“五定”原则选养老险

　　定保额

　　每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红和其它固定投资收益、子女赡养费等。养老资金缺口其实就是“退休后资金需求减去退休后可获得的收入”，按月或按年计算都可以。

　　算出了养老资金缺口，并确定其中商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应的保额了。

　　比如，你准备60岁时退休，估计退休后每月的资金缺口为1000元，准备完全用养老险方式来弥补这个缺口，那么你可以选择60岁后每月能领取1000元的养老金产品，月领千元所对应的保额为10万元，那么就选10万元档次。若准备60%用养老保险方式填补，其余40%另谋他途，可能就只需要选择6万元档的保额，今后每月从保险公司领600元。

　　当然，最终确定保额时还要估计自己的经济承受能力。

　　定领取方式

　　对于不同的人群，领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。

　　趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，还有希望退休后实现一个宿愿（如周游世界）的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。

　　期领则又分为年领和月领，这也要看个人的需求情况。若是普通生活的老人，月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。

　　定开始领取年龄

　　消费者在选择时还应确定领取年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定，一般人都会选择与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。但这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则，还得与领取年限的条款匹配起来，做适当调整。

　　定领取年限

　　因为目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。在这种条款下，养老金的开始领取年龄自然是越早越好。而且，由于存在通货膨胀因素，养老年金领取还是早点开始为好。

　　另一种条款下，保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但同时会设定一个保证领取的年限，可能是10年，也可能是20年。这样一来，从什么年龄开始领取，实际领取的总金额并不会有太大影响。

　　正由于不同的产品规定领取年限规则是不同的，有家族长寿史的人应该选择无限制型产品为佳，以便解决寿命太长靠储蓄难以支撑的养老风险。

　　定产品类型

　　以上选购原则，主要还是针对市场上的传统型养老险和分红型养老险产品而言。但随着市场的发展和不断引进国外发达市场的成熟产品，现在内地市场上的一些新型保险产品，同样能够承担起“弥补养老金缺口”的重任，不同特征的消费者完全可以根据自身的情况进行差异化的选择。

　　长期护理险：护理“不差钱”

　　除了靠商业保险领取一般性用途的养老金，对于想要舒适退休的人士而言，准备一份长期看护险，也是一种不错的选择。

　　随着我国老龄化社会的快速进程，家庭规模小型化，居民的平均寿命不断增长，以及医疗费用的大幅上扬等原因，老年护理成本更是在不断地上扬。如果在经济能力宽裕、身体健康的时候，再加选一份长期护理保险，也算是未雨绸缪。而且，这类保险一般也都是账户储蓄型，若将来不发生理赔或理赔额较少，身故后保险金余额可以留给家人。

　　在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通过膨胀等因素，做出合理的选择。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的15%~40%为宜，而不要全部投入在保险产品中，以便为自己的舒适退休准备更多的资金来源。

　　金融投资：富贵险中求

　　还有一大类我们熟悉的养老工具，更是储备舒适退休金的方式之一，那就是一些金融投资品。

　　比如，银行各类存款、人民币理财产品、国债等，收益相对稳定和固定，还有风险和收益成正比的产品，如股票、基金、权证、期货等等。面对繁杂的产品，要选择适合自己的理财工具非常不容易。

　　以近年来已经非常普及，而且也比较适合长期养老理财规划的基金为例。

　　被誉为“懒人理财品”的基金，既可以一笔投入，也可以定期定额、定期不定额、不定期不定额投资。但是，基金的品种也是非常多，货币型、偏债型、平衡型、偏股型、ETF、LOF，等等，如果预期的目标收益率不同，风险偏好不同，也可以采用组合搭配的方式来进行。在投入时点上，也可以利用一次性投入和定期投入相结合的方式来进行，来为舒适退休所需资金“添砖加瓦”。

风险偏好	投资目标	备选基金品种
保守型	不能赔钱,超越储蓄及通胀即可	货币基金、保本基金等
稳健型	能够承担较小的风险,期望超越国债的收益水平	债券基金、短期纯债基金等
均衡型	可投资资金期限较长,在一定的风险承受范围内分享股市的投资收益	混合(平衡)基金、配置型基金、债券基金等
进取型	愿意为较高收益承担较高风险,期望的是资产较快增值	股票基金、指数基金（ETF）等