从收支上分析，张先生收入与支出之比还算合理。唐小姐收入占两人总收入的40%，但个人支出占总支出的比率约60%，基本无节余和储蓄，将首付款筹集及以后的还贷压力都集中到了张先生一个人身上。为了加快首付资金积累的速度，尽快地实现理财目标，建议唐小姐在支出上做出调整。

　　理财规划

　　1、合理安排，减少不必要的支出

　　唐小姐每月的花费占了个人总收入的90%，如果在服装、化妆品上将每月4000元缩减为原来的30%即1200元，合计每年可节省33600元。另外，张先生目前在外租房，而唐小姐和父母同住，建议张先生可以暂时住在准岳父母家中，这样既节省了房租费，也能减少部分的生活花费，节省租金加生活开销合计28000元。两人的年支出缩减为7万元，1年可以积攒17万元。

　　2、双卡理财，财富日日增值唐小姐日常开支较大，可考虑使用信用卡消费，并结合借记卡管理收支。比如，民生银行推出的双卡理财，是专为唐小姐这类白领阶层设计的。只须开办民生银行借记卡与信用卡，消费使用民生信用卡，不占用日常资金，享受长达51天免息期。

　　3、储蓄理财和基金组合投资，提高资金收益率

　　为了提高资金的使用效率，两人现有的30万资金可做一些收益较高的短期投资。将6万元投资货币基金和银行储蓄理财；21万元投资中等风险的债券型或混合型基金，可选择以往业绩较好的基金产品2-3种；余下3万元可投资于股票型基金。

　　4、使用银行贷款理财账户，降低贷款利息支出

　　在筹集买房资金后，可选择银行按揭贷款，目前各银行的按揭产品差异不大，唐小姐可以选择银行的“贷生利”理财账户，它兼具了类似提前还款、节省利息和手中仍持有资金以做大额应急准备金的双重优点。

　　1年后，现有30万资金加每年积攒的17万元，同时再加投资收益2万元，合计49万元，可基本满足首付加装修了。