一本叫《财富千年》的书中描述了不同时代人与财富的关系。距今2个千年的时代,财富还只是零和游戏,掌握军队的人通过战争瓜分他人的财产来致富;1个千年年以前,财富的总量开始增加,然后赠速越来越快,赋税和贸易产生,细水常流行的资本积累成为拥有财富的方法;这一个千年,世界财富的增加是靠发掘金钱的潜力而来的,对人生的评价也以此为准。因此,人们难免以能否拥有25万美元的手表、一个冠有自己名字的海岛为奋斗目标并与真实的人生愈行俞远。
大部分的财富永远掌握在少数人手中,想要得到幸福生活的人应该认清所处的环境、所面临的危机,寻找自己的价值所在。首先就是判断自己的生活在哪里。
找出自己迈向美好生活的天敌
既然是金钱生钱的时代,获得金钱的方式据决定了每个人对于财富的态度和需求。
对于大多数人来说,今天的生活都不只是因为今天的存在,而是因为有未来。人生句式由此变为“你为未来做了什么”而不是“未来应该为你做什么”。因此,我们要有一个人生的规划,一个系统而复杂的评估,最重要的是执行环节:在年富力强精神足的年月,尽量完成更多的目标。要知道大目标都是由无数个小细节积累而成,大财富都是每个机会把握而来。这也就是《钱经》倡导的“每个人都应该有一个2008版的开支和投资计划”。
仍拿ECHO举例,她属于稳定收入型,获取金钱手段单一,也就是收入弹性差:一旦失业、或是行业前景不佳,收入水平就会受到影响而她几乎没有什么防范系统来化解这一风险。而从支出上看,ECHO又是属于绝对消费型,支出项目多、花费大,炫耀性消费比例过高,解决她的问题很简单,就是把支出项目细化,确定必要支出和弹性支出,然后有意识控制消费冲动和炫耀性支出,把省下来的钱用以构建“美好生活防护系统”。
本篇文章无法详细规划生活的每一步,因为每个人的生活都是不同的,如果您已经认识到了有什么在阻碍自己朝美好生活迈进的话,就改变吧。下面,我们将提供一个为解决ECHO存在问题的计划,或许能够成为您的参考。
建立多层保障体系
赚钱多花钱更多的ECHO是否意识到自己多彩的生活如同涨潮前海边的沙堡?
尽管有投资,但ECHO却没有自我保障。她所有的保险措施是由“高风险的证券投资产品”和“绝对值很小的社保基金”构成,只能称之为漏洞很大或是弹性很差的保障,若生活有很大变动,很有可能无法满足她的需求。
保障第一层是保险,ECHO至少需要有养老、疾病和意外三种保险。当然,选择值得信赖的保险公司一次性保障到位要比热情高涨的重复保险更好。
第二层是调整投资结构,ECHO目前的投资集中在高风险股票及股票基金上,相关性很大,涨跌趋同,股市波动或是调整造成的损失就很大,建议配置低风险的投资产品,如平衡型基金或是一定的保本产品并坚持投资(比如定期或定投),高中低的风险配置才是钱生钱的基础
第三层是自我保障,比如“智慧投资”以实现自我价值。这一点ECHO做得还不错,他尝试了新的学习和考试
第二步是控制支出占收入的比例
从来不记账但会保留购物的发票的ECHO应我们的要求,找出了几乎所有的消费凭证,然后她惊呆了。这些账单还有一个好处,让她发现了几件买了还没穿过的衣服。
收支平衡表上显示ECHO的支出占收入比例的90%以上,超出最高限额40%。如果有效控制这一领域,相信她的财务状况会大大改观。
ECHO的消费情况很想畅销图书购物狂系列中的女主角,对商品有品味却不能自我控制,以致买了堆积成山的衣物,欠下了巨额的信用卡账单,最后只能靠拍卖自己的物品来还债。
大多数女孩子都有类似的问题,解决方法很简单,第一降低新增衣物的数量,转而更重视质量,少有机会穿的服饰尽量只买一套,学会增加服装的使用效率,有需要时尽量先搭配衣柜中的衣服而不是按照想象再买一套;第二减小炫耀性支出,控制送礼的成本,因为在中国你送给别人昂贵礼物的背后,就是收到礼物的人会回赠同样价值的礼物,如果这礼物不是十分必需的,只会增加交往的摩擦系数和无限放大社交费用;第三,环保先行,珍惜能源。
第三步养成做年度计划的好习惯。
包括我在内的大多数人对于2008只有一个愿景而无实现手段。
在没有具体实现办法的计划中,大多数人选择自己能控制的一面:开源节流中的节流。而其结果是,一旦节流很艰难,必要花费又在增加(因为CPI的关系,实际生活成本确实在增加),于是大多数的“节流工程”都会在执行一半时付诸东流。
我们的建议是,拿一张纸,写下自己2007年能想到的所有收支情况,然后给自己做一个财务诊断,先做计划改变着先显而易见的缺点;第二,写下自己2008年的希望与可能实现目标的方法,制定可实现计划书;第三,看看《钱经》后面为您提供的投资计划执行方案,试试这些方法是否有所启发。
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