一、家庭状况分析

　　(1)基本情况。宋女士,30岁,外企公司职员,月收入6000元,年底双薪,并有10000元的分红。宋女士每月给父母1000元的生活费。宋女士的丈夫35岁,同样供职于外企,每月收入5500元,其父母基本可以保证老两口生活支出。

　　宋女士夫妇均有社会保险,退休时两人可领取每月约3000元的养老金。每月生活开支约5000元,养车费用1000元。夫妇二人结婚6年至今未育。宋女士有现金5000元,人民币存款10万元,美元存款2万元。现有住房一套,市价60万元。已首付20万元,每月月供约3000元。汽车一部,已使用5年,准备一两年内更换一部新车。打算20年后退休,退休后基本保持现有生活水平,并准备每年旅游两次。请问应如何理财才能保障自己的晚年生活?

　　(2)根据分析,宋女士家庭偿还债务能力比较强,但应提高储蓄比率。另外,这说明该家庭的投资状况极不合理。因此应选择适当的投资产品,以获得更高的资产增长率。

　　(3)理财目标:

　　A.一到两年内买车；

　　B.二十年后退休,退休后生活水平基本保持不变；

　　C.退休后每年出外旅游两次。

　　二、财务状况分析

　　(1)家庭资产配置

　　宋女士手中的流动资产都是以银行存款的形式存在的,这样做虽然可以使资产具有很高的流动性,但收益性就会大大降低,从而影响了家庭资产的保值和增值。

　　(2)家庭保障情况

　　针对宋女士夫妇的情况,安排家庭的保险计划时,应主要考虑买入养老保险和重大疾病保险。

　　(3)赡养老人

　　宋女士丈夫的父母都在身边,并且老两口都有自己的退休金,平时并不需要照顾。但由于他们的身体不太好,因此,宋女士应留足备用金,以备不时之需。

　　三、理财建议

　　1.调整资产结构,积极投资

　　宋女士的家庭流动资产全部存于银行,造成了资产收益率过低,所获得的收益不足以抵补通货膨胀带来的损失。因此应选择适当的投资品种,使金融资产投向更加多元化,从而获得更高的收益。

　　(1)宋女士和丈夫现在年龄分别为30和35岁,结婚已6年,处于家庭成长期,应选择稳健的投资方式。宋女士每月家庭收入为11500元,每月支出10000元,节余1500元。建议将每月节余的这1500元,以定期定额的方式购入一些业绩较好的证券投资基金上。按照平均每年5%的收益率复利计算,到宋女士二十年后退休时可以获得总共616550元的资产。重点购买平衡型基金,股票型基金由于风险偏大、货币型基金由于收益较低都应作为辅助投资对象。

　　(2)家中的10万元人民币存款,可用5万元购买人民币理财产品,另外5万元投资于国债或通知存款等其他高流动性的产品,这样可以保证在家庭出现紧急情况,如老人生病时,有一定的流动资金保障。另外,宋女士每年10000元的年终奖金也可以作为备用金不断补充进来。

　　2、增加保险投入,安心养老

　　按照上面的分析,宋女士可用每月节省下来的1000元,购买保险,但这笔保险费略显不足。由于宋女士每年年底都有双薪,这样就可以利用这多发的6000元薪水补足保险费,平均每个月500元,共计每月1500元(18000元/年)。可以用这笔保险费为宋女士夫妇二人购买养老保险和大病医疗保险及意外伤害保险。

　　主持人:张俊

　　专家支持:广东发展银行沈阳分行理财师辛颖