养老的生活方式多种多样，各有利弊。选择适合自己的养老方式有助于增添生活的幸福感，成就你的舒适养老。

　　想要舒适养老，选择合适的养老方式和地点，自然很重要。退休金不断积攒的最终目的，就是为了实现舒适养老的目标。

　　现如今，除了传统的居家养老外，社区养老、养老院、高级养老社区等养老模式已经越来越多，而“候鸟式”养老、异地置业养老，甚至环球旅行养老也都有了先行者。可以说，每一种方式都有其独到的优势，也有着需要注意的潜在问题。为了达到舒适养老的目的，在选择时大家还要从自身出发，仔细衡量。

　　相关链接： 用生命周期基金“动态养老”

　　打算长期投资并持有某几只基金，作为将来退休后的主要资金来源之一？听上去，这是个不错的退休金筹备计划。可是，你是否考虑了另外一个因素，那就是不同人生阶段下，一个人在投资上的风险承受力是有波动的，通常越接近退休年龄，这笔“准退休金”的抗波动能力就越差？该如何解决这个问题？

　　事实上，在海外成熟的基金投资市场，为了应对这个问题，于上个世纪九十年代开发了“生命周期基金”（Life Cycle Fund）。生命周期基金名字的来源，就是由于它提供的资产配置组合能根据投资者在生命中的不同阶段的需求而进行变化，属于一种动态的配置过程。对于想要舒适退休的人群而言，比方可以学着打造自己的“生命周期基金”，其实也就是动态配置自己的基金投资。

　　第一步，测算自己的退休时间。比如你现在40岁，预计60岁退休，那么还需要一项20年的长期投资计划来应对养老。

　　第二步，测量自己在未来各个阶段的风险变化情况。比如，觉得自己在孩子经济独立之前（50岁）之前，风险收益偏好基本不太会变，过了50岁之后，可能每隔五年，就会变化较大，那么可以将未来二十年的投资分为主要的三个阶段，也就是过10年、15年、20年后做三次较大的资产配置比例调整。

　　第三步，做一个初步的基金投资组合，然后在未来慢慢调整比例。可以先选择自己比较中意的某几只不同风险收益类型的基金，搭配成一定的比例。比如，此时先选择40%的资金投在一只偏股型基金上面，30%的资金投在一只平衡型基金上面，30%的资金投在一只债券型基金上面。十年后，你自己的这个“生命周期基金中”资产配置比例，可能已经变化为了“20%的股票型基金，40%的混合型基金，30%的债券型基金，10%的货币市场基金”。再过五年，你这个比例又可以调整了。

　　其实，每一个投资个体的投资需求都是个性化的，即使年龄相同的两个人，他们也可能具有不同的收入水平，不同的风险承受能力，不同的预期退休年龄，不同的对退休后生活水平的预期等等。

　　总之，不妨借鉴“生命周期基金”的设计理念，把自己的投资，不论是单项的一只生命周期基金，还是多项混合的自己的投资组合，都能与自己的舒适退休生涯目标结合起来，达到最终的理财目标。

　　房产投资：租售巧打算

　　如果在青壮年时期投资一套甚至多套房产，包括民用住房、商铺或写字楼，那么将来既可以享受房产的增值潜力通过出售获利，也可以按期获得一定的租金现金流收入，可以说是一种两全其美的养老规划之策。而且，老年后如果愿意，还可以将其中一套房产做反向抵押贷款等，房产的利用率还是很高的。可以说，拥有优质房产是实现“舒适退休”的一种策略。

　　当然，个人房地产投资一方面是投资门槛较高；另一方面如今房价居高不下之际，如果介入房地产市场可能也存在较大的风险，数年或几十年后自己退休之后，原来购买的房子增值可能性虽然较大，但也不排除贬值的可能；再者房产的变现能力较差；如果是用来出租，退休之后房子管理上也要花费较多精力和成本。

　　艺术收藏品：修身又养老

　　古董、瓷器、红木家具、现代油画、邮品磁卡、甚至是普洱茶、白茶膏，这些艺术品和收藏品，既能作为陶冶情操、修身养性的“好伙伴”，也有一定的投资价值，也可以算是养老的可选工具之一。对这些爱好茶艺术的人来说，可以在边喝茶享受生活的同时，又多了一种养老的工具，真是何乐而不为呢？

　　不过，如果你如此这般打算，可要事先做足功课，不能太过于随意。因为一个兴趣爱好的培养，与带有长期投资意识的收藏行为，有着本质的区别。如果“入行不当”，在收藏或艺术品投资领域选错了对象，或是自己懂得太少，或是兴趣不能持久，很可能导致投入的本金有去无回，白白付出过多的资金和时间成本。而且，作为门槛较高的投资品，这些收藏或艺术品投资的收益可能很高，但风险也是很高的。最好不要道听途说、一知半解的情况下，就一头栽进去了。到时候，养老指望不上，心情也会大打折扣。

