一、单纯地将理财理解为投资

　　理财的核心是开源节流，开源是指增加收入，节流是指理性消费和支出。而投资通常俗称为钱生钱，试想，一个月收入不足3000元的中低收入工薪阶层硬要去炒楼、炒股、炒期货、炒外汇，这是投资吗？不是，这只是投机或赌博。

　　许多工薪阶层因为看到房价暴涨、股价暴涨、商品期货价格暴涨、人民币疯狂升值等财经新闻，看到网站、报纸、电视等媒体上整天都鼓吹着无数诱人的赚钱神话故事，便以为用个几千元、几万元便能轻松地成为百万、千万、亿万富翁，可怜他们沉迷于神话故事中，也不用脑子去想一想，其实所有的神话故事背后，都有意或无意地掩盖了一个真相：人家的100万可能是用100万、1000万赚来的，利润不过是100%、10%，而且他们的100万、1000万未必都是自己的，比如，你能帮1亿元资金，在这些所谓的大牛市中赚到100%的利润，你的确能很轻松地获得100万的报酬，但是，一个普通的工薪阶层有这个能力吗？这个过程是可以轻易复制的吗？

　　一个企业老板，只要能把他的企业鼓捣上市，就能一夜之间身价过亿，可是，全中国那么多企业，到今天上市的也不过是1500多家，相对于10几亿人口的泱泱大国，你认为这几个亿万富豪的神话故事有现实意义吗？《富爸爸，穷爸爸》中的作者所说的办企业鼓捣上市是快速致富的秘诀之一，那家伙是个美国人，美国的股市允许屁大的小公司上市，曾经连许多空壳皮包公司也成功上了市，可他没说，这些年有无数的小上市公司从交易所退市或破产或每股只卖几美分。所以读书、学习，也要动点脑子，不能囫囵吞枣。

　　是的，每期彩票一定会有一个人中头等奖，一定有人一夜之间成为百万、千万富翁，但是，你身边有多少个人买彩票中过头等奖？你去问问那些中了头等奖的人，他们是不是只买了2元就中的？我见过一个每天都拿10 元去买彩票的人，可是他至今连个50元也没中过。你若不认邪，你去试试？许多中了头等奖的人，其实不知先填进去了多少钱，那些大奖是他们用钱砸出来的。世上绝对有靠2元中千万元大奖的，但是，那个概率是多少？轮到芸芸众生中的你又是多大概率？

　　拿个几千块、几万块，就梦想着靠复利增值，几年翻成百万，到最后呢？全变成了小投机者、小赌鬼，去全国的证券公司看看、问问吧，问问那些老头、老太太，哪个是百万富翁？就算他们子孙三代轮流着去玩，也玩不成百万富翁，你知道他们有多可怜、多可悲吗？中午连个3元的盒饭都舍不得吃啊。赚钱？拿钱去换个刺激和热闹罢了。你让所有在股市中成为百万富翁的传奇故事主角拍拍胸脯说句不欺己的话，哪一个是拿着自己的几万块去炒股发大财的？你让巴菲特的儿子也只用几百美元炒股试试，就算老巴家再过100代，也赚不了巴菲特现有资产的亿分之一。相信神话故事，你还是到天堂或地狱里问上帝或阎王吧。

　　说这些不是打击你的积极性，是要让你头脑清醒，你既然一出生就不是富贵人家，凭什么认定天上掉的馅饼就一定会砸到你头上，没准儿一块砖头或一把菜刀的可能性更大。增加收入的途径有无数种，但对于中低收入的工薪阶层来说，许多致富途径都等同于冒险和赌博，赌它们不如直接去买彩票，你可以试试每天只买2元，坚持买一年，看看你的运气到底有多大？倘若你真有这么大的耐心（天天买）和定力（只买2元），买个几十年，没准儿真能碰上个一等奖，可你若有了这两样最宝贵的东西，你做啥事也都能成功，又何必拿一生去赌自己的运气呢？人家温州农民发大财不就是靠耐心和定力（生产你瞧不起的小商品）吗？

　　工薪阶层完全可以通过智力投资来实现百万、千万的财富梦想，如，考研考博考证书，从高位直接切入大企业的中高管理层拿高薪，或直接利用自己的专业知识去创业，你若能鼓捣个瘟到死之类的玩意儿，就算成不了比尔·盖茨，混到他的零头你也能成个百万富翁，你有真本事，还怕钱不找你？那些风险投资家们整天都在寻找着冒险机会，你有本事，可以亮给他们看啊。当然，你可能要说，读书太吃力，连大学都考不上，咋办？花点小钱用心学些手艺，如理发、修理汽车什么的，开个小店，招学徒，慢慢扩张开连锁店，最后你也可以将它鼓捣上市，一夜之间成为亿万富翁。在美国，就有理发店成为上市公司的，咱中国也有卖发卡的上市公司，前不久不是还有个搞英语培训的在美国上了市吗？当教师能致富，农民也可以致富，养鱼的、养猪的，都有上市公司。

