【号脉问诊】 

     柳小姐的家庭缺乏全面的家庭保障体系，企业经营性风险及现金流管理，直接导致家庭收入的风险。没有家庭存款，储蓄品种缺少有效的资产升值空间。同时每月有房贷支出，无其他投资，经济来源比较单一，因此抗风险能力相对较弱。 

     【对症下药】 

     风险规划：柳小姐目前家庭收入结构较单一，只有被动收入部分（工资），一旦一方发生风险，造成收入中断，马上将导致房屋按揭断供。 

     虽然单位已经上了社保，但社保是属于“广覆盖，低保障”，其保障力度不足，还要配置一些商业保险作为补充，利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。因为家庭还有房贷负债，因此有必要增加相应的定期寿险，房贷是家庭的一宗大项支出，一旦一方发生风险，对另一方的偿还能力就构成考验。所以买房后增加定期寿险的配置，作为转移风险的手段。 

     储蓄积累规划：开立储蓄存折，存入1万元左右作为应急资金（应付突发的、出乎预料事件的费用）。同时开立一年期零存整取账户，月存入2000元的固定存款行为能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。 

     购房规划：从柳小姐目前的状况分析，建议目前不必盲目购入其他房产。由于还有近五十余万元的房屋贷款，尚未弥补。如购买其他房产，就会减少目前资产配置的流动性，建议再利用1-2年时间进行资金积累。对于当下的经济条件，迅速扩充资本不是最佳时机，最重要是充足的现金流，现有房产贷款不必盲目还贷。 

     指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师（ChFP）孔祥健