“双十法则”确定保额保费

　　项目一是从预算的角度出发，检查各险种占保费预算的比例；而项目二是确定保险金额，尤其是保障型保险的保额。那么，该怎样将两个项目结合起来呢？

　　专家建议，可以借用“双十法则”，即以收入的10倍作为保障型保险保额、收入的十分之一作为保障型保险的保费，以取得性价比最高的财务保障。

　　例如，小徐家主要依靠小徐约8.4万元的年收入来维持。若以10倍的收入作为保额需求，小徐应有保额=8.4万元×10=84万元，保费预算=8.4万元×10%=0.84万元。也就是说，小徐要以8400元实现84万元的保障。

　　假设小徐暂时只需要寿险保障，20年定期寿险每万元保费约37元，20年缴费终身寿险每万元保费约176元，X为终身寿险保额，则计算公式为(84万元-X)×0.0037+X×0.0176=0.84万元，可得出X=38.07万元，则终身寿险保额为38.07万元，定期寿险保额为84万元-38.07万元=45.93万元。即小徐合适的保额为终身寿险约38万元，定期寿险约46万元。

　　发生这些情况时请对保单及时“体检”：

　　◆婚姻状况变动；

　　◆添加新家庭成员(小孩)；

　　◆失去家人(父母、配偶或小孩)；

　　◆自己或家人健康状况出现问题；◆自行创业或买房子：自行创业有资金需求，向银行或他人贷款，保障也需要增加到超过贷款的额度；

　　◆资产改变：如获得一大笔钱；

　　◆需要改变保单的受益人；

　　◆对保单贷款、保单现金价值、红利有疑问。

　　“体检”项目三：

　　“X光透视”

　　保单有效期

　　王太太五年前为先生投保了一份重大疾病保险，要连续缴费20年，去年因搬家不慎遗失了保单。去年年底，她突然想到要给保险缴费了，而这时已经过了60天的宽限期。在接到王太太的复效申请后，保险公司通知其丈夫补办保单手续，但补办前要求做一次体检。

　　病情：5%保单“死亡”

　　体检后，王太太收到保险公司寄来的“加收保险费通知书”：王先生被查出甘油三酯升高，并有抽烟史，因此在今后的15年里，每年要增收500余元的保费。

　　根据规定，长期寿险如果逾期60天没有缴费，保单就将自动失效；过后2年还没有向保险公司申请复效的，保单就将彻底“死亡”。

　　据估算，目前，因保户疏忽而导致失效的长期保单占5％以上。

　　药方：及时交费避免失效

　　从王太太的事例不难看出，虽然保险合同没有因失效而被终止，但保单一旦曾失效，“后遗症”也是多多。

　　2年内暂时失效的保单，保户可以申请复效，但必须补缴利息。利息的高低，则根据不同的险种划分。大部分险种的复效利率为2年期定期储蓄利率再加上2％；而且，即使保险公司同意复效，也将受到一定限制，例如要重新健康告知，重新审核，如果身体状况达不到规定，则会遭遇加费、观察期或拒保等情况；对一些短期附加险而言，过了缴费有效期就会自动失效。

　　补充治疗方案

　　事项变更及时通知

　　在检查了保单是否处于有效期的同时，保户不妨同时看看是否有些事项的变更需要通知保险公司。

　　如果在过去一段时间，自己的住址发生了变化，或是工作从常规行业转入危险行业，就应及时通知保险公司，做有关事项的变更。

　　保户要特别注意的是地址和电话的变更。保险是一辈子的事，保险公司经常用信函、电话的方式同保户联系，一旦保险公司与保户失去联系，许多问题可能会随之而生。