个人情况

小许今年27岁，大学毕业后一直在公司担任销售工作。由于勤奋和专业，他成为了团队中最优秀的销售人员之一，平均月收入达到7000元。而随着收入的增长，开销也是水涨船高，因此工作5年来一共才积攒了8万元。

忙于工作的他没时间打理钱财，一般是以活期、定期等形式存入银行。前阵子在同学的介绍下购买了1万元基金，目前市值已达到13000元，这让他尝到了投资的甜头。

目前小许只身在上海，双亲在老家生活状况不错，无需他补贴家用。平日经常在外奔波，想购置一辆经济型轿车。而父母则希望他能够尽快购房安顿，将资助10万元支付房款首付，但小许不希望自己增加他们的负担。随着年龄的增长，考虑到今后的结婚购房等人生大事，小许想认真规划一下自己的生活。
 
资产情况

活期7000元，定期存款5万元，开放式基金13000元，投入股市1万元。手中资产8万多元。收入情况，目前每月收入7000元，房租1200元，生活支出3300元左右。

理财分析

对于单身的年轻人来说，低资产低负债的经济状况是非常典型的。而生活在物价水平较高的上海，加上工作的性质，小许的生活支出相对较大。每月支出占收入的64.29％，储蓄率仅35.71％。面对购房、购车等理财目标，小许目前可操作目标便是增加储蓄，合理投资，快速积累资产。为此作如下建议：

控制支出、增加储蓄 在没有较多资产可以进行投资增值、并且也没有多少投资经验的情况下，储蓄作为理财的资产基础和经验积累的第一步，是非常重要的。

首先建议小许使用银行的信用卡进行消费。主要原因有两点：第一，让银行替自己记账，每月的信用卡对账单详细记录消费情况，让自己一目了然，了解哪些支出是不必要的及可以控制的。第二，在免息期内无息使用银行的资金消费。

其次建议将购车计划置后。上海月平均养车费用1800元，这将影响他现阶段增加储蓄目标的实现。

最后选择一款合适的手机套餐，有效降低通讯费的支出。

增加投资、积累房屋首付款 假设届时小许准备购置一套价格80万元左右的房屋，则至少需要积累24万元的首付款。

首先对于其目前的资产配置进行调整，建议减少银行定期存款，投入稳健的证券型基金。假设持有2万元银行定存，另3万元投入基金。由于目前小许持有的基金表现不错，建议继续持有。对于股票，在目前牛市行情中建议继续持有。

其次将每月的储蓄额进行基金定投。一方面强制自己储蓄，另一方面分享基金增值的收益。

最后有效管理短期资金。手中持有的日常备用金（一般为月支出的3倍）也要让其动起来，投入到一些具有良好流动性并且收益高于银行活期储蓄的短期理财产品中。主要为货币市场基金，及其他类似的新兴短期理财产品，例如华泰财产保险公司推出的一款“华泰理财1号保险”，此类理财型保险兼备货币基金的特征和保险的保障功能。

假设小许每月节省500元支出，即生活支出加上房租共支出4000元，储蓄3000元。其中2000元投资于收益较高的积极成长型基金，另1000元投资于稳定的债券型基金以分散风险，再加上目前资产中的3万元基金和1万元股票，以6％的年收益率预算，4年半后将积累24万元的首付款。

总结

从现在起，小许需要控制支出，增加储蓄和投资，坚持长期稳健投资。同时关注房产市场，寻机购入适合自己的房屋。相信良好的理财习惯会让小许更好地把握自己的生活。 （工行上海分行 薛蓓）