董先生今年44岁,现任职于一家大型国有企业商务经理，月薪12000元。妻子崔女士今年39岁，是管理人员,月薪4500元。目前已经自购两套3居室商品房,余60万房贷(均为7折),月供按揭4100元。一个女儿11岁,小学5年级。家庭成员每人都有商业险(寿险和重疾)，每年1.9万元保险费；单位都有三险一金、社保。投资一间写字楼,月按揭1.5万元，目前用于出租,月租2万元；股票方面投10万,亏3万；基金投10万,亏3万；现金10万。

　　【号脉问诊】

　　目前家庭主要资产为房地产，但包括住宅和商业两种，一定程度可以分散风险。但是房地产的缺点在于其流动性不够充足，虽然家庭目前有20万的金融投资以及10万的现金储备，但在家庭资产中的比例有些低，未来应在这个方面多考虑。总体来看，家庭财务是非常健康的，除了一半工资性收入外，还有房租带来的收入。

　　【对症下药】

　　投资规划：这个家庭对于房地产的投资情有独钟，目前家庭绝大部分资产都是房产。但是其所有的房产并不全是住宅，而有一部分是写字间，这样的配置也算是一种分散风险的做法。

　　目前家庭拥有20万的金融资产投资，基金和股票各10万。显然这个家庭夫妻俩对于金融市场并不感冒，建议夫妻俩最好是选择基金定投的方式慢慢积累金融资产。

　　教育金规划：孩子未来是否出国是这个家庭教育金规划主要考虑的问题。女儿现在11岁，假设家庭有让孩子出国读研究生的打算，2年研究生的学习估计需要60万左右的现金储备。建议家庭每年拿出年结余的5万进行专项的投资。可以选择保本型的基金，或者时间较长的保本型银行理财产品。如果按照每年4%的年化收益计算，在孩子22岁的时候，能够积累出67万的资金。

　　养老规划：这个家庭只要偿还完贷款，就可以实现财富自由了。所以与别人需要积累养老金的做法相比，我认为这个家庭的当务之急是提前还贷以及把除自住以外的房产出租。根据目前家庭财务状况，估计5年左右可以把商业房产的贷款还完。写字间的贷款可以暂时不要提前还贷。

　　5年之后当商业房产的贷款还清之后，家庭可以用资金进行其他金融资产的投资，可以考虑每年购买一些黄金作为基础储备，只是需要考虑存储的问题。

　　指导专家东方华尔理财团队，高级研究员吴然