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专家建议之一：资产配置与投资建议
一、家庭资产状况分析朱女士自己创业，先生在一家证券公司做总监，家庭收入已处于成长期，且已具有雄厚资产，有较强的财富积蓄能力。家庭目前不存在换房、购房等大额消费需求，未来理财目标以小孩上学、夫妻养老规划为主。现时尚属年轻，风险承受能力较强，可以适当进行长期性投资，以期在尽可能降低家庭财务风险的基础上，稳步积累家庭财富。但目前处于经济危机时期，两个人都有职业风险，不能保证独善其身，“现金为王”时代，有必要收缩战线，才能处于不败之地。
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财务状况的诊断与分析
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家庭财务比率
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定义
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合理范围
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实际值
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资产负债率
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总负债/总资产
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20%-60%
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0
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紧急备用金倍数
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流动资产/月支出
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3-6
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13.8
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净储蓄率
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净储蓄/总收入
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20%-60%
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53.1%
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投资率
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投资资产/净资产
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40%-50%
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53.19%
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偿债率
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净资产/总资产
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40%-50%
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100%
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资产负债率是反映家庭的权益结构的一项指标。资产负债率越低，说明财务越安全，因此一般将负债率控制在20%～60%的范围内。从家庭资产负债情况来看，银行存款70万元，金融类资产为50万元，房产430万元。从资产结构角度分析，财务健康度很好，没有负债。但是固定资产即房产占了其家庭资产的绝大部分，达到70%。
从朱女士家庭的年度收支情况可以看到，年家庭收入94.2万元，家庭总支出44.2万元, 其中消费性支出为41.2万元，净储蓄率53.1%，可以看出家庭的储蓄能力相当强，家庭的开支计划和预算能力很强，超过了标准值40%。朱女士家的流动资产偏多，家庭紧急备用金倍数为13.8，过于保守，一般保持3~6个月的生活支出现金储备即可，应将多余现金取出用于投资。家庭储蓄观念较强，实际投资率属于合理范围。
二、理财目标分析与建议
1、投资房处置问题 2008年以来，楼市低迷，观望的购房者越来越多，受经济危机的影响，加至年底，出租房屋受阻。朱女士一家的投资房在四环外的望京地区，由于经济不景气，大户型不好租，所以面临着投资房是租还是卖的问题。理论上讲，可以考虑适当下降租金（如降为3000元/月），然后把这笔月租金收入以定期定额形式购买优质基金，以年收益率10%计算，则10年后租金本息合计约47.8万元。假定10年后房价上涨为2万元/平方米，则退休后房价市值为260万元。如果现在卖出投资房，将130万房款进行投资，按照10％的年收益率计算，10年后可实现本息合计337万元。因此，仅从理论数据角度考虑，结合目前市场行情分析，可将投资房进行卖出投资。但是目前股市低迷，风险高于收益，短期几年内10%的预期收益率很难实现。因此，提供两点建议：一是将投资房卖出，用于扩大经营或是进行资金储备。目前房地产市场波动较大，未来一年房价走势难以确定，因此，高位获利了结后进行扩大经营，为后市储备资金，是规避风险的一种方法；二是可暂时全家搬到望京居住，而将北三环的自住房进行出租，使得租金收入上升，等楼市回暖后再作调整，此方案虽然会稍有不便，但无需进行变卖，减少了操作手续，也是一种简便的解决方法。
2、投资性资产配置问题从投资渠道来看，朱女士家一半以上的投资性资金以活期储蓄、定期储蓄的方式留存在银行，这样做虽然能带来稳定的投资收益，但收益偏低，不能有效抵御通货膨胀带来的贬值风险。因此，从投资理财角度考虑，建议朱女士可将部分活期用作国债、人民币理财的投资。同时，在进行基金投资时，要注意不要一味偏好购买同一类型的基金产品，可以考虑组合持有不同类型的基金产品，分散风险，同时根据家庭风险承受能力和偏好适当进行调整。
3、养老金储备问题养老金、子女教育金将是朱女士规划中的重要部分，这两部分资金的积累是一个长期的过程，如果能够好好利用复利效应，也可以使得财富积累达到最大化。基金的定期定投是一种可以利用复利效应的不错选择。作为一种长期投资的工具，基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下，获得较高的收益。目前朱女士4岁的女儿在上幼儿园，20万元定期存款可作为未来女儿上学费用的主要来源。同时，现在从每月3.75万元的结余中拿出2万元来进行基金定期定投，加上目前市值40万元左右的投资性资产，10年后，完全可以满足朱女士的退休生活。 中国银行北京分行营业部财富中心理财经理 宋丽
专家建议之二：保险建议在朱女士的家庭中，先生是家庭主要经济来源，中年又是家庭责任最重的时期，俗话说“上有老下有小”，这个阶段也是一生中保障需求最高的时期。因此，建议先生做足额保障，额度至少能够覆盖先生5年的挣钱能力。先生年收入合计63万元，保额是年收入的5倍等于315万元，先生公司提供社保，社保没有意外报销，那么先生的保障需求主要来自于生命保障和意外伤害，建议可投保100万~200万元额度的定期寿险或终身寿险，并投保300万元额度左右的意外险，同时辅以大病险50万元左右的额度。
朱女士没有社保，但收入状况很不错且目前还相对稳定。同时我们注意到朱女士比较偏好定期或不定期地购买基金产品。结合该家庭的收入支出及其他情况，我们建议朱女士也可以考虑购买月缴型的投资理财型保险，这类保险具有基本的身故或意外保障，同时兼具投资理财功能。另一方面，这些投资型保险通常具备多种风格的账户可供投保者按需选择，可以根据年龄和投资偏好并结合市场大势来灵活选择合适的账户，比如从保守型到积极成长型，可择机调整，同时也可以根据年龄的增长随时调整保额。