　　养儿防老：未必靠得住

　　孩子历来是父母最大的希望和期盼。殊不知，总是有孩子不能随父母的心愿，别说是赡养老人，恐怕是长大了还需要父母养着才能生存。所以，从目前社会形势来看，在独生子女政策下，在“4-2-1”家庭模式下，“养儿防老”，未来的不确定因素太多，又不好把握。

　　四种养老模式大PK

　　在对居家养老、社区养老、入住养老院及入住高级养老社区进行挑选时，可从舒适度、成本高低、便利性、安全性等几方面考虑。

　　通过比较我们发现，居家养老在舒适度、成本、隐私保护方面较有优势。因为老年人居住在自己家中，对周围环境比较了解，相对来说会比较舒服、自在，而且，由于没有额外的床位费、护理费、管理费等，开支主要用于衣食行，花销一般不大。但居家养老也有缺点，随着独居老人的增多，安全性如何保障成了一大难题，空巢老人一旦发生意外，邻居、家人又没有及时发现，很可能耽误救治。

　　社区养老是政府大力提倡的一种方式，一来老年人仍然可以住在自己家中，自由性、隐私性较强，二来在需要“帮一把”的事情上，如吃饭、理发、就医、居家维修等方面都可利用社区资源尽可能方便老年人。

　　上海市静安区为区内老年人提供多种服务，例如，为居家养老者提供定点沐浴场所，防止老年人自己沐浴时发生意外，还有上门理发服务、配送服务、居家维修服务、家政服务等，区内的老年食堂更是物美价廉，让老年人吃得省心省力又健康。另外，街道、社区还设有老年人活动中心、图书馆、老年大学、老年俱乐部等场所，丰富退休族的日常生活。

　　不过，在独居老人安全性问题上，社区养老仍然无法做到有效保障，虽然街道、社区对高龄老人会额外留意，在用餐、沐浴等方面也尽量降低风险，但遇到突发情况延误治疗的可能性仍然存在。

　　选择养老院作为养老场所在安全性方面较有保障，特别是有24小时护理待遇的老年人，能够得到专人照料，突发情况下可及时送至医院。不过，养老院在自由度和隐私性方面就稍逊一筹了，特别是在条件一般的养老院中，老年人需要拼房睡，平时的活动范围、活动内容也有诸多限制。当然，条件较好的养老院会设有棋牌室、健身房、活动室等，倒也能给老年人一个交友交流的平台。

　　一般养老院在老人入院前会进行身体检查，或要求出具相关健康报告，无传染病、无精神病的老人可以入院。有的养老院不接受患有老年性痴呆症的老年人，也有的对这部分老年人收取额外护理费。

　　上海大部分养老院的月床位费在500至1500元左右，而住宿条件较好、护理要求较高的养老院，成本也相对较高。附表1和附表2是上海某中高档养老院的收费标准，从中我们不难发现，要想有一间私密性较强的居室，并配有完善的护理服务，成本比较高，对大部分老年人来说，单靠退休金可能不足以承担。

　　在四种养老模式中，成本最高的当属高级养老社区。上海浦东新区“亲和源”就是一个专门面向老年朋友的高级养老社区。2009年下旬，其限量开放了一栋老年公寓“产权房”，对年满55岁的女性和年满60岁的男性开放出售房屋产权，现在，第二栋产权房也已经发布。而选择“使用权”方式的入住者，需要支付50万元会员费、每年2万至5万元的年费。

　　那么，如此高昂的入住成本换来的是什么呢？

　　记者了解到，该社区采用八大安保系统打造科技智能化社区，全方位保障入住者的人身和财产安全。社区内的各项设计尽可能做到人性化，比如房屋建筑墙面以不同色彩区别标识，帮助老年人记忆；花园中采用风雨连廊设计，使老年人出行不受天气影响；各种无障碍设施方面行动不便老人、坐轮椅外出的老人；屋内设有高低扶手栏杆，走廊宽敞，可容双轮椅通过等等。

　　亲和源这样的老年公寓的专用管理服务软件可以实现信息的及时传递，入住者可以随时请“管家”帮助。会员随身携带的智能卡可以准确定位会员在社区公共区域活动的位置，如出现异常情况，会员可按动只能卡上的报警按钮进行紧急呼救。老年公寓内，客厅、卧室、卫生间、阳台等处也都设有紧急呼叫按钮。此外，社区还提供家政服务、事务代理、出行服务、专业配餐等服务。可见，在舒适性、便利性、安全性等方面，高级养老社区都能得高分，只是成本的开支需要好好盘算一番，若不是积蓄颇多或有子女赞助，还真有些力不从心呢。

