保险篇 遇加息退保不明智

　　“如果遇到加息，就想到要退保，我觉得这样的行为不值得提倡，而且意义也不大。”太平人寿产品市场部高级经理张晓萍表示。

　　张晓萍分析，加息对保险产品的影响要分两种情况来看，对于那些以保障功能为主的保险产品如寿险、重疾险等，如果遇到加息后就进行退保，是非常不可取的。因为购买这部分产品的时候，投资人的初衷应该是获取相关的保障而非靠此获得收益的。对于那些单纯的投资险种如市场上较多的银保产品来说，提前退保，也有很大的风险。“保险产品帮助投资人获取的是长期的稳定收益，因此很多投资型产品显示的是类似于长期储蓄的特征。保险产品的长期性特征可以帮助投资人分散风险，并获得稳定收益。”

　　而且，一旦退保，损失也非常巨大。为了防止恶意退保，保险合同中都规定了退保费用，所以若选择退保进而进行其他投资，损失可能比得到的利差更大。

　　因此，张晓萍建议那些已经投保了的投资者，不要因为市场的多次加息而“斤斤计较”，保险产品是理财配置中最基本的部分，也是夯实家庭或个人财富金字塔的基石。因此投资人更应该看重其保障功能而非其他，并要学会“算总账”，看到十几年甚至几十年后的收益情况和其在家庭出现意外时提供的保障功用。

　　产品篇 投资期限1年为好

　　对于加息周期的判断，众多业内人士和银行理财师都认为将持续较长一段时间。因此，在可能出现的再次加息甚至多次连续加息的情况，理财专家指出，现在已经到了调整个人资产配置的时候了。

　　股市在第四季度步入了一轮年度最大的调整行情，上证综指在10月16日创出6124.04点的高位后，一度下探至5032.58点的低位，也因此，理财专家建议投资者可以适当减少此前较多的基金和股票配置，以减少市场震荡所带来的投资风险。

　　另一方面，对于那些还是以储蓄为投资主渠道的投资者，理财专家的建议是尽量能够调拨一部分资金进行其他投资。比如目前银行的固定收益类产品，其收益率普遍高于定期储蓄的利息，因此建议这部分投资者可以购买。不过在投资时间上，专家建议尽量选择短期产品，“如3个月、6个月的产品值得考虑。”因为不断加息的预期存在，使得长期产品可能因为投资时间长，而造成投资收益届时不如定期储蓄利率水平的情况。

　　除了固定收益产品外，理财专家表示，目前随着市场的发展，稳健型产品也受到了投资者的关注。对于那些对资金回报要求不是特别高，但是风险承受能力较强的投资者而言，部分保本浮动和非保本浮动类银行理财产品也值得推荐。“目前市场上热销的打新股类产品，由于脱离了二级市场，风险相对较小，投资收益也不错。”

　　不过，考虑到加息的影响，专家同时表示，在投资各类产品的时候，投资者都需要特别注重资金的流动性问题。产品的投资期限不宜过长，“以1年为限，而且那些有提前赎回条款的更好。”