三、家庭资产配置建议

　　A、家庭收支情况分析从张女士一家的现状，让我们看到一个努力工作、勤俭持家的新时代女性。

　　张女士一家除每月3100元的贷款支出外，其他生活开支仅为1600元，占家庭收入的8.8％，每月结余达13300元，这与多数高收入月光族家庭形成了鲜明的反差。

　　B、家庭资产负债分析再来细细品味家庭资产负债。

　　张女士和先生在理财方面显然是非常传统和保守的，家庭资产除自住房产及一些个人金银饰品外，基本全是存款，没有其他投资。但值得一提的是，张女士和先生在保险方面很有意识，自己和先生都购买了保险，保障额与其贷款额基本一致。

　　C、家庭理财目标分析针对张女士家庭的理财目标，我们排了一下优先次序，分别是：

　　1）通过投资要求保本并有一些收益，以抵御通货膨胀。

　　2）35岁前能够还清房贷。

　　3）今后几年内为先生积累20万创业金。

　　4）为养老和医疗做好准备。

　　我们认为，张女士家庭的上述目标是非常实际的，而且相互关联。比如，按照目前的还款进度，该家庭6年后的贷款余额应为34万元左右，若想6年后全部还清贷款，并储存一笔20万元的创业金，则需要额外准备60万元以上。

　　只有通过合理的资产配置，投资理财才能够有收益，并在6年后有能力还清房贷，积累创业金。在这个过程中，实际上也是在为未来养老、为自己未来的宝宝出世做好准备。

        四、理财建议

　　针对张女士家庭的理财目标，有如下建议：

　　1）减少现金与活存，将一部分资金购买货币基金，既保证流动性，又有较好的收益。由于目前银行的个人贷款利率较高，而且资本市场的投资收益具有不确定性，并考虑到该家庭每月的资金结余累积速度相当快。因此，建议张女士可以考虑用10万元部分提前归还贷款，大幅削减未来提前还贷的压力。

　　2）每月的结余拿出1万元，定期定额投资2~3只业绩表现较好的股票基金、混合基金，分享股市的成长。像张女士这样工作忙碌的白领，交给专家理财是最好的选择。

　　3）每年的年度性结余则可以寻找一些相对安全、稳定回报的理财产品。比如，银行的人民币理财产品、国债、保本基金，基本都是保本浮动收益或固定收益的。经测算，假设基金定投年平均回报达到5％，年度结余回报3％，这样，家庭6年后的金融资产约130万元左右，除可以还清贷款、筹集到先生的创业资金外，也能为养老奠定坚实的基础。

　　当然，另一种比较激进的投资策略是暂时不归还贷款，而是将目前的定期存款10万元投资股票基金，在股市一路走牛的情况下，年平均回报更高。

　　所谓高收益高风险，选择何种投资策略，还要因个人的风险承受能力和风险偏好而定。