基本情况：陈小姐，35岁，本科学历，住在海口，从事高级工程师工作，月收入1万元，丈夫也从事高级工程师工作，月收入4千元，现有存款46万元，投资股票和基金33万元，有房产3套，总价值98万，有自用车一部，价值12万元；月支出6500元，有一个7岁的女儿，目前上小学。

　　本人和爱人有基本社保，单位又购买了商业保险。

　　理财目标：

　　1、 希望本人的资产每年至少有8%的增值。

　　2、 这两年内本人单位可能要盖房，大概需要40万左右；老公那边单位也要盖房、大概也需要30万左右。到时候两套房子都想要下来，尽量一套全额付款，另一套贷款（如果贷10年左右就够了）。

　　3、 没有再购车的计划。

　　4、 女儿上学费用较高，现在才一年级，估计上完小学需要7万5千元的费用。希望能存下20万给她以后上学用。

　　5、 老人都有收入，不需要赡养。只是过年过节的孝敬一下而已。

　　6、 梦想着去一趟欧洲，和老公一起去。但本人心疼钱，一直没成行。希望哪天能发财就可以去了。

　　7、老公希望我能再生一个男孩，但这是违反计划生育，单位知道了要开除的，所以一直不愿意。如果真被开除，以后出去打工大概每年能赚个4万左右，但是太辛苦了。

　　搜狐理财频道特约聚富理财首席理财规划师董书生、刘景明答复如下：

　　资料分析：

　　从陈小姐的家庭收入看，每月平均在1.46万元，消费在7000元，月均结余在7600元，年结余在90000元，相对而言，财务状况还不错，只是从海口这样的城市来说，消费支出比例有些高，由于支出不含房贷，教育和交际及其它费用占据了大部分支出。从整个家庭的资产状况看，房产三套，如果是处于投资目的，可以理解，不然 你的理财目标中的另外2套房产，显得有些多余。从投资结构看，我们不建议大部分资金投资于一类资产，比如房产，从你的目标看，我们预测你的未来的这2套房产也是投资使用，而您打算一套付清全款，一套贷款，虽然省去很多利息，但是也失去了很多机会成本，即目前存款用于投资而带来的高收益机会。家庭保障方面，除了基本的社保意外，商业保障很低。对于南方人而言，商业保障接受度相对较低。但是社保的低覆盖缺点是很明显的。当突发事件出现，社保的保障力度就显得捉襟见肘。为此，商业保障应该加强。孩子七岁，距离大学还有10年多时间，教育费用目前准备是比较及时的。根据你的以上资料，针对你的理财目标，我们建议如下，希望对你有所帮助。

　　1， 购房款项的准备。目前贷款成本相对较低，但是经济危机过后，贷款成本的上升是必然的。从你的目标看，2套房产集中在未来2年内实现。总计价款在70万元。目前有存款46万和投资类金融资产33万，是足够全款付清。从资产增值的角度看，我们不建议全款付清。因为未来3年，国内存在者很好的投资机会，收益会远大于贷款成本。而目前正是布局之年，未来三年是收获之年。所以我们建议你留出20万元，作为房贷的首付，在没有购房之前，以债券基金或者通知存款等形式存在，如果你购房的准确时间月份可以告诉我们，20万完全可以投资于相对存款和货币基金收益更好的一些产品，但是流动性和风险都会很不错。剩余26万，构建以股票和股票基金为主要标的的投资组合，以年均30%收益为预期目标。处于对未来三年的预期向好，我们认为这个目标实现的可能很大。到时候你可以提前还贷或者用于其他项目。

　　2， 现有金融投资的建议。金融资产有33万，但是我们不知道具体产品，也不清楚你的投资策略和目标。如果你投资经验丰富，或者打算中长期投资，建议选择一些收益相对较好，风险较高的蓝筹股票和基金做中长期投资，亏损可能极低，收益却很好。减少反复操作带来的交易成本和风险。

　　3， 家庭保障的进一步补充。基本的社保保障额度有限，建议为家庭夫妻双方各购买大额意外险和15万左右费用型重疾险，选择年缴的方式，以少量的成本转移未来潜在的、不可预测的风险。孩子上小学，可以考虑学平险和意外险。家庭年保费在1-2万元之间。

　　4， 教育费用的规划。孩子目前7岁，距离高中还有9年时间，大学12年时间。从现在开始准备20万的高中及大学费用是及时的，但是金额有些低。考虑到未来可能让孩子出国和消费水平的提高。我们建议准备35万元的费用。以10年为投资期间，选择基金定投的方式实现孩子教育费用的准备，在定投时，建议你明确告诉孩子，让孩子从小就学习理财，养成理财的习惯。每月定投2只基金，金额1200元，预期年均收益在15%，10年后35万的费用基本能够筹措齐备。或许会远高于这个数字。

　　5， 其他结余资金的资产配置。除去定投基金准备教育基金1200元，每月还剩余6400元，建议拿出3000元再定投2只基金，作为你和爱人未来的养老费用。以股票型基金为首选。或者作为提前还贷的资金使用。都是完全可以自由支配的。剩余3400元，可以实现你的环游欧洲的愿望。目前欧洲游报价很低。我想，4万元应该够你和爱人去欧洲的费用。这个目标明年即可实现。不要等到青春不在，想去有心无力的时候圆梦。

　　6， 假如辞职后的一些建议。至于生男孩的的问题，不只是辞退，还可能罚款，但是如果你和爱人都是独生子女则可以生2胎，但是是否如您所愿，这个是一个未知数。但是我们仍然把祝福送给你，希望你能圆梦。假设辞职后，你的收入将为4万元，那么我们建议你把定投的3000元终止，但是孩子的教育费用定投不要终止。收入下降，一些不必要的消费也相应减少，压缩开支。但是不要压缩生活品质哦。况且，生活品质也不全是财富的产物。是不是？

　　目标之一是年收益8%，我们认为，即使在2008年，实现这个收益都是很轻松的事情。前提是需要一个很好的投资组合，还需要很好的管理。投资是一项专业性很强的工作，不是投资以后不管不问，需要随时动态监测，当行情变化时，需要适当调整投资组合以更符合当时的现状。只有这样，目标才会尽快实现。我们希望，你能随时与理财师保持沟通和交流，目标的实现会更加轻松。