时至岁末，经过了一年的工作，许多人都积攒了一定的“资本”。而不久，年终奖金就要发放，大家的钱包更加鼓了起来。除去一些必要的花销，余下的收益如何打理，就成为当下很多人关心的问题。目前，不少银行保险机构已经推出了各种理财计划，但哪些理财产品和理财方式更适合您呢？

　　存款:建议阶梯式储蓄

　　目前，一年期存款利率是3.87%，两年期是4.50%。虽然，存款收益最低，但因其具有最安全、最省事的特性，仍然得到了一些保守型市民的拥护。

　　目前，加息预期强烈，市民如果想既能应对利率调整，又可以获取较高利息，理财专家建议，最好根据自身需要，选择阶梯储蓄法，也就是说，将储蓄资金分成若干份，分别存在不同的账户，或在同一账户设定不同存期，存期逐年递增。比如陈先生发了8万元的年终奖，他可以将其中的2万元存活期；另外6万元分别开设一年期、二年期、三年期的2万元存单。一年后，到期的2万元再存三年期，二年的到期也转存三年，这样每年都会有1张存单到期。这种储蓄方式既方便，又可以在跟上利率的情况下，享受三年定期的高利息。

　　而对于追求资金流动性的储户来说，还可以考虑一天或七天的通知存款约定转存业务。目前七天通知存款利率为1.71%，而活期利率为0.81%。

　　还贷：先算账再决定

　　明年1月1日起，贷款要承受今年5次加息之和，如果央行年底再次加息，供房族的负担将更重。如果有足够的资金来提前结清各类贷款，当然不失为最实用的明智之举。

　　不过理财专家表示，还贷前要算笔细账，看看是否合算。新房贷利率将由5.81%调整到6.6555%，即便再加息，投资者只要能让这笔资金实现10％的年收益率，提前还贷就不合适了。而对于那些本来就没有太多闲钱的人来说，如果盲目提前还贷，不仅降低了生活质量，更将本来可以用于更有价值投资渠道的“活钱”变成了“死钱”。

　　另一方面，对于善于投资理财的人，如果年底不再加息，而是明年再加3至5次息，那么，这部分压力要到2009年年初才体现，这就等于给贷款人享受了一年的“低息贷款”。在牛市尚未结束的2008年获得10%的投资回报，应该不会有太大问题。

　　人民币理财:短线重打新

　　理财专家表示，年底理财应该以“稳健”为主，要根据自己的实际情况，也要适合明年的投资规划。短期固定收益类型的理财产品比较适合在这时进行投资，时下各大银行流行的打新股人民币理财产品就不失为一种好选择。

　　这类产品主要选择以沪市发行的大盘、蓝筹股为投资对象，多渠道参与新股申购，并且是通过机构的大资金集中运作，可以大大地提高申购的成功率。而且，在每期新股申购计划中签号公布及新股上市后，未中签本金、中签本金及收益将在最短时间内返还给客户，使得客户资金在短期内的收益达到最大化。从以往的运作情况来看，一般5万元4天的收益为200元左右，如果一年投资15次，那年收益可超过6%，高于同期定期存款利率。市民可以在流动性几乎不受影响的情况下，享受到打新股的收益。

　　炒黄金:不要盲目追涨

　　数据显示，从今年8月中旬到11月，现货金价从每盎司642美元涨到841美元，此后一直维持在800美元以上的高位，收益率接近30％。

　　目前投资黄金，主要通过银行进行，方式包括实物黄金、纸黄金、AU（T+D）等。理财专家表示，实物黄金比较适合闲余资金丰富、拟长期持有的投资者，作为保值之用。而纸黄金和AU（T+D）则是交易型产品，从中赚取差价。AU（T+D）虽然收益高，但风险大。中小投资者更适合风险、成本较小的纸黄金交易。

　　业内人士提醒，实物黄金回购时需要进行重量和品相的鉴定，投资者在运输、保管过程中应努力避免损耗。此外，尽管市场人士大多对明年的黄金价格依然看好，但目前国际金价已面临高点，国内黄金市场规模尚小，金价基本跟随国际市场，所以投资者要有“国际思维”，不要盲目追涨。

　　买保险:生病养老可兼顾

　　只有做好各种保障，投资才会无后顾之忧。用不多的资金购买保险增添保障，也是完整理财计划中不可缺少的一部分。从投保范围来看，意外险、重大疾病险以及住院医疗保障方面的险种，是首选的投保品种。每年花个几百元购买意外险，给自己一个较为高额的保障额度，也是很有必要的。

　　另外，在经济允许的情况下，已经购买了一部分商业保险的人还可以考虑投保一定的养老险，为自己的晚年生活做好规划。一般可以考虑选择分红类的险种作为理财计划的一部分，传统的寿险都有兼顾保障和养老两个方面的功能，因此大部分养老险都是两全险。对于有子女的人群来说，购买养老险时，最好附加豁免保费的保单，这可以让投保人在丧失缴费能力的情形下仍然保证保单有效，为家人和子女继续提供保障。