【读者来信】

　　理财师：

　　您好！我今年42岁，老婆38岁，夫妻俩在北滘镇开了一家粮油食品店，店面月租金2330元，加上水电费、税费共3000元左右，经营月收入1.5万~2.0万元，各项开支加上生活费约需6000元左右，正常一个月可节余9000~1.5万元左右。2003年买了一套商品房，面积50平方米，花了8万元，已付清房款；另买了一个铺面，两层，上下各72平方米，总价22万元，已全部付清房款。该铺面已出租，月租金1200元，现有存款20万元，两公婆刚买了保险（意外险+寿险），有门诊医疗，但缺重大医疗险、养老险等，家里父母亲都已年过70岁，有退休金，基本上不用我们负担。我们有两个小孩，老大明年参加高考，估计读重点本科没问题，预计生活费加学费共需10万元，老二读小学3年级。请问，手中闲钱该如何投资？

　　顺德市民何先生

　　【理财师回复】

　　何先生一家正处于家庭成长期,家庭支出固定,教育费负担增加；另外何生两夫妻一起经营生意,家庭收入会有一定的不稳定性，因此应该趁着目前收入尚可，提前制定风险防范措施和科学理财规划。

　　从目前何先生的家庭情况分析，主要存在5个方面的理财需求：1.储备孩子的教育费用；2.完善两夫妻的重大疾病医疗险；3.做好夫妻的养老计划；4.盘活手中闲钱；5.建议扩大住房面积。

　　保险规划：

　　何先生夫妻虽有意外险、寿险、门诊医疗等，但缺少重疾医疗险，两个小孩也缺少最起码的意外险和医疗险，因此何先生应该首先完善家庭保险规划。

　　何先生全家全年保费支出可以控制12000元左右，保费支出应以大人为主。投保养老险，市面上的养老险基本上都可以由投保人指定特定年龄（如55岁、60岁）开始领取年金，领取方式多样，如果采取按年领取年金，保费较少，10万保额，二十年缴，比较适合何生现有经济状况；另每年附加购买重大疾病消费险，保17种主要大病。两个小孩建议可考虑100~300元一年的少年意外保险，教育金则主要通过基金定投解决。

　　投资规划：

　　何先生大孩子的大学教育费用可以分批多次准备，主要以现有存款和经营收入为基础准备，投资风格应以稳健为主，采取不同的风险投资组合较好。

　　对于现有的20万元现金存款和家庭月节余款项，建议何先生可分成5部分进行投资：

　　1.用5万元选择银行推出的理财产品，年收益大概4%~6%，收益高，风险低，作为大学费用的首次准备金；

　　2.用5万元投资股票；

　　3.可将5万元作为保守性投资，可以选择5~10年的趸缴型分红保险，有投资收益,也有意外保障；

　　4.如果何先生的粮油食品店的流动资金与家庭现金混在一起的话，则余下的5万元可选择定活期存款结合，以备不时之需；

　　5.何先生一家年收入全年结余为122400~182400元。建议制定一个15年的基金定投计划，每月投入3000元，50%选指数型基金，50%选股票型基金，中途可短期加大每月定投金额，基本可以解决小孩上大学费用及夫妻俩的大部分退休养老金。

　　换房规划：

　　何先生目前居住面积只有50平方米， 建议将每年节余下的资金做中长期投资为主,并为换房做好准备。假设买个30万元左右的房子，首付5万~10万，申请贷款按揭10年，旧居变卖可做装修用，换房计划建议在明年实施。

　　建行顺德财富管理中心理财规划师梁健菁