专家建议一：家庭资产配置和具体投资建议

　　一、家庭财务状况分析

　　从现有的资料来看，夏女士一家的家庭财务状况较为理想，诊断的6项指标均优于理想的经验数值。

　　目前的财务指标较为理想

　　夏女士现在是两口之家，家庭财务状况处在一个很优良的状态。主要体现在两个方面：一个方面是资产负债率和债务偿还比率均为0，这主要是受益于夏女士一家没有任何负债，表明没有任何的债务偿还压力，这与当前生活在城市里背负沉重债务负担的大部分人士要轻松许多；另一个方面是流动性比率为50，较理想的经验数值还要高出6倍，说明夏女士一家目前的财务状况可以很轻松的面对日常的紧急财务支出需求。

　　个别财务指标还可以完善

　　这主要是指净资产投资率，虽然夏女士一家目前的比率为59%，较理想经验数值要高一些，但其生息资产的结构还有进一步优化的余地。目前，生息资产主要分为金融资产和投资用房产，金融资产占比为17%，投资用房产占83%。投资用房产为先生的单位集资建房，带有福利性质，房价比市价便宜许多，夏女士一家用积蓄就一次性买下来，现有资料并未说明购买此套房的成本。如果考虑到北京近两三年来房地产的迅猛增值，笔者估计夏女士一家的购买成本在40万元左右。目前投资用房产的月租金收入为3500元，如果按房产市值计算，则年出租回报率为3.5%，如果按估计的实际购买成本计算，则年出租回报率为10.5%。在国外的成熟市场上，投资房产的年出租回报率为5%左右，可见和北京市场上房屋价格的迅猛增长相比，北京市场的房屋出租价格并没有随之同比例“水涨船高”，增长的幅度并不高，投资回报情况不十分理想。

　　二、理财目标分析

　　辞职养孩子的计划

　　由母亲直接带孩子，对孩子的成长肯定是有好处的。如果夏女士辞职两到三年，那么对家庭的财务状况也肯定会产生影响，最直接的影响就是家庭日常收入的减少。在未来两到三年内，夏女士一家的月收入会减少32%，而等孩子出生后每月家庭支出中还要增加抚养的费用，因此家庭每月的收支情况可能会出现赤字。在此情况下，日常生活就会动用流动性资产，这在一定程度上会恶化家庭的财务状况。但是考虑到目前夏女士一家的财务状况很优良，夏女士辞职抚养孩子两到三年的计划是完全可以实现的，只是需要对现有的家庭财务进行一些调整。

　　投资理财的计划

　　夏女士主管家庭财政大权，对目前家庭的投资理财状况有做进一步调整的计划。虽然夏女士有怀孕以后辞职在家的打算，到时会有更充裕的时间考虑家庭的投资理财，但笔者认为夏女士仍不必在此方面投入过多的精力。主要有两方面的原因，其一是投资理财本身是一件非常专业的事情，仅靠夏女士自身对金融市场的理解来对家庭的投资理财进行决策是缺乏有效性的。笔者建议夏女士找银行的专业理财顾问进行咨询，并争取成为银行的贵宾客户，以得到持续性的理财顾问服务。