在时间加复利的双重效应下，可获得较为可观的投资收益。但由于每月结余不足，远不能起到积沙成垒的作用，如何解决开源节流的问题成为当务之急。

　　【对症下药】

　　现金规划：没有稳定的现金流注入，资产增长速度会大打折扣。当前急需开始养成坚持每月记账的习惯，这也是迈出正确理财的第一步，月底要总结本月的开支情况，正视每笔支出的流向，将那些无用的开支作以总结，当每月工资到账时，就将这笔“无用”的金额一并投入到基金账户中，摘掉月光族的帽子。

　　投资规划：根据乔小姐的情况建议要采取分散投资，可以适当搭配股票型基金和风险收益相对有保证的债券型或货币型的理财产品。将现有的4万元现金及活期存款扣除三个月消费支出的紧急备用金后（保持在现有账户中即可），投可选择投资预期年化回报收益率在6%左右的投资产品，再加上基金及股票2万元和每月的定投基金，以平均收益率为8%计算，运作5年后基本上能够达到积累资金20万元以上的目标。

　　风险保障规划：考虑到乔小姐的未婚夫目前待业，婚后计划一两年要孩子会给新组建的家庭带来相当大的经济负担，如果可能的话未婚夫就业成功，就会在很大程度上缓解家庭的生计状况，要孩子的计划具备了更高的可行性。由于现阶段未婚夫没有任何社会保障，建议应考虑购买消费型的意外商业保险给乔小姐的未婚夫以带来必要的保障。同时要注意在孩子出生后，尽早考虑子女教育规划的安排问题。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队　史慧  采写整理本报记者高晨