　　世上无难事，只怕有心人。行行出状元，业业出精英，用你的智慧去换得财富，上述这些例子虽是资本主义的金融炼金术，但是本质上在任何国家、任何时代都可以助你成功。因为，世上永远是懒人多、寄生虫多、想不劳而获的人多，那些有钱人连扫地都懒得自己动手，你完全可以去办个家政连锁集团来为他们服务，这样他们的钱不就流进了你的腰包吗？而你呢？又为无数的下岗职工解决了就业问题，你是既得利又做了大善事。你若整天只想着，靠一个人的力量独立地发闷头财，当然巨额财富不会找你，你永远也只能是个小打工仔、小投资者、小赌鬼。如果你能把赚钱当作一个慈善事业去做，为更多的人提供有形或无形的服务，你肯定能成功，就像刚才所说，你帮懒人扫了地，又帮无数下岗职工解决了就业问题，这就是慈善之举，你也应当获得报酬，永远不要理会那些只想贪婪地免费榨取你的体力或脑力劳动的人，因为这个世界满是自私自利的人，他们根本不想为任何人付出，却整天想着天下人都免费为他服务。

　　当然，赚钱有正道，也有邪道，你可以像资本家那样去残酷剥削别人，也可以取之于民，用之于民，记着一句话：得兮失所倚，失兮得所倚，自然你会正确地选择自己的发财之路，而且能够夜夜安眠、一生都问心无愧。

二、不贪之贪，不怕之怕

　　上回说到，工薪阶层应该端正理财和投资观念，不要过多地受媒体（特别是网络）的蛊惑，凡事应该量力而行，而且应该将主要精力放在工作和学习上，芝麻、西瓜孰重孰轻应该要分清，不能拣了芝麻丢了西瓜，不能炒股赚点小钱却被炒了鱿鱼，我要是老板，看到员工上班时间整天炒股，一定会立即叫他滚蛋，绝不留情。

　　开源的途径有无数种，投资只是其中的一种，而且是风险最大的一种。的确，赶上大牛市，赚钱是容易的，这样的机遇你可以抓住，也可以放弃，在做出最终的决定之前，你一定得三思再三思，因为投资对于许多人来说，是条不归之路，从此你将整天受着自己的欲望驱使，再也难回头了。投资国债的，最终会变成基民，基民最终又会变成股民，许多人信誓旦旦地说自己永远只做债民、基民，绝不碰股票，这都是自欺欺人，一个也跑不掉，最终都得乖乖地成为小股民或小赌鬼。所以只要你动了钱生钱的贪心，一脚踏进金融业的大门，此生你就得乖乖地成为金融的奴隶。

　　一个资产1000万的富翁，拿出100万来炒股，就算他想1年赚1000倍，这也不叫贪心，就算他拿着这100万全部买彩票或直接去澳门狂赌，也不叫贪心，只能说，他是来玩游戏的。而一个总资产只有10万的工薪阶层，拿出9万来投资股票型开放式基金，只想1年赚10%，这都是贪心，这就叫不贪之贪。倘若你把房产拿去抵押或刷信用卡透支或找亲戚朋友们集资来投资基金或股票，哪怕你只想赚1%，就更是贪心之极。

　　贪心的人，心理都是极不稳定的，有些人嘴上说：我不怕亏损，我有很强的风险承受能力，实际上你可以准确地预言出他们的心理波动，亏损10%，就会骂人，亏损20%，就会恨人，亏损50%，可能就会自杀或杀人，倘若亏损80%，他还活着，心理虽然会稳定，但是人也颓废了。这就是他们的不怕之怕。最近有一部喜剧电影叫《大电影之数百亿》，曾志伟演的，建议大家去看一看，那部电影讲述的全是现实。

　　投资的正确观念应该是：该贪时必须贪，不该贪时坚决不贪。你有10万资产，拿出1万来炒股，你想赚10倍，这不叫贪心，相反，如果你只赚了10%就收手，不仅是傻，而且非常危险，因为市场不会总是提供那些低风险的投资机会给你，下一次你可能要追高买进，而紧接着又可能会赶上大跌，你反而变成了亏损，这就是该贪而不贪的报应。倘若你把10万全拿来炒股，哪怕你只想赚10%，也是不该贪。

　　最不幸的投资者是那些从一开始就碰上了大牛市的人，他们的脑子里没有任何下跌的概念，所以当风险来临时，他们也不知道躲避，他们只是靠新手的运气赚钱，就像染上赌瘾的人，刚开始总是会赢钱的，就算他笨到家，赌场老板也会送钱给他，好培养他的贪心和欲望，倘若一开始就让他亏钱，那就只能宰他一回了。房价连涨数年，股市直线拉升到3000点，可想而知，有多少工薪阶层被诱了进来，其实诱惑他们的不是别人，正是他们自己内心的贪欲。

