根据赵先生家庭的现状，建议保留货币基金10万元，作为家庭的紧急预备金。从目前证券市场的发展情况来看，建议适当减持股票转增股票型基金，由专业的投资研究团队来打理，可以选择一些信托公司来进行这方面的专项信托投资，或者自己选择一些指数基金。

　　同时，还应当储备一些黄金。黄金是抵御通货膨胀和其他金融风险的最有力工具，并且这几年金价的升值速度也很快，所以做些黄金储备也是一种很不错的投资。建议赵先生将国债以及家庭不低于1/3的资金投资到黄金储备上，这也将有效弥补固定资产收益过低的缺陷。

　　另外，赵先生的私用房地产有些过剩，在同一个城市购置过多私用不动产会增加很多风险，结合北京情况可以考虑减少空置房产而转作商铺投资。如果转型做房地产投资，则要做好自有房产和公司投资用房之间的隔离，即不要用企业的钱为自己的家庭投资。

　　家庭 对各种资产进行隔离

　　从赵先生的家庭情况来看，支出方面还是比较合理的。主要风险是收入相对集中，都来源于主营业务收入，而现在公司又面临转型，万一作为企业主的赵先生身体有恙，或战略转型失败，必然会殃及家庭。因此，为不影响将来家庭的生活质量，首先要做好公司与家庭的资产隔离，同时要减少自己及妻子名下的财产，而转移到孩子，家中老人等名下。

　　建议赵先生给自己购买一定数量的人寿保险，医疗保险及给企业做一些避险规划。赵先生的保障额度应足以支付孩子所有的学费生活费，以及家庭的所有开支费用。同时，还要帮助公司上火灾险、盗抢险、意外险等保险，并做好赊欠货款、货物积压等准备。转做房地产投资时，也应注意将新资产与现有固定资产进行有效隔离，以免转型失败发生风险时因连带责任使家庭的资产受损。

　　养老 购买信托、养老型保障产品

　　赵先生为私营业主，建议在今后每年减持股票，购买一定数量的信托产品，养老型保障产品。可以将一部分资金通过信托公司来进行打理，一段时间后有条件地转移给自己或孩子，可以通过信托公司来保证资金的安全性。尽量降低由于企业的运营而给家庭所带来的风险，给赵先生夫妇的晚年生活提供较强的保障。

　　另外，考虑到晚年生活开支相对现在会有所下降，但医疗费用会大幅增加的情况。赵先生应当给夫妻双方分别购买养老保险并给赵先生附加医疗保险。其中，一部分资金由减持股票或股票基金提供，另一部分由每年节余提供。这样，不但可以基本满足赵先生夫妇的晚年开支，还可以减少家庭将来在医疗费用上的开支，更可以在将来进行顺畅的财产继承。

　　■ 效果评析

　　如果上述规划能够有效执行，赵先生家庭的风险保障会有很大的提升，现金流、家庭财务以及养老保障方面均比较“健康”，资产进行合理的分散后足以有效应对各种外在风险。不过此方案是根据目前的家庭资产和市场环境分析所做，随着家庭资产的不断增加和投资环境的变化，方案也应及时作出相应的调整。