　　“候鸟式”养老也可行

　　候鸟式养老是近来悄悄盛行的养老方式，老年朋友可根据季节转换、心情变化等来回就住于不同的城市和地区。

　　李萍和先生今年都66岁了，膝下育有两个女儿，大女儿生活在澳大利亚，小女儿在上海发展。为了避暑，每年六七月老两口会飞去澳洲，到了11月再飞回上海。“这样每年来回居住好处可多了。”李萍说，她和先生飞来飞去既过上了舒服的日子，又不会冷落任何一个女儿，也不会因为相处太久而产生家庭矛盾。

　　不过，从言谈中记者也发现，要不是两个女儿的经济水平都不错，老两口也不会这么优哉游哉地轮流居住，不说每年的交通成本，单是住房条件就有要求。而对于老两口来说，身体健康、精力充沛则是首要条件，待到年事再高一些，可能这样的模式也无法持续下去。

　　要把“候鸟式”养老过得舒适，首先要省心，即不为到哪里住、怎么住、成本高低、生活方式等烦恼，最为理想的当然是各个居住地都有亲人照顾，而如果来回“搬家”换来的是个坏心情，或者事先规划非常繁琐，那我们并不建议退休族选择。

　　其次是要省力，即“搬家”不要太费力，最好每个住处都有一套完善的生活设施，只要带几件随身物品、替换衣物即可上路，否则，相信很少有老年朋友经得起来回折腾。

　　另外，“候鸟式”养老需要退休族有健康的身体，切莫让健康亮起红灯，在成本开支上也应精打细算一番。

　　异地置业养老是否划算

　　从“候鸟式”养老引伸出的异地置业养老成了不少经济条件较好的退休族的选择。吴阿姨就是其中之一。

　　2007年，吴阿姨看中了海南的气候环境，决定在那里置业养老，经过与先生的一番实地考察，她买下了一套90平方米的两室户，当时房价共36万元左右。让她没想到的是，原本单纯的养老念头给她带来了一笔意外的资产增值，2009年交房时，同类房屋的售价已经翻了一倍，一年多的时间里吴女士一下“赚”了36万元。

　　“我打算以后每年冬天的时候去海南住上几个月，开春再回上海。”吴女士提醒说，选择异地置业养老应本着养老这一目的，而不要走向“投资购房”。在实地考察时，更应注重周围硬件、软件设施是否齐全、交通是否方便、生活的成本高低如何等，同时，要十分留意医疗机构的就医条件如何，毕竟年纪大了以后，身体素质会有所下降，偶尔的小毛小病也要细心治疗。她说，“海南的就医条件不如上海，但在购房时，小区不远处正在建造一家部队医院，这也是我最后选择购房的一大原因。”

　　可能你会说，现在全国各地房价都涨了许多，再异地购房养老划算吗？其实问题的答案要看你如何对待购房这件事了，如果为了更好的生活环境、为了晚年生活舒心安乐，且经济条件允许，那么换房养老，或是买房养老都无可厚非，特别是换房养老后可能会产生一笔房屋差价用以补贴日常生活开支，而如果投资占主导因素，你就需要权衡房价高低、估计未来走势了，这也就超越了本次“舒适养老”的主题。

　　环球旅游式养老如何安全舒适

　　喜爱旅行、经济条件较好的退休族还可以考虑环球旅游式养老模式，不过，除了经济成本较高外，安全性较低、健康无法保障也为这种方式减分。那么，如何才能玩得开心又放心呢？

　　建议老年朋友环球旅行前先投保一份境外旅行保险，并带有全球紧急救助服务。这样，当遇到紧急情况、危险事故时，你就不会孤立无援了。被保险人只需拨打旅行保险卡上的求助电话，就会有专业的救援队伍来到你的身边。

　　这些国际救援队伍提供的紧急救援和医疗项目主要包括安排住院并垫付医疗费用、转院治疗、转院回国、安排子女回国等。其中一些内容十分有用，例如安排住院并垫付医疗费用可解你的燃眉之急。出门在外，手边能用的流动资金相对较少，而在人生地不熟的境外就医，没有经费可是行不通的。此时如果投保了带有医疗费用垫付的保障内容，那么就医之路将会畅通无阻。

　　此外，花点小钱买份旅行险还可以为老年人的粗心大意留条后路，比如遗失身份证件或随身财物时，保险公司及其合作的国际救援机构可以提供帮助，包括帮助重置证件、安排必要的住宿等。

　　境外旅行险对被保险人年龄是有要求的，一般规定承保80周岁以下老人。我们从年龄对应的健康程度、出行便捷度考虑，这一规定应该不会妨碍大部分环球旅行养老者的需要。

　　子女贴心最重要

　　无论老年朋友选择怎样的养老模式，要真正做到身心愉悦、舒适养老，都离不开子女的细心体贴。即便生活条件再简陋，子女的一通电话、一个问候、一个意外的关怀都可以增加老人的幸福感，反之，就算入住了高级的养老社区、每天有专人“伺候”，又或是周游世界，却得不到来自亲人的体贴，那么老人心中也会是寂寞、孤独的。因此，我们提醒身为子女的读者们，再忙碌的时候也别忘了为父母的舒适养老出一份力。