对于一个投资性资产仅占家庭总资产不到1%的丁克家庭而言，想要提前退休，同时维持较高的生活水平，他们需要做哪些方面的调整呢？对于两人家庭，在保险方面需要侧重哪些保障呢？
 
　  丁女士今年36岁，从事房地产开发咨询工作，每月的月收入有15000元，先生39岁，每月的收入有10000元。夫妻俩过着幸福的两人生活。对他们来说，最大的心愿就是能够提前退休，并且有足够的资金养老。

　　收入稳定 衣食无忧

　　每月收入25000元的丁女士和先生，每月的支出比较稳定，一些固定支出项目主要是：餐饮约2000元；自备车加油、停放和维护费1500元；购置衣服、娱乐消费等约3000元。另外，丁女士算了一下每月分摊的医药费、保健费约200元。现在他们的自住房还欠一部分银行贷款，每月需还1000元，对于他们来说也没有什么压力。每月总共可以结余17300元。

　　年度性收入方面，两人年终奖有20000元，而存款、债券利息方面，丁女士大致估计了一下，约有10000元左右。年度支出方面，人身保险保费每年6500元，另外每年财产险（车险）费用为3000元。所以，年度性收入共可以结余20500元。

        少量资产进行投资

　　丁女士家庭的资产分布有个比较突出的特点，即投资的部分仅占到所有资产的1%。她和先生选择了将资产集中在存款和房产两项，其中现金及活存有4万元，定期存款有14万元。由于这些存款是分批存入的，期限也不同，所以利息方面只能估计为1万元。他们还拥有债券1000元。在房产方面，他们的自住房产价值100万元。另外，2年前妹妹投资房产时，丁女士入伙了2万元，虽然不多，但等到房产出租或是卖出时，也会有一笔收入。

　　丁女士唯一的投资是1个月前购买了1万元的股票型基金。她希望进行一些风险较小的投资，以保障在月收入可能不如现在的情况下，家庭资产还能保值增值。

　　丁女士和先生都购买了同款的终身寿险（分红型），各项保额均相同，主险为2万元,分红为每3年一次，每次1600元，直至终身。附加的重疾终身保险保额4万元，另外还附有一年期的住院医疗综合保险、意外伤害保险、意外伤害医疗保险，最高限额均为1万元。

　　理财目标围绕退休

　　丁女士说，现在的工作虽然稳定、收入也高，但是比较辛苦，她和先生想在45~50岁退休。这样算来，夫妻两人还有10年左右打拼的岁月。如何让辛苦钱更好地增值，以保证退休后生活质量不下降，同时还可以每年外出旅游呢？另外，双方父母现在都步入老龄，照顾他们的费用也需要保证充足。

　　由于现在没有参与股市，基金市场也只是购买了一只股票型基金，要实现退休无忧的愿望，该如何调整呢？

　　另外，由于夫妻两没有子女，那么养老的费用，特别是医疗费用肯定要早作打算，现有的保险是否能够满足未来的需要？

        每月收支状况  （单位／元）
　　收入 支出
　　本人月收入 15000 房屋月供 1000
　　配偶收入 10000 基本生活开销 6500
　　其他收入  医疗费 200
　　  
　　合计 25000 合计 7700
　　每月结余 17300 
　　  
　　年度收支状况 单位／元
　　收入 支出
　　年终奖金 20000 保费支出 6500
　　存款利息 10000 其他支出 车险3000
　　合计 30000 合计 9500
　　年度结余 20500 
　　  
　　家庭资产负债状况 单位／万元
　　家庭资产 家庭负债
　　活期及现金 4 房屋贷款 9
　　定期存款 14 其他贷款 0
　　基金 1 
　　债券 0.1 
　　股票 0 
　　房产（自用） 100 
　　房产（投资） 2 
　　黄金及收藏品 0 
　　汽车 10 
　　合计 131.1 合计 9
　　家庭资产净值 122.1 

　　专家建议一：资产配置分析和理财建议

　　一、家庭资产状况分析

　　丁女士的家庭资产总额为131.1万元,其中自用资产（自用住房和汽车）110万元，占总资产83.90%；生息资产 (包括存款、债券、股票、基金)19.1万元，占总资产的14.57%；投资型固定资产（合伙买房）2万元，占总资产的1.53%。

　　从丁女士家庭的目前状况来看，主要问题在于资产结构不合理，自用资产比重过高，生息资产比重较低，大大制约了她通过配置组合提高家庭资产增值的速度。

　　丁女士家庭的优势在于现金流充足，每月结余达到17300元，每年度也有2万元出头的结余，其家庭财产增长主要通过工资收入积累。