朱女士的女儿目前已有6万元的意外险，和幼儿园统一购买的“北京市一老一小”的大病保障，“一老一小”每年报销额度最高17万元，保障其实已经很全面，因此孩子方面目前最需要准备的是教育金。教育费用是一笔必要开支，最好能及早准备，专款专用。可用投资型保险或定期购买基金等方式进行储备。以下家庭保险理财方案可供朱女士家庭作参考之用。
朱女士
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险种名称
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保额
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保障期限
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保险利益
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投资连接保险
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40万元
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终身
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保障兼具投资功能，7个账户：1.现金增利2.优选全债3.稳健配置4.成长先锋5.策略成长6.平衡增长7.积极成长，客户可根据自己的投资偏好自主选择，进行免费的账户转换
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重大疾病保险
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30万元
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终身
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28种重大疾病保障，同时有10种及时援助金
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总保费
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月缴费2000元左右
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朱女士的丈夫
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险种名称
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保额
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保障期限
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保险利益
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终身寿险
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100万元
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终身
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身故保障
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定期寿险
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200万元
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20年
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身故保障
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大病保障
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50万元
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终身
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28种重大疾病保障，10种及时援助金保障
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意外伤害保险
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200万元
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1年
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意外及意外引起的伤残7级34项按比例赔付
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意外伤害医疗
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10万元
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1年
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意外引起都医疗费用80元以上100%报销
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总保费
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月缴费5千元左右
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女儿教育金规划
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险种名称
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保额
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保障期限
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保险利益
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教育金保险
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50万元
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21岁
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15-17岁每年领取30000元，18-21岁每年领取大学教育金90000元，21岁一次性领取红利16万元
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投保人豁免保费保障
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10年应缴保费
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10年
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投保人若出现大病或者身故，豁免保费视作已交，所有保障利益及红利不变。
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总保费
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月缴费3915元
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信诚人寿资深经理、国际认证理财规划师 张艳恒
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