4、优化保险规划：提高保障及补充险种 完善保障功能

　　目前夫妇两人已购买了中国人寿的康宁定期寿险，该险种的保障范围包括身故、残疾、重疾等。由于丈夫为家庭的主要经济支柱，因此建议其康宁的保额可提高到20万。小孩拥有国家工作人员子女统筹医疗保障，可以报销的范围与国家工作人员医疗保险待遇一样，但报销的额度是符合医保政策的80%。

　　由于卖出第二套房调整资产结构后将提前还清房贷，没有债务的负担，而套现的资金又足以安排多项的理财目标需要，因此夫妇二人无须再增加寿险额作为财务保障。但由于社保和重疾险都没有意外医疗和住院的保障，因此建议夫妇二人以康宁作为主险，附加意外医疗，儿子则可通过学校购买中国人寿的学生幼儿平安险（团体险），包含有意外医疗、住院、身故等保障。经提高保障及增加险种后，每年所交保费在9000元内。

　　卖出第二套房产后，可用于调配进行理财规划的一次性投资资产有144.5万元，每年结余有10.4万元，经上述理财规划策略整合后，只用了一次性投资资产的79万元及每年结余的3.4万元，还有65.5万元的资产和7万元的结余可以备用。

　　这部分资源一方面可以作为增加前面的教育规划、养老规划的一次性投资和每月定投的金额，达到提高目标水平的效果，例如可以供儿子上更好、收费更高一些的学校或提高退休生活的水平又或者提前退休，另一方面可以作为备用调节资源，以补偿因投资收益率变动未达规划目标的差额。该部分资金可以通过较为稳健的银行保本理财产品、债券型基金、平衡型基金等理财产品构造年收益率5％?9％的投资组合进行保值增值。

　　《私人理财》点评：

　　流动性资产很重要

　　在不少人高喊着“欲做房奴而不得”的无奈时，众房们奴痛并快乐着；拥有一套房产的人是快乐地笑着，而有能力购买第二套房的人则是公认的幸运儿。然而，并不是每个家庭购买第二套房都能带来投资收益，像王佳云家就因第二套房产而一度陷入资金周转的困境。

　　从他们资产上看，王佳云家境殷实，夫妻俩收入都不错，是典型的白领阶层人士。小孩已到适学年龄，此后供书教学等一笔不小的开销不可避免。而此时，这个家庭的二套房却占据了家庭财产的很大一部分，而流动性资产不足则是这个家庭的硬伤。王佳云现在首先要做的是提高家庭流动性资产的比例，以应对不时之需。

　　事实上，一个家庭中，除了固定资产外，拥有一定比例的流动性资产更可构筑安全而稳健的理财金三角。当前在股市波动，楼市不太明朗的情形下，现金为王成为现实的选择。

调整前家庭资产负债表
资产项目	金额	占比	负债项目	金额	占比
活期存款	1	0.002571	信用卡透支额	0	0
流动资产	1	0.002571	短期负债合计	0	0
出租房产	225	0.578406	汽车贷款	0	0
住房公积金	3	0.007712	消费贷款	0	0
投资资产	228	0.586118	中期负债合计	0	0
自住房产	160	0.411311	住房贷款	64	0.164524
汽车		0	长期负债合计	64	0.164524
自用资产	160	0.411311
资产合计	389	1	负债合计	64
			净资产	325

调整后家庭资产负债表
资产项目	金额	占比	负债项目	金额	占比
活期存款	2.5	0.006427	信用卡透支额	0	0
流动资产	2.5	0.006427	短期负债合计	0	0
可支配投资资产	144.5	0.371465	汽车贷款	0	0
住房公积金	3	0.007712	消费贷款	0	0
投资资产	147.5	0.379177	中期负债合计	0	0
自住房产	160	0.411311	住房贷款	0	0
汽车	15	0.03856	长期负债合计	0	0
自用资产	175	0.449871
资产合计	325	0.835476	负债合计	0
			净资产	325

调整前现金流量表
收入项目	金额	占比	支出项目	金额	占比
工资	160000	0.695652	家庭消费	50000	0.431406
房屋租金	40000	0.173913	保费支出	5900	0.050906
住房公积金	30000	0.130435	房贷供款	60000	0.517688
收入合计	230000	1	支出合计	115900	1
结余	114100	0.496087

调整后家庭现金流量表
收入项目	金额	占比	支出项目	金额	占比
工资	160000	0.842105	家庭消费	70000	0.769654
房屋租金		0	保费支出	8950	0.098406
住房公积金	30000	0.157895	房贷供款		0
			理财支出	12000	0.131941
收入合计	190000	1	支出合计	90950	1
结余	99050

保险规划表

	投保品种	保额	年缴保费
王佳云	国寿康宁定期	200000	3400
	附加国寿意外医疗	20000	140
周鹏	国寿康宁定期	200000	5200
	附加国寿意外医疗	20000	140
周逸飞	国寿学生平安险	意外医疗5000；住院医疗80000；身故10000	70
		合计	8950