开栏的话：投资理财的终极目标是什么？有专家用12个字归纳，即在可以预期的未来实现"时间自由、财务自主、生活自在"。为早日达成目标，一方面要努力工作、多多挣钱，另一方面，有计划的科学的投资理财也必不可少。本版今起推出"理财规划"栏目，帮助有不同需求的市民规划"钱程"。 如果您有这方面的需要，请致电晨报理财热线，我们将邀请相关专家提供科学方案。

　　[作客家庭]
　　28岁的刘先生是某银行主管，妻子是某医院护士，女儿4个月大，双方父母均有较稳定的收入，暂不需要两人赡养。夫妻俩每月收入共计4600元左右，有自用住宅一套，价值45万元，每月房贷支出550元，月基本生活费支出1000元，小孩的月支出1200元左右，家有银行定期存款人民币1万，活期存款2.1万元。

　　[财务目标]
　　三年后为小孩准备3.6万元教育费；五年后，购买一辆价值10万元的家用轿车。[本期专家]
　　上海浦东发展银行武汉分行汉正支行（筹）贵宾中心主管，已获中国金融理财师（AFP）执业资格的陈奇。

　　[理财规划]
　　（一）先安排好应急及备用资金。
　　对于刘先生的家庭来说，准备3~6个月支出的应急资金是可行的，建议保留3000元活期用作应急基金，以防止收入突然中断或支出大幅增加时家庭陷入财务困境。
　　
    （二）做出保险规划，家庭保障
　　每年花2977元进行保险规划，从而保障家庭发生不可预测的风险时，能够得到必要的经济补偿，做到防患于未然。
　
  　（三）在前两项保障前提下，再来准备要达到的两个目标。
　　刘先生家已有3.1万元可投资资产，将该资产进行适当的投资组合（具体投资方案见投资计划方案），三年内可获得3.9万元的资产，即可完成小孩3.6万元的教育目标。
　　刘先生从28岁开始至32岁每年每月分次从工资中提出1360元用于购车计划，经过5年的定期定额投资，即可实现购车规划。

　　（四）具体家庭理财投资计划方案。
　　我们结合刘先生的投资目标及资产配置的相关原则，将总共3.1万元的可投资资产按照20%、30%、50%的比例进行理财投资组合，组合后的综合投资回报率为9.5%左右，高于目前2%左右的货币贬值度，从而追求在风险相对分散的情况下获得较高的投资回报。