36岁的孙先生属于收入较高的中产阶层，但由于刚性支出较大，因此，他的理财应以保守型投资为主，并将重点放在减轻负债上

　　[ 撰文 韩米 ]

　　一、负债压力大

　　孙先生，36岁，老家在湖南，两年前来到上海，在一家通讯公司任销售主管，年收入22万元，但每月基本无储蓄，银行也没有存款。身体健康，无任何保险。

　　孙先生的父亲已经去世，母亲健在，与其同住，无经济负担。

　　固定资产状况：孙先生在老家有一套三室一厅的住房，总价至120万元，现月供5000元，至2008年付清；还有一套40平方米一室一厅老式单元房，价值15万元左右，房款已付清，由于对大约1000元的月租收益并不看好，所以暂时空置。1辆旧车，现价值3万元；1辆新车，买入价格20万元，月供3000元，2007年还清；养车及其他相关费用每月1500元。

　　投资项目：工作之余，孙先生在上海新开了一家玻璃器皿店，投资额5万元，目前亏损，预计6个月内不会有好转。此外，无其他投资项目，从未进行过证券投资。

　　孙先生目前在上海租房，每月支付2000元房租。

　　理财需求如何使个人经济状况达到最合理？

　　二、一定要买保险

　　孙先生有新房和新车的债务，就得为其履行义务。按理说，孙先生年收入22万元，属于收入较高的中产阶层，应该过着舒坦的日子，不过刚性支出，包括新房贷款本息支出、旧车使用费用支出、新车贷款本息支出、房租支出等每年就占了15万元。

　　剩下的钱，即使包括空置旧房出租收入在内也并不多，如果要谈女朋友，就得在花钱上悠着点。

　　至于风险投资，目前孙先生的条件尚不具备，且与他的理财目标相悖。孙先生在目前阶段还是作保守型投资为好。

　　鉴于孙先生的年龄、健康状况和目前的经济状况，医疗保险和养老保险宜在2008～2010年这个时间段切入。这是因为，一方面，重大疾病保险和养老保险产品在这个年龄段购买并不贵；另一方面，这个时间段内，孙先生的资金也充足一些了。