关丽：购买保险预防养老

　　关丽在北京一家房地产公司上班，对于养老规划，她颇有想法。早在1997年，关女士就为自己和全家都购买了保险，“我在民营企业工作，虽然工资不低，但企业没有福利待遇，也没给员工办理保险”。她早早就开始计划养老，保险是她选择的最好投资理财方式。保险既能起到保值升值的作用，也对自己不可预见的未来生活风险起到保护网的作用。

　　儿子一出生，她就为儿子投资了教育和人寿保险。今年儿子刚上初中，就开始按月领取教育基金了。关女士说，现在每个月为孩子的教育也在做定期的基金投资，等孩子上大学，这笔资金就基本和学费持平了。同时，她也为全家都办理了分红型的养老险，每月2500元缴纳保证金，连续缴纳10年，50岁开始每年能得到逐年提高的分红，今后这份保险分红连带本金也是为孩子留下的一笔遗产。

　　父母都有单位，而且是北京市民，养老和医疗还算有保障，关女士和妹妹共同负担父母的生活。现在的主要压力是自己的工作不很稳定，一旦失业，就没有任何保障，生活支出会骤然增加。最近关女士还在留意一些信誉好的保险公司新推出来的险种。

　　关女士说：“选保险，首先要看这个企业是否有良好的赔付记录，其资金是否雄厚;其次，按照自身要求的保障范围和标准，对比各个保险公司提供的品种，哪些条款是最符合自己的要求;同时要结合家庭财务状况，一般日常花销、投资和现金储蓄是3﹕3﹕1的关系。对于保险投资来说，越早给自己投保越划算，随着年龄的增加，投保金的成本也在增加，而投资与回报的比例则相对降低。”

　　顾维佳：养老规划要趁早

　　顾维佳小姐在一家知名外企工作，受周围人的影响，从2005年开始，就对个人理财很感兴趣，个性独立的她想趁年轻拥有高薪时，用较少的支出为自己的未来购买一份高额保障。

　　顾小姐说：“我工资的八成都买成了股票和基金，股票居多。目前国内缺乏完善的投资体系，我们的理财经验和知识不足，而国内也缺少专业且责任心强的理财顾问，所以面对繁多的投资渠道和机会，却无处下手。”

　　和那些左顾右盼，踌躇买房的年轻人不一样，现在还在租房的顾小姐表示不考虑买房，面对加息的风险、持有成本的提高和楼市本身的风险等，她对每月月供有一定顾虑，加上担心父母的养老和医疗问题，甚至考虑到当前经济环境不乐观，自己也可能跳槽甚至失业等等风险问题，买房会骤然增大生活成本，降低生活质量。

　　顾小姐去年底为父母各上了了份保险，她也正准备为自己购买人身意外和医疗保险，“保险具有一定的强迫储蓄功能。我经常出差，保单和存折都寄存在父母那儿，真有个万一，我的父母也得到一定补偿。”

　　卢晖：存一笔丰厚的养老储蓄

　　卢晖是一名自由职业者，平时在家里全职照看刚上小学的孩子，空余时间为杂志撰稿、画插图，生活主要来源依靠丈夫的事业。

　　卢女士为养老算了一笔账，从60岁～80岁这20年，家里至少需要积攒100万元养老金，算上3%的通货膨胀，就是每年要贬值3万元，再加上一些不可预见的费用，家庭积蓄目标200万元。

　　现在孩子的教育支出是大头，预留教育基金需要30万元～50万元，还不包括日后需要出国深造的费用。望子成龙是中国父母的最大心愿，卢女士也不例外，她甚至不惜放弃工作，全职在家照顾孩子。

　　关于对养老生活，卢女士计划买一个商铺，等孩子再大些自己可以经营一些服饰设计，她希望老有所乐，不图赚钱。

宋英：养老还是件遥远的事

　　24岁的宋英刚参加工作，谈起养老计划她觉得很模糊、很遥远，现在的收入只能满足一般的生活需求，每个月除去基本生活费，就剩几百元钱，还不时参加一些培训和大学进修课程，正全力为提高自身竞争力，为下一步在职场上提升做准备呢，“我的财政属收支持平，属月光族，我没有对每个月的收支很好规划”。
 
　　打算今年结婚的宋小姐说：“第一步的目标是先购置一套房产，也是养老的保障。土地资源总是越来越稀缺的，房产总趋势是上升的。退休前人养房，退休后房养人。为了安度晚年，我们都必须从长计议。”

　　【采访手记】从容养老

　　从摇篮到墓地，每个生命都不能规避终有衰老的那一天，早为老年生活做些物质和精神上的准备，使得老年生活更有品质，更从容。尤其对于需要兼顾家庭与事业的女性来说，在人生的最后一程，应该走的更体面。按此推理，养老规划是每个渴望幸福生活的家庭需要认真对待的大事。

　　统计显示，近年来，妇科疾病的治疗费用一直呈现增长态势。由此可以看出，现代职业女性所面临的压力，付出了以身体健康被过早透支的代价。民政部发布的数据显示，2008年，民政部门办理离婚登记155.3万对，比上年同期增长10.6%。据美国美林投资调查中心的一份调查中显示，美国女性离婚后生活水准普遍下降85%，有的甚至陷于贫困境地。

　　记者在采访中发现，30岁以前的女性对养老计划都很淡薄，甚至对于买保险都不屑一顾。中国已进入老龄化社会，养老问题特别突出，如果不提前做好养老保障准备，不单我们自身，整个社会也将面临由此带来的后顾之忧。

　　由于缺乏社会保障机制，养儿防老，是中国传统的养老模式;此外，个人积蓄也是最主要的养老保障手段。

　　随着独生子女政策和国民人均预期寿命的延长，有关专家认为，未来的几十年就业人口占总人口的比例将不断减少，结果将导致社会能够提供的养老财务支撑能力下降，支取退休金的人员比例上升。由于社会价值系统的变化，加上中国人口政策的因素，未来的一对夫妇可能要照顾四位老人，子女也将不再能够成为未来养老的依托。

　　随着我国社会保障制度的日益建立，养老问题正从传统走向现代，社保、企业年金、个人储蓄正成为新的养老方式逐步替代并完善传统的养老方式。虽然，目前的社会保障体系只能提供最基本的生活保障，退休金平均是退休前总收入的三分之一，要想实现高品质养老的愿望，还需个人积蓄做强力支撑。