二、投资理财建议

1. 风险管理

Emily 家庭的主要经济来源是夫妻双方的工资收入，作为家庭的经济支柱，他们所承担的风险要比孩子高得多。夫妻任何一方因意外伤害或重大疾病都会直接影响家庭收入来源。目前夫妻俩未购买过任何保险，该家庭生活存在很大的风险。因此建议 Emily 和丈夫各购买一份以重大疾病和定期寿险为主险，并以意外险、住院医疗和住院补贴为附加险的保险。

购房规划：

由于 Emily 家庭已有 37 万元的房贷，且金融资产较少，加之我国目前正处于升息周期，所以建议 Emily 推迟购房计划。 Emily 可以考虑 3 ～ 5 年后再购房，因为那时 Emily 家庭可以积累起一定量的财富；而且在这 3 ～ 5 年里如果资金运用得当，还能够获得比较可观的投资收入。在房产的选购上， Emily 可以考虑购买地段稍远、但医疗服务较方便的楼盘给父母居住，房型以中小户为宜。

教育金规划：

Emily 不久就将是两个孩子母亲，教育金是 Emily 不得不考虑的问题。以目前国内平均的教育费用计算， 1 年的小学费用为 6000 元，中学为 10000 元，大学为 1.5 万元。（如下表） Emily 可定期定投股票型基金，通过长期投资获取该收益。

教育费用预算表

三、投资组合建议

作为的一个较高收入的家庭， Emily 应具有一定的风险承受能力。因此，本人为 Emily 家庭选择股票型基金和黄金作为两项主要投资产品，并辅以货币市场型基金或国债来进行风险调节。

对于黄金和股票型基金投资， Emily 可以采用组合投资提高预期回报率。

同时，由于国债可以视为无风险收益，债券型基金的投资风险也相当小，目前收益在 3.5 ％左右，可以通过调节组合投资与国债投资的比例来调节总投资风险。同时建议在保留 3~6 个月的应急准备金后， Emily 家庭的货币市场基金的持有量，可以控制在金融资产的 25~35 ％左右。

建设银行上海市分行普陀支行 黄胤

专家建议二：家庭保险建议

家庭保障状况分析 :

作为“海归”的 Emily 夫妇，丈夫是大学教师，收入比较稳定， Emily 收入很不错，夫妇每月收入近 3 万元。他们已有基本的社保，但社保毕竟有很多方面不能满足个人及家庭全方面的保障需求。医疗费用的不断增长，重大疾病的普遍性和年轻化趋势越来越明显。在海外生活过的 Emily 夫妇很自然的对提高自身及家庭的保障有着迫切需求。

Emily 夫妇很想为孩子准备一份成长基金，以便为其将来创造一个良好的成长环境，具有储蓄兼投资功能的中长期理财产品是孩子成长基金的理想选择。

具体保险建议 ;

已育有一子的 Emily 夫妇正处于人生事业与家庭责任并重的阶段，同时又打算增加一个宝宝。 因此，足额的人身保障是必不可少的，夫妇俩保障方面还是以寿险、重大疾病险为主，补充医疗和意外险。宝宝医疗方面可到户籍所在地医院申请少儿医疗基金，再补充医疗外加意外险 . 。

具体来看，夫妇俩可选择缴费灵活的万能终身变额寿险作为主险。万能终身变额寿险不仅能根据不同年龄阶段对保障的不同需求而随时变更保额，同时账户余额亦可在退休之后做为补充养老金。

作为孩子的“教育成长基金”， . 建议可选择目前市场上反映不错的投连险，其相对的高回报，兼顾有保障的特点，倍受想为子女储蓄一笔成长基金的客户的青睐。 Emily 家庭保险建议图示如下 :

以上建议是根据现阶段 Emily 家庭的需求和经济状况而设计的，一年保费支出控制在家庭收入的 10% 左右，投连险追加部分可以根据家庭收入自行调节。同时提醒 Emily 夫妇每年办理好车险和家庭财产险，不要因一时的疏忽而使家庭财产遭受意外损失时得不到及时的补偿。

太平洋安泰人寿保险有限公司 王亚红