房屋抵押最合算

　　利率有望下浮10%

　　记者从各大银行处了解到，要申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，其中包括所购车辆抵押；第三方（自然人或法人）不可撤销的连带责任担保；除所购车辆外的财产抵/质押；总行认可的其他担保方式。

　　而有关银行更进一步表示，一般客户必须提供上述任两种担保方式（优质客户只需提供一种）。

　　事实上，各大银行均表示，房产是众多抵押物中最“值钱”的，银行允许获得房产权证的住房或商用房作抵押，去办理车贷。假如消费者用房屋贷款买车，那么银行普遍不要求购车者办理担保或保险，部分银行还可以给出零首付的优惠，利率也能下浮10%。

　　陈小姐最近享受了房屋抵押购车的好处。今年5月，家住番禺的陈小姐和丈夫买下了价格为14万元的某名牌车，并向中国银行申请了一笔汽车贷款，金额为8万元，贷款时长为3年。

　　由于车行与中行有合作关系，整个贷款流程非常顺畅，陈小姐只需提供房产证、银行流水账单等证件，填写了申请，在一个星期内就得到银行的通知。事实上，陈小姐非常满意该笔贷款，因为她不仅拥有了自己的车，而且未来三年只需缴纳每月250元的利息。

　　针对房产抵押，目前多数银行实施这样的政策：贷款年限视借款人及抵押房产情况而定，住房抵押贷款最长不超过30年；商用房抵押贷款最长不超过10年；贷款年限最短不低于5年。

　　在贷款成数方面，住房抵押最高可贷60%；商用房抵押最高可贷50%。在贷款利率方面，住房抵押执行基准利率最低下浮10%；商用房抵押执行人民银行基准利率基础上最低上浮10%。车商携手银行 利率、首付优惠更多

　　然而，目前车贷市场力度最大、优惠形式最丰富的要数汽车经销商和银行合作推出的贷款业务——直接贷款、分期贷款、信用卡消费加上低首付、零利息。记者在中信银行网站发现零利率零手续费的车贷服务。中信银行有24个合作的牌子，其中包括广州本田、一汽丰田、奇瑞汽车、上海通用汽车、大众、北京现代、东风日产、东风雪铁龙、奥迪汽车等牌子。

　　今年7月，中信银行与北京现代成功推出厂商贴息超值优惠信贷产品，覆盖北京现代品牌全系车型。车型包括雅绅特、伊兰特、悦动、途胜等，贷款期限为12个月，首付比例为50％，其利息和手续费都免费。

　　此外，中信与北京现代还有其他的低利率的3年贷款活动，涉及雅绅特、伊兰特、悦动等型号，首付/尾款比例为30％，部分车的利率低至4.99％，途胜、领翔甚至低至3.99％；贷款第二年起提前还款时，无提前还款费。以前是很难有这么宽松的车贷条件的。

　　不少车商都通过各自的汽车金融公司，或者与银行签署协议，推出零利率车贷。厂家会对贷款利息进行一定补贴，甚至完全补贴，替消费者承担一部分贷款费用。部分车型免担保，审批手续快捷。

　　据悉，北京奔驰在全国推行“零利率”购车金融方案。消费者只需支付25%的首付车款，即可购买指定车型，剩余车款可按12个月或18个月等额支付，且无需支付利息费用。如果要购买市场售价39.5万元某款名牌车，购车者只需首付9.875万元，与商业贷款相比，月供可节省1318元，贷款利息可省23734元。

　　外资行曲线推车贷 或利率下浮20％

　　虽然中资行纷纷推出车贷产品，但是东亚银行、渣打银行两家外资行也不甘示弱，开始发掘汽车贷款的机会。东亚银行的客户经理向理财周报的记者表示，目前东亚银行几乎是外资行唯一一家成立汽车贷款部的外资行。为了与中资行抢夺客户，东亚银行表示贷款利率可以在基准利率下浮不超过20％，而且根据客户的不同性质，安排不同贷款期限。

　　渣打银行虽然没有明确成立汽车信贷服务，但是该行采用了更为委婉的车贷模式。该行客户经理接受记者咨询时表示，一旦客户通过了花旗的房产抵押贷款，那么该客户可以用贷款进行购车，并在贷款用途上写清楚“用于汽车贷款”，这就是实质性的汽车贷款。

　　该项贷款时间最短为5年，最长为30年，比中资银行的直接车贷年限高出3至25年。该项贷款还规定，5年内的利率为5.049％，5年至30年的利率为6.12％，这也低于中资行的利率安排。其贷款数额相当可观，上限是800万元，下限是20万元。

　　不过，尽管外资行曲线进入车贷市场，凭借更低的利率和更高的贷款额吸引眼球，但是鲜少有人知道他们的服务，再加上外资行对客户的质素要求跟中资行区别较大，因此，汇丰、花旗等外资行表示目前尚未有车贷服务，最近也不打算开展该服务。

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　　正当买车时？八成消费者赞成贷款买车

　　银行在车贷市场的布局并不是2009年才开始的。广州安骅汽车贸易有限公司总经理助理李天赏表示，早在2000年，国内银行纷纷拓展汽车贷款业务，但是由于个人征信系统不够完善，商业银行难以掌握完整的客户收入及信用状况，2004年后银行个人车贷业务曾经全线撤退。

　　“2009年上半年以来全国汽车销售情况比2008年5月以来更好。银行最近也在扩张自己的业务。”李天赏认为，最近汽车销量增长，点燃了银行重新布局争夺车贷市场的热情。

　　购车者关先生最先感受到银行车贷的松动。去年年中，关先生看中了一款价值30万元的品牌车，但是由于材料提供不足，银行手续审批非常困难，花了将近一个月的时间才完成手续。

　　今年5月，他的朋友陈小姐买了一辆14万元的车，获得银行贷款8万元。由于车行与中行有合作关系，整个贷款流程非常顺畅，陈小姐只需提供房产证、银行流水账单等，填写了申请，一个星期内就得到银行通知。

　　像陈小姐这样贷款购车的消费者越来越多。随着2008年利率不断下调以及金融危机影响，国内选择商业银行和汽车金融公司贷款买车的客户不断增加。

　　据新浪汽车频道与新华信7月9日共同推出的“您会采用贷款方式购车吗”网络调查显示，46.2%的被访者认为贷款购车是合理规划，是轻松享受生活的消费观念；20.6%的被访者认为贷款购车可以节省现金支出，是合适的消费方式；将近八成的被访者接受贷款购车的消费理念。