邵先生今年36岁，是一位职业经理人，月收入8000元。太太在一家合资企业从事销售工作，月收入6000元。女儿今年8岁，正在读小学二年级。夫妻二人文化程度较高，而且都从事着与经济有关的工作。这几年，夫妻二人精心打理家财，财产总值不断增大。截至2004年5月份，其主要家庭资产除一套商品房(尚欠银行贷款本息10万元)外，另有“现金”类资产30万元，包括10万元定期储蓄，5万元5年期凭证式国债；为了增加收 益他们还用15万元参加了一项年利率10％的民间集资，实现了较高的投资收益。现在邵先生不但有了一百多平方米的住房，还买了一辆飞度车，小日子过得非常红火。

　　如今个人理财中心人气很旺，做事理性的邵先生想找专业理财师，帮助分析一下自己的理财方式是否存在缺陷。

　　理财师点评

　　从总体上看，邵先生既有“花明天的钱，圆今天的梦”的理财新观念，又适当进行了储蓄和国债投资，并涉入高风险高收益的民间集资，兼顾收益性和稳妥性。应当说邵先生是一个精明的投资者。但是，邵先生在一些环节上还存在盲目理财行为，对收益和风险没有很好地把握。追求稳妥，不该参加风险性很大的民间集资，最起码不该拿出家庭资产的50％来博弈；追求收益，不该将总资产的三分之一投入银行储蓄，几乎是白白浪费了10万元的财产资源。

　　所以说，其家庭的理财结构，以及风险防范、增加收益的方式都需要较大的改进。

    理财师建议
 
　　用10万元储蓄提前归还房贷

　　邵先生一家虽然收入挺高，但车、房及日常消费等开支并不低，并且随着孩子年龄增长，其未来教育、成家立业等开支也将是一个较大的数目，所以，邵先生的家庭要精打细算，减少不必要的支出。单拿住房贷款来说，邵先生有10万元银行存款(定期一年)，还办有10万元住房贷款，目前一年定期存款利率仅为1．584％(税后)，而一般住房贷款的年利率却高达5．04％，二者相差3．456个百分点，也就是说邵先生每年都会有3000多元的家庭资产白白流失。所以，邵先生可以考虑取出10万元银行存款，用于归还银行贷款。

　　适当增购保险，提高家庭的综合保障力

　　虽然邵先生夫妻双方的单位都有医疗保险和养老保险，但从收入和物价上涨的长期趋势来看，20年后如果单靠养老保险，恐怕只能满足吃饭等基本生活保障，因此邵先生夫妇有必要购买一些人寿险，这样，不但可以确保家庭意外变故下的生活保障，还能补充退休后的家庭收入，提高晚年的生活质量。另外，邵先生的女儿因为不能享受公费医疗保险，所以应购买一些健康和意外伤害类的保险。

　　退出民间借贷，涉足基金和股票

　　从邵先生参加的这一民间集资来看，似乎收益很高，也较为稳妥，但民间集资、民间借贷的风险往往是带有延迟性和不确定性，别人参加了好多年都没出问题，但往往是你刚参加不久，就因借款人经营亏损、恶意逃债、被法院查封等原因而造成血本无归。所以，对于这类集资不能只看眼前收益，应充分考虑风险，尽量别碰或少碰为好。国债具有免税、收益高等特点，5万元国债建议继续持有。

　　邵先生从集资中退出的资金可以重新进行投资组合，除去继续持有的5万元国债，其家庭“现金”类资产为15万元。其中5万元可以购买开放式基金，开放式基金具有专家理财、组合投资、收益稳妥等特点，许多开放式基金今年的最高收益曾达到20％以上，当前开放式基金的数量和品种不断增多，并且许多老基金的净值出现了暂时回调，邵先生可以采取申购或认购的方式购买经营良好的股票型成长基金、债券型基金或货币型基金；其中5万元可以看准时机，购买一些电力、通讯等垄断行业的高成长股票，进行中长期投资；另外5万元可以购买国债或其他规范的银行、证券和信托理财产品。