二，资产配置相关建议

　　1、优化家庭资产配置结构

　　问题一：黄女士家庭紧急备用金不足。

　　解决方案：目前市场上有很多注重现金管理的理财产品，比如各大银行均有发售的流动性高、资金T+0到账、而收益远高于活期存款的人民币理财产品。另外，货币基金也是提高现金管理质量的良好工具，收益稳定，资金T+2到账。以活期的形式存钱，却能获得定期存款的收益，建议黄女士将2万元定存投资到上述两种理财产品，有利于提高资金的运用效率，还能满足家庭紧急备用金的要求。

　　问题二：投资品种只有股票，形式单一。

　　解决方案：考虑到黄女士1～2年内计划生育“世博宝宝”，建议黄女士选择5万元起买的银行理财产品，银行理财产品一般能获得3-4% 左右的收益率，风险相对很低，期限6个月到2年，非常适合用来做生育金的筹备。国家目前处于降息通道，一年期定存的利率仅为2.25%，选择银行理财产品会带来相对高的收益。

　　股票方面，黄女士家庭如果擅于股票投资的话，可以继续持有，但考虑到目前市场风险比较大的前提下，不建议加仓。如果不擅于股票投资，而风险承受能力又比较高的话，可以减少股票配置，转而选择开放式基金，持续业绩优于平均水平的股票型基金会是首选，长期平均年收益在10%以上，但基金投资属于中长期投资方式，一般至少要持有2～3年，因此，持有期限也是黄女士家庭必须考虑的因素。

　　2、做好换房准备

　　黄女士和先生现住在一套二居室的房屋中，房贷已经还清，考虑到宝宝出生后家庭成员的增加，计划将现有的二居室换成三居室。黄女士家庭现有的资金积累相对有限，6万元生息资产对生育孩子而言是够了，但换房需要一笔比较大的支出。

　　黄女士是家庭的主要经济来源，其生育孩子的阶段必然需要一段时间休养在家，家庭收入会有比较大的下降，另外考虑到养育孩子会增加每月开销，建议黄女士通过旧房产出售、并进行住房贷款来实现换房目标。这样手头可以多留一些生息资产，结余的资产合理投资，在有限的资金条件下，使资产最大程度地增值。

　　另外，由于先生在事业单位工作，如果单位缴纳补充公积金的话，公积金贷款额度可以提高，最大限度地运用公积金贷款，享受相对较低的贷款利率，减少每月的房贷支出，从而减轻房贷压力。

　　3、提高每月结余资金的投资效益，为子女教育金、退休养老金早做准备

　　黄女士家庭每月的结余较高，并且比较稳定，建议采用定期定额投资开放式基金的方式，来增加家庭财富的积累。基金定投是类似于零存整取的一种基金理财业务，银行系统自动扣款完成基金申购申请。基金定投，分批进行投资，基金价高时买进份额少，基金价低时买进份额多，平均成本，有效规避短期的市场波动风险，特别针对中国证券市场波动性较大的情况，基金定投具有更大优势，享受长期投资赚取大收益的好处，成为成功实现子女教育、退休养老的最佳助手。

　　在具体的基金品种选择方面，建议黄女士在股票型基金和混合型基金上做合理的配置，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，股票型比较积极，混合型比较稳健，选择同类基金中业绩表现优异的几支进行投资。在投资期限上，定投计划相对地需要长期投资，才能克服因市场波动而产生的风险，并在市场回升时获取收益。包括国内股市在内，全球股市整体上保持长期上扬的趋势，如果投资期间越长，就可化解短期股市波动，收取股市长期的获利。

　　专家建议二：保险保障及配置建议

　　赢家保险工作室 杨岷

　　从黄女士所提供的资料来看，计划在2010年生育一个“世博宝宝”，家庭结构会在明年发生比较大的调整。家庭结构的变化，必然会产生保险需求上的大的变化。根据相关数据统计，从孩子出生到其脱离父母的照顾，一般在其25周岁左右。父母在养育一个孩子的过程中，至少需要承担50万元到80万元的养育费用。所以，在宝宝诞生之日开始，黄女士家庭的子女教育责任是将来保险需求中必不可少的一块。同时，家庭成员的个人健康保障也应该及时建立。个人健康和伤残保障一般而言，分为两个方面：一方面，个人对健康和伤残保障需求；另一方面，家庭因个人健康和伤残原因所产生的收入保障需求。上述对于家庭和个人健康伤残保障方面的保费支付比例，通常不超过家庭年收入的5%。

　　除此之外，目前黄女士和先生主要考虑的是对于自己将来的养老和健康保障。以养老保障来看，适当建立自己将来的商业养老保障计划来补充未来退休时的养老金，保费支付比例，通常不超过个人年收入的10%到15%。

　　对于黄女士和先生过去购买的保险产品，我们也建议进行调整，具体建议如下：

　　保险需求状况描述和健康和意外类保险费用估算：

健康和伤残保障概述：

目前需要及时制定的保险规划：

未来需要增加的对于孩子的定期寿险保障：