　　最可怜的投资者是那些连基本常识都不懂的人，比如：定投只是投资基金的一种方式，而根本不是基金，而且定投也不一定绝对安全。股票型基金与股票没有本质上的区别，基金只是投资于一大堆股票的组合而已。

　　在基金或股票上分散投资只能化解个别股票的非系统性风险，却不可能化解整个股市的系统性风险，而且个别股票的非系统性风险又受整个股市的系统性风险影响或制约着，而集中投资有时却可以化解整个股市的系统性风险，比如，你选择了贵州茅台，在过去的大熊市中，你都照样能赚取暴利，但你若选了任何基金，熊市中你都是天天套牢，所以炒股与炒基金本质上是一样的。

　　股票的波动大，不代表风险大，基金的波动小，不代表风险小。高风险未必有高收益，低风险未必只能低收益，不信你去玩玩权证试试，让你尝尝高风险高亏损的滋味，而那些暴涨的股票曾经都是跌透了的低价股，当你在适当的低位买进那些好股票，哪来的高风险？只是你不懂得挑选，这才是高风险。

　　分散投资，不是指选10几只基金或股票，而是指在不同的投资工具上分散，比如，在生意、房产、储蓄、保险、股票、基金、债券等上分散投资，分散投资的这个小常识连许多炒了10几年股票的人都不懂，甚至许多金融学专家、教授也糊涂，更不知有多少人在这四个字上吃了大亏，还有多少人死在它身上。

　　基金分散投资的策略，在形式上，跟一个小散户没有任何区别，你到证券公司问问，许多老头老太太们手上也是几十只股票，什么银行股、地产股，只要是热门股他们也都有。只是基金经理不像小散户那么神经质，该贪时不敢贪，不该贪时偏要贪，另外，分析、研究、信息渠道、操作水平等也相差太远。可偶而基金经理们也会犯低级错误，比如过去许多基金都曾投资了银广夏，而且他们的成本都在30元以上，可见，基金经理有时比小散户还愚蠢，因为小散户大多害怕高价股。更甭提那位在中国名声很大的罗杰斯了，他曾帮索罗斯投资了一大堆200美元以上的科技网络股，害得索罗斯亏得一塌糊涂，至今还没有恢复元气。

　　权证到期就会变成废纸，可许多小股民连这都不懂，被套住时，竟然还说，不怕，大不了持有到期。
　　
　　这样的基本常识可以列举出几百条来，可你懂几条？什么都不懂，你也敢说自己是投资？你那只是赌博和投机，你不去学，就算炒一辈子股，还是个小股民、小赌鬼。是的，甭管白猫黑猫，能逮老鼠的就是好猫，甭管投资投机，能赚钱就好，可是你别碰上熊市，别碰上下跌，碰上了，你就明白，金融市场中的钱不是那么好赚的了，处处有风险，时时有风险，随时等着狠狠地咬你一口，你赚10倍、100倍、1000倍，只要你不取出去，都不能算是你的钱，想想德隆在中国股市赚了 50亿的利润，可他们不仅一分钱没得到，倒把自己赔进了牢房。这10几年来，哪个敢吹牛皮说自己比德隆还厉害？

　　工薪阶层可以大胆地投资，但是，一定要量力而行，不要借钱，不要抵押，不要典当，不要刷信用卡，不要将身家性命全部拿来赌，只用些不怕全亏光的闲钱来投资，就算你来赌博，也不叫贪心，而叫勇气。你能承受100%的风险，你就有勇气和耐心搏取任何暴利，无论牛市或熊市，你都可以去投资或投机，市场永远有机会，时时有机会，只要它不关门。

　　投资不在乎钱多钱少，几百元也可以开始，几千万元也不算多，积少可以成多，细水长流终成江河。理财的核心是开源节流，投资的核心不外乎两个词：勇气、耐心。理财不等于投资，投资更不等于理财，因为不投资也是理财的一种开源途径，比如，你现在月收入1万元，你不做任何投资，你只是将钱存在银行里，也不去存定期，全是活期，你说，你的生活是不是非常的宽裕和轻松？当然，你肯定会说，那退休后怎么办？家人生了大病怎么办？有了孩子怎么办？万一以后不能再每月赚1万元怎么办？好的，让我告诉你一个永远也不可能有第二个人会告诉你的真相：金融业之所以存在，就是因为它用尽了无数的手段，唬得你整日里杞人忧天！麻雀如果也像人类这样杞人忧天，那么它们也一定会来炒房、炒股，懂了吗？这就是为什么不投资也是理财的一种开源途径。投资，你必定有赚有亏，不投资，你等于投资收益率永远为0，而0永远比任何亏损强万倍。以不变应万变，以静制动，无为而无不为，这才是投资的最